淺議民營企業(yè)信貸融資運(yùn)作模式

1、淺議民營企業(yè)信貸融資運(yùn)作模式一、民營企業(yè)銀行信貸銀行信貸是銀行以貸款形式向企、提供的融資它具有以下特點(diǎn)：(1)基本L不需要發(fā)行費(fèi)片】通常銀行根據(jù)企、I的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、銀行往來情況、擔(dān)保或抵押情況以及用款計(jì)劃審批有關(guān)貸款申請(2)銀行貸款的使用期限不穩(wěn)定通常在貸款合同里都規(guī)定債權(quán)人有權(quán)在任何時候收回貸款通常企業(yè)經(jīng)苻情況好的時候銀行積極提供貸款，一旦企業(yè)f』現(xiàn)危機(jī)銀行爭擁收網(wǎng)貸款，即使有些貸款期限來到(3)銀行提供貸款的時候通常需要企

2、業(yè)提供擔(dān)保、資產(chǎn)抵押等附帶條件，通常企業(yè)所擁有的銀行信用有一定的限發(fā)當(dāng)前，我困在經(jīng)濟(jì)金融形勢異常嚴(yán)峻的特殊時期，銀行實(shí)施了較積極進(jìn)取的競爭策略，通過改進(jìn)服務(wù)、主動競爭拓展信貸市場民營企業(yè)也必須努力建立一個規(guī)范運(yùn)作的良好形象，努力‘j銀行建立f惠、互利的商業(yè)合作莢系，獲得更多的銀行信貸支持，解決融資難問題(一)企業(yè)與銀行的戈系在銀行實(shí)行以市場為導(dǎo)向的改革以后，銀行與企業(yè)的關(guān)系成為一種商業(yè)合作莢系前提就足惠、互利對銀行來說，企業(yè)是重要的潛在

3、客戶銀行首先希望通過將吸引存款得來的資金放貸給資待惰；=5己較好的客戶，以取得較高的利息收入，賺取差價；其次，銀行希望通過信貸業(yè)務(wù)取得客戶其他方面的銀行業(yè)務(wù)如存款、結(jié)算、外匯交易業(yè)務(wù)等。皿然，銀行作為一個商業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)企業(yè)需要j銀行保持良好的天系，對了：企業(yè)來說取得銀行貸款是為r方便企、未來更大的發(fā)展，解決資金周轉(zhuǎn)問題、緩解資金用難。企業(yè)必須建立銀行的良好關(guān)系盡量展示f已的優(yōu)勢，取得銀行的信任(二)j銀行建立良好的炎系l銀行業(yè)務(wù)人員建立溝

4、通渠道由f=信息不對稱作為外部機(jī)構(gòu)，銀行不容易r解到企業(yè)的實(shí)際情況，企、應(yīng)該主動地i：銀行_r解企業(yè)企業(yè)應(yīng)該首先銀行建立溝通渠道一般來說，往銀行開立賬戶是溝通的第一步，通過般銀行業(yè)務(wù)，町與銀行業(yè)務(wù)人員建立：初步的聯(lián)系與銀行的溝通重要的是將公司的情況以及未來的業(yè)務(wù)發(fā)展汁劃讓銀行知道，逐步建立銀塒『：企jk的信心2在現(xiàn)金較充足的時候注意培養(yǎng)銀行的關(guān)系銀行通常對于一個客戶需要一段時間的觀察、r解，剛剛建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶通常很難馬f：獲得銀行的

5、關(guān)照j銀行建立互信關(guān)系后在關(guān)鍵時刻銀行才可能從你的角度幫你想辦法，可能提供力‘便3集巾選擇結(jié)算銀行，便f取得較優(yōu)惠的合作條件與銀行打交道應(yīng)該相對集巾、銀行的資源有限，人員也有限，通常會重點(diǎn)關(guān)照大客戶如果集中將公司的業(yè)務(wù)放在某一兩個銀行進(jìn)行，使業(yè)務(wù)量相對增大這樣可以得到銀行方面更多的注意，較大的業(yè)務(wù)量可使公司在與銀行進(jìn)行合作時獲得較優(yōu)惠的條件4以良好的心態(tài)與銀行打交道、銀行與企業(yè)的莢系是商業(yè)合作關(guān)系，是互惠E利的獎系。企業(yè)家與銀行打交道，

