商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范與處置對(duì)策

1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范與處置對(duì)策內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力漸顯、商業(yè)銀行資本新規(guī)以及利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)與業(yè)務(wù)不斷提速，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)因素增多，銀行風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大的趨勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也必然成為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。多年以來盡管國(guó)家采取了相關(guān)金融政策來化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)制后建立了相應(yīng)的龐大的信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控制

2、度體系來應(yīng)對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性地提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。銀監(jiān)會(huì)也相應(yīng)出臺(tái)“三法一指引”等貸款新規(guī)定，有效的在商業(yè)銀行貸款操作層面抑制了風(fēng)險(xiǎn)蔓延，但銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大的困難。為此，深刻認(rèn)識(shí)和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好管理工作，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總

3、體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)，即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)漸進(jìn)過程，在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，銀行經(jīng)

4、常會(huì)在技術(shù)層面上設(shè)定約束條款確保債權(quán)如期受償。近10年以來我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上不斷研究探索，取得了一些成績(jī)，但是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整又使商業(yè)銀行面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，由于銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信貸流程的每一個(gè)瞬間，也需要每個(gè)參與者建立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。本文就著重商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)進(jìn)行深入探討。1.1.2商業(yè)銀行信貸管理信貸管理從廣義上理解包括：制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制