當(dāng)前商業(yè)銀行防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策選擇

1、當(dāng)前商業(yè)銀行防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策選擇民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征經(jīng)營(yíng)游離主業(yè)，熱衷于掙“快錢”主要表現(xiàn)為：經(jīng)營(yíng)趨于多元化，對(duì)外投資額與其規(guī)模實(shí)力明顯不相稱。企業(yè)經(jīng)營(yíng)基本游離主業(yè)，經(jīng)營(yíng)小額貸款公司、擔(dān)保公司或投資性行業(yè)，或外流外遷，甚至轉(zhuǎn)向國(guó)外，在高息利益驅(qū)使下，熱衷于掙“快錢”，將利用實(shí)業(yè)平臺(tái)謀得的銀行貸款，挪用作諸如資源、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)以及股票、貴金屬、藝術(shù)品等跨界領(lǐng)域投資，或直接轉(zhuǎn)手用于民間借貸等。業(yè)主行為不端，負(fù)面信息多主要表現(xiàn)為：涉及民

2、間借貸的企業(yè)或業(yè)主經(jīng)常以各種名義誘導(dǎo)員工辦理個(gè)人貸款或集資，與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、財(cái)務(wù)公司等過(guò)從甚密，上下游企業(yè)反映其行為反常，媒體報(bào)道、征信系統(tǒng)顯示企業(yè)或業(yè)主涉及民間借貸的相關(guān)負(fù)面信息，甚至有些經(jīng)營(yíng)者其直系親屬已移民國(guó)外，本人也玩起“失蹤”、“跑路”。經(jīng)營(yíng)不善，管理失范主要表現(xiàn)為：法人代表經(jīng)常更換，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，向銀行借款后不能提供有效的證明真實(shí)貿(mào)易背景的支付憑證，申請(qǐng)的貸款金額明顯超出實(shí)際有效需求，拖欠員

3、工工資或貨款，遭債權(quán)人上門逼債、財(cái)產(chǎn)遭哄搶等。法人股東一般都是創(chuàng)業(yè)成功的大集團(tuán)和知名企業(yè)。這些企業(yè)為牟取民間融資豐厚的收益而涉足其中，利用各種途徑和多種手段進(jìn)行非法集資，專營(yíng)民間融資業(yè)務(wù)，獲取高額民間借貸利息。有的集團(tuán)公司甚至通過(guò)實(shí)際控制的多家關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行民間融資，成立資金結(jié)算中心，操縱地下錢莊資金鏈，形成民間融資業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)體系。這些民間融資運(yùn)作體系結(jié)構(gòu)復(fù)雜、規(guī)模龐大，資金規(guī)模少則幾千萬(wàn)，多則數(shù)十億。如果其中一家企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈

4、斷裂，信用風(fēng)險(xiǎn)將迅速蔓延到其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，并波及對(duì)其有授信的銀行。商業(yè)銀行防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策針對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題和可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)提高警惕，規(guī)范員工執(zhí)業(yè)行為，切實(shí)按照銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求做好各項(xiàng)盡職調(diào)查工作，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿整個(gè)信貸流程，嚴(yán)加防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。切實(shí)做好貸前調(diào)查，提高盡職調(diào)查的深度和廣度1定期收集行業(yè)、市場(chǎng)信息，跟蹤經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、行業(yè)的影