6、重要的是讓別人相信：借錢給你是安全的銀行可以獲得利益。企業(yè)家應(yīng)該對f已、對企業(yè)有信心在與銀行打交道時，保持良好的心態(tài)，、(=)建立規(guī)范運(yùn)作的良好形象J建立現(xiàn)代規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)口沈建國公司法人治理結(jié)構(gòu)，指公司所有者、經(jīng)營背和監(jiān)督者之間透過公司的權(quán)力機(jī)關(guān)(股東大會)、經(jīng)營決策與執(zhí)行機(jī)關(guān)(董事會、經(jīng)理)、監(jiān)督機(jī)關(guān)(監(jiān)事會)而形成權(quán)責(zé)明確、相巨制約l炎系，并依據(jù)同家有戈法律、法規(guī)、規(guī)章和公司章程等以制度化的統(tǒng)一機(jī)制對于完全個人及其關(guān)聯(lián)人擁

7、有的民營企、址來說真正傲到以j：的法人治理結(jié)構(gòu)是一個太高的要求不過，對r一個真正想做大做強(qiáng)的企業(yè)來說即使現(xiàn)在不能完全做到，也應(yīng)該以建立規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)作為將來的目標(biāo)，將這種思路落實(shí)到實(shí)處，就是建立)f執(zhí)行一系列公司規(guī)章制度，并在具體運(yùn)作中體現(xiàn)m公司運(yùn)作程序化、制度化的形象2建立健全的財(cái)務(wù)管理制度提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告要取得銀行的信任和支持，民營企、就必須坦誠相對，提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)資料，幫助對方_r解自己‘嬰做到這一點(diǎn)，企業(yè)就必須建立并且

8、完善財(cái)務(wù)管理制度提高規(guī)范經(jīng)營、矗南約束的能力3提高理財(cái)能力保持良好的財(cái)務(wù)狀況從企業(yè)來說。應(yīng)該根據(jù)本身的經(jīng)營情況和資產(chǎn)狀況來制定融資計(jì)劃這不僅能使所制定的融資計(jì)劃具有較高的可行性，而且也是企業(yè)保持長期穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員必須控制好企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險保汪資產(chǎn)負(fù)債比率、償債比率、流勸比率、速動比率等重要指標(biāo)保持在一個合理安全的水平4保持一個誠信、講信件j的記錄對于銀行來說，放出去的貸款能否收n1楚個很重要的事情，如果業(yè)有拖欠貸款的記錄

9、，下次巾清貸款肯定就會比較網(wǎng)難岡此，企業(yè)必須加強(qiáng)企業(yè)現(xiàn)金流的管理對資金的收支情況有較準(zhǔn)確的預(yù)測劉F廣大的中小企業(yè)來說銀行信貨的服務(wù)仍然是舍侈品“貸款難”是普遍抱怨的事情。不過，巾小企業(yè)信用擔(dān)保公閉t】I以作為一座橋梁，為一中小企業(yè)獲得銀行的支持提供可能性二、中小企業(yè)信用擔(dān)保擔(dān)保融資，即企業(yè)在自身倩用資質(zhì)達(dá)不到銀行貸款要求的情況下，南第i方提供擔(dān)保，增加信用資質(zhì)以獲得融資的一種方式擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)所在的行業(yè)沒有特別要求，但是企、需在其行、內(nèi)

