國有商業(yè)銀行信貸風險的防范對策分析畢業(yè)論文

1、國有商業(yè)銀行信貸風險的防范對策分析國有商業(yè)銀行信貸風險的防范對策分析信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國家也采取了施工辦法來化解信貸風險，但本文認為國有商業(yè)銀行實行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應以防范信貸風險為主，并有針對性地提出了信貸風險防范對策。關鍵詞：信貸風險不良資產(chǎn)信貸資產(chǎn)經(jīng)濟改革和社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供了契機，但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟的條件下，銀行信貸

2、市場是一個典型的信息不對稱市場，信貸風險仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風險。盡管商業(yè)銀行采取了許多強化風險管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司對不良資產(chǎn)進行剝離，加強了對信貸風險的控制和防范，但問題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。解決了這個風險，不僅能夠緩解商業(yè)銀行超負荷經(jīng)營的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改變負債經(jīng)營的狀況，提高低御“金融風暴”沖擊的能力，使各大商業(yè)銀行有

3、效、有序地營運。為此，我們要深刻地認識和分析商業(yè)銀行的信貸風險，并在此基礎上做好防范工作。一、商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)及成因當前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度的殘缺、市場機制扭曲、管理體制不順、信用基礎薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預性、市場盲目性、道德困境性、管理失誤性、法律缺陷性。（一）、歷史沉積性風險。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，銀行成為國家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企業(yè)

4、虧損有國家承擔，加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒有彌補來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，實際上風險集中在銀行。在社會主義市場經(jīng)濟體制過渡階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不定對客戶評信和授信；發(fā)放假名、冒名貸款；向關系人發(fā)放信用貸款；借款（擔保）合同不規(guī)范、不合法；未及時發(fā)現(xiàn)、報告企業(yè)發(fā)生重大事項或風險防范措施不落實而導致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。（六）、法制缺陷性風險。我國的法

5、制建設遠遠落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導致某些金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導致某些金融活動相互矛盾和產(chǎn)生負面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣?？梢?，法律缺陷是信貸風險產(chǎn)生的重要原因。二、建立科學的考評機制商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理

6、逐步實現(xiàn)科學化、規(guī)范化。（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。一般說來，銀行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調(diào)整。（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實現(xiàn)我國金融業(yè)與國際慣例接軌，新的貸款分類方法應盡早制定細則予以實施，使我國的信貸資金分類真實反映其質(zhì)量狀況。（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風險，在此基礎上提出相對統(tǒng)一的貸款方式建議

7、，以供商業(yè)銀行選擇。此外，根據(jù)國家宏觀要求，以一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以作硬性規(guī)定，以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準后，商業(yè)銀行能更好地進行信貸工作，知道能不能貸，如何貸，貸給誰。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次，切實做到防范信貸風險。三、建立貸款風險預警機制一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信