對金融消費者權益加強保護的問題研究

1、對金融消費者權益加強保護的問題研究對金融消費者權益加強保護的問題研究【關鍵詞】保護消費者權益金融加強問題研究后危機時代，加強金融消費者權益的保護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產品傳導到全球，國際金融關系日益復雜。加強對金融消費者權益保護已經不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權益保護問題進行研究。一、金融全球化對我國金融消

2、費者權益保護帶來的影一、金融全球化對我國金融消費者權益保護帶來的影(一)金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度越來越多的跨國大型金融機構涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產品，以金融衍生產品為代表的金融創(chuàng)新作為資產價格、利率、匯率及金融市場反復易變性的產物，它反過來又進一步加劇資產價格和金融市場的易變性，由此產生的風險也越來越多，金融衍生產品的風險轉移機制與不斷延伸的金融產業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產品需要從更廣闊的視角和更多樣化

3、的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產品監(jiān)管經驗不足，監(jiān)管準則嚴重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產品領域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產法草案也沒有對金融衍生品交易給予應有的關注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交泡

4、影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產品在金融危機發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。加大金融消費者與金融機構信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務的境外金融機構的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構的評級評分服務獲取金融機構的信用信息。由于國內企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構規(guī)模小，評級等增值業(yè)務開展不多，我國金融消費者獲取金融機構信用信息難度大

5、。已經建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據庫并沒有反映金融機構信用信息數(shù)據。國內的企業(yè)征信數(shù)據庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據庫，這個數(shù)據庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄另一個是由商務部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿企業(yè)注冊及其在經營運作過程中所產生的各種信息資料，主要反映外貿企業(yè)經營行為記錄還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據庫，這個數(shù)據庫主要

6、是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據，主要反映國內企業(yè)經營行為記錄。可見國內三大企業(yè)征信數(shù)據庫都沒有反映金融機構信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機構的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構服務的經歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構的評價等方式獲取金融機構的信用信息。不過當提供服務是跨國金融機構時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構進入國內的時間不長，其服務對象僅限于國內最高收入階層，而