10、縣備比較優(yōu)勢，企業(yè)產(chǎn)或資源等某些方面能夠超越競爭對其次，擬保機(jī)構(gòu)要求企業(yè)應(yīng)具有健康、穩(wěn)步、持續(xù)的經(jīng)營能力企業(yè)借助_f々業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來協(xié)助進(jìn)行融資活動，雖然短期內(nèi)會產(chǎn)，一定成本，但會事#功倍擔(dān)保機(jī)構(gòu)能從融資的角度幫助企業(yè)改善治理機(jī)構(gòu)，提升對企業(yè)自身價值的認(rèn)識能迅速根據(jù)融資需求并制定相應(yīng)方案近年來，我圄巾小企、世信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，擔(dān)保資金增加業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)，服務(wù)領(lǐng)域拓展，運(yùn)行質(zhì)量提高，為緩解巾小企業(yè)融資難促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮l『藿要作用據(jù)

11、統(tǒng)計(jì)，2008年以來為緩解警前中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營閑難，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮積極作川努力緩解企業(yè)資金緊張J力據(jù)對全國l8個省f市、區(qū))最新統(tǒng)計(jì)，2008年初至l0，j底注冊資本1000萬元f含1以L的1083家擔(dān)保機(jī)構(gòu)共為58萬戶小小企業(yè)提供擔(dān)保貸款計(jì)1687億元其巾單筆800萬元(含)以下的占91％擔(dān)保責(zé)任余額2l76億元超過18個省區(qū)2007年全年在保余額總量’j，受舊ih融危機(jī)影u向，『j場變化刷烈，0少存保企業(yè)1現(xiàn)盈利能J減弱、，，損增J

12、JfJ還貸能力F降甚至缺失，導(dǎo)致?lián)?轉(zhuǎn)第6l頁)200912，ZHEJIANGFINANCE浙江盒麓服務(wù)平赍加強(qiáng)社會誠信體系建設(shè)將信用T程納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的日常I作落實(shí)責(zé)任制度建贏和完善信用記錄、警示公示制度和失信懲罰機(jī)制、責(zé)任追究和賠償制度，加大對不履行信用、惡意逃債的企、和個人的懲戒力度加快農(nóng)村文明信用戶、文明信用村、文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)步伐營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。j是加快農(nóng)業(yè)保險實(shí)施步伐，建立風(fēng)險防范機(jī)制，幫助農(nóng)戶有效規(guī)避自然風(fēng)險鼓勵

13、現(xiàn)有保險公司和社會各界積極介人農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)民町持續(xù)，#產(chǎn)提供保障。加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，各級財(cái)政按一定比例分?jǐn)傆枰酝度?，劃專?xiàng)資金對投保農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼建立起農(nóng)業(yè)保險投入的長效機(jī)制通過設(shè)立信貸風(fēng)險基金，形成聯(lián)保機(jī)制使信用社能夠更好地降低信貸風(fēng)險，提高農(nóng)戶融資能力，從而形成一個高效益、低風(fēng)險的信用存貸機(jī)制促進(jìn)農(nóng)村信用社更好地支持新農(nóng)村建設(shè)(i)努力提高農(nóng)村信用社服務(wù)水平和加快業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新。要加快推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展，必定要加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建

14、設(shè)，充分發(fā)揮公共財(cái)政在支農(nóng)和其他方面的作用這措施為農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造r條件因此農(nóng)村信用社應(yīng)放開經(jīng)營思路，加大資金投入，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力實(shí)現(xiàn)同同有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面對接緊緊周繞農(nóng)田水利、水電開發(fā)，以及農(nóng)村公路、橋梁、電網(wǎng)、沼氣、通信、良種培育、技術(shù)推廣等基礎(chǔ)建沒，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的金融供給。拓展業(yè)務(wù)，用活信貸品種，滿足廣大農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，做大做強(qiáng)小額農(nóng)貸。綜合運(yùn)用多種信貸品種，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要積極開展房地產(chǎn)抵押貸款

15、、設(shè)備抵押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、承兌匯票等業(yè)務(wù)，滿足巾小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)短期資金需求。積極玎發(fā)服務(wù)新品種，滿足農(nóng)村多冗化金融服務(wù)需要依托核心系統(tǒng)平俞和先進(jìn)的服務(wù)于‘段，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體提供金融咨詢、代收代付、代保管、個人理財(cái)、銀行卡結(jié)算等金融服務(wù)建立科學(xué)的利率定價機(jī)制，合理確定涉農(nóng)貸款利率。穩(wěn)步推進(jìn)轄內(nèi)的貸款定價管理【作，科學(xué)合理地確定貨款利率根據(jù)不同客對象、貸款^^種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險種類等在進(jìn)行成本、風(fēng)險、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上

16、=實(shí)行差別定價，避免髖貸款利率一，J切或一浮到頂?shù)膯栴}(四)繞《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若：f=意見》，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民持續(xù)增收，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建沒和農(nóng)村民主建設(shè)積極支持特色農(nóng)、，促進(jìn)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)晶產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)熏點(diǎn)支持楊梅、稻田養(yǎng)氫、油茶等大主導(dǎo)產(chǎn)、支持優(yōu)化區(qū)域布局，扶持蔬菜、茶葉、毛竹、畜禽業(yè)發(fā)展。進(jìn)步提升農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民營業(yè)合作組織建沒支持農(nóng)民從事多種經(jīng)營支持發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和其他第產(chǎn)業(yè)，支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)鋪出口支持打

17、r經(jīng)濟(jì)發(fā)展積極提供信貸、結(jié)算、咨詢服務(wù)，支持農(nóng)民I“固務(wù)經(jīng)商創(chuàng)業(yè)，支持釘1農(nóng)民提高文化和技能支持國華僑同鄉(xiāng)興、I充分利用農(nóng)村信用卡1：點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢為農(nóng)村基礎(chǔ)沒施建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村生活環(huán)境的改善。積極參農(nóng)村改路、改水、改廁、改廚、改圈、通路、通電、通水、通沼氣、通信息等建設(shè)，爭取地l方’政府支持，農(nóng)村信用l發(fā)放相應(yīng)的支農(nóng)貸款，將地方財(cái)政的支農(nóng)?？钣糜谛庞蒙绨l(fā)放的農(nóng)，貸款的貼息，從而放大支農(nóng)款的效應(yīng)提高資金使用效率、積極支

18、持農(nóng)村住房改造支持“百鎮(zhèn)于村”示范丁程建設(shè)，T程建設(shè)通過政府補(bǔ)貼、農(nóng)民自籌后還有資金缺口的農(nóng)村信用社可以提供消費(fèi)貸款以支持要全噼_『解村務(wù)公開對金融服務(wù)的需求。有條件的地方要加強(qiáng)與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會合作，代收協(xié)管農(nóng)村資金，幫助理財(cái)投資，定期向農(nóng)民公開農(nóng)村資金的收取、使用和管理情況，以增加透明度接受農(nóng)民監(jiān)督，引導(dǎo)農(nóng)民參與管理，促進(jìn)農(nóng)村民主化建設(shè)要發(fā)揮農(nóng)信豐十賬戶和結(jié)算服務(wù)功能，協(xié)助有關(guān)涉農(nóng)部門代發(fā)、代管涉農(nóng)資金做到公開透明為廣大農(nóng)民提供

19、優(yōu)質(zhì)服務(wù)受積極支持農(nóng)村開展普法教育，引導(dǎo)農(nóng)民牢閻樹立法制觀念，增強(qiáng)農(nóng)民依法維護(hù)F身權(quán)益的能力和履行義務(wù)的自覺性『作者：青田縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社1(接第63頁)機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險驟增，麗臨前所未有的挑戰(zhàn)存當(dāng)前形勢下，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增K的決策部署，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展巾的作用，緩解巾小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難，T業(yè)和信息化部下發(fā)了《關(guān)于支持引導(dǎo)巾小企、I信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大服務(wù)力度緩解巾小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難的通知》旨在引導(dǎo)中

20、小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新體制機(jī)制，加大對中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)力度，幫助中小企業(yè)盡快走出融資閑境但是，從一些信貸攫保業(yè)界人士反映的情況看信用擔(dān)保公司存在如下!個比較突的問題：(1)信用擔(dān)保公司的運(yùn)作不夠市場化全同各地成立的擔(dān)保公司多數(shù)是f_l政府m面的國有機(jī)構(gòu)，運(yùn)作上行政管理的味道還很濃(2)擔(dān)保公司的風(fēng)險大銀行和擔(dān)保公司普遍認(rèn)為，尋求貸款擔(dān)保的中小企業(yè)都是那些不能直接從銀行貸到款、信用程度不高的企業(yè)，風(fēng)險比較大、通過擔(dān)保公司貸款，由擔(dān)保公司直

21、接承擔(dān)貸款風(fēng)險(3)擔(dān)保公司的盈利空間小、由于擔(dān)保公司被認(rèn)定為非金融機(jī)構(gòu)，不能接受存款，岡此擔(dān)保公司能夠運(yùn)用的資金數(shù)量就受到限制|而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費(fèi)用，不得超過同期銀行貸款利率的50％，扣除r經(jīng)營成本、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，利潤空間非常小南于以I二原I封，信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展有相當(dāng)大的限制同H十，信用擔(dān)保公司提供的貸款擔(dān)保服務(wù)仍然有相!高的門檻，民營葉1小企業(yè)仍然需要求助f其他融資方式許多民營企業(yè)在向銀行求貸無的情況f1，只好轉(zhuǎn)向民間信貸市

22、場進(jìn)行融資。三、民間信貸市場這里所指的民問信貸市場指的是除銀行貸款以外的信貸活動，即包括比較正規(guī)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體或個人之間的債務(wù)往來，也包括不規(guī)范的委托理財(cái)、地下錢莊的高利貸活動用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的均衡價格理論就可以很清楚解釋民間信貸市場存在的合理性從需求來說，過多的需求者爭取有限的信貸資金一方面容易造成麝敗，另一方面，一些企業(yè)由于在正規(guī)合法市場里得不到貸款，只好以較高的利率求助于民間信貸市場從供給方來說，由于法定的利率低于市場均衡價格，部分資金所

23、有者不想存在銀行，寧愿冒著較大的風(fēng)險存入地下錢莊或直接以私下名義貸給需要資金的企業(yè)民聞信貸在很多情況下確實(shí)可以解決短期資金周轉(zhuǎn)問題只是民間信貸有很多陷阱必須非常小心而且f于民間信貸l：往涉及較高的成本，使用時必須嚴(yán)格控制風(fēng)險。由于民間信貸是置于lF常金融監(jiān)管之外產(chǎn)生和存稿：的，因此，具有很大的不確定性一般民問融資成本較銀行貸款利率高7％一9％，甚至更高從財(cái)務(wù)管理的角度來說，民營企業(yè)使用高成本的民間信貸融資需要注意兩方面的風(fēng)險：一是不能將

24、商成本信貸資金運(yùn)用于高風(fēng)險業(yè)務(wù)。如果企業(yè)所從事的是高風(fēng)險業(yè)務(wù)，就盡最不要使用民間信貸資金，或者要控制杠桿比例二足不能將短期資金用于長期資本的運(yùn)作一般來蛻，高成本的信貸資金部是短期的資金、盡管企業(yè)支付很高的利息，債權(quán)人隨時都可能要求提前償還如果企業(yè)沒有相應(yīng)時間的現(xiàn)金流入做還款準(zhǔn)備，很f能會發(fā)生償債I嗣難嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致破產(chǎn)加強(qiáng)民間信貸市場的規(guī)范化有莢部r】應(yīng)陔考慮從以下幾個方而進(jìn)行調(diào)獯：(I)允許一些學(xué)『]從事rf1小額信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)公司合