金融服務離農(nóng)村專業(yè)合作組織有多遠

1、觀點沙龍iewsV772009年2月金融服務離農(nóng)村專業(yè)合作組織有多遠農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織是由農(nóng)民自愿參加的、互助性新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，它以某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品為紐帶，把千家萬戶分散生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民組織起來，通過統(tǒng)一提供技術、生產(chǎn)資料、銷售等服務，形成規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營，改變了農(nóng)民“單家獨戶闖市場”的弱勢地位，維護了農(nóng)民在市場交易中的“話語權(quán)”，增加了農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力和農(nóng)民收入?！吨泄仓醒腙P于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中明確提出，要實現(xiàn)我國

2、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標，必須積極推進農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制、機制創(chuàng)新，培育農(nóng)村新型合作組織，著力提高農(nóng)業(yè)的組織化程度。然而，現(xiàn)實情況卻不容樂觀。當前農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織面臨金融服務滯后、資金短缺的“瓶頸”。為此，筆者在實地調(diào)研基礎上，分析金融支持專業(yè)合作經(jīng)濟組織面臨的障礙，并提出相關建議。一、合作組織發(fā)展現(xiàn)狀近兩年，丹東市農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織蓬勃發(fā)展。截至2008年9月末，全市農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織已達469家，其中農(nóng)民專業(yè)合作社361家，農(nóng)

3、民專業(yè)協(xié)會108家，合作組織成員4.5萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的11%，涉及種植、養(yǎng)殖、農(nóng)機服務、農(nóng)產(chǎn)品加工等十多個產(chǎn)業(yè)領域。實踐證明，農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織具有多重作用：一是加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐，可以根據(jù)當?shù)刭Y源條件和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，引導農(nóng)戶圍繞市場需求進行專業(yè)化生產(chǎn)，逐漸實現(xiàn)農(nóng)民與市場的對接，有力推動農(nóng)業(yè)向集約化、產(chǎn)業(yè)化、特色化發(fā)展；二是增強了農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，起到了在科研機構(gòu)、技術推廣部門與農(nóng)民之間搭建橋梁的作用；三是提高抵御市場風險能力，

4、根據(jù)市場需求有計劃地安排生產(chǎn)品種和數(shù)量、組織收購和銷售，共同抵御市場風險；四是促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。二、金融支持面臨的障礙據(jù)調(diào)查，全市金融機構(gòu)中只有農(nóng)信社對專業(yè)合作組織發(fā)放貸款，且絕大多數(shù)是以合作組織成員個人名義發(fā)放的。第一，農(nóng)村專業(yè)合作組織資產(chǎn)少，貸款抵押擔保難落實。農(nóng)村專業(yè)合作組織一般只有牌照，無固定資產(chǎn)，辦公營業(yè)場所多數(shù)是租借的。據(jù)統(tǒng)計，全市90%合作社的注冊資金僅為3～5萬元，平均每家固定資產(chǎn)僅為10萬元，沒有足夠的財產(chǎn)進行貸

5、款抵押，也難以找到愿意為其貸款提供擔保的單位或個人。作為松散型合作組織，農(nóng)民專業(yè)協(xié)會的資產(chǎn)狀況則更差。第二，專業(yè)合作組織盈利能力差，還款來源缺乏保障。目前農(nóng)村專業(yè)合作組織大多處于起步階段，主要是以技術服務、信息服務、生產(chǎn)資料采購等初級合作為主，缺乏以資本為紐帶的深層次合作，產(chǎn)業(yè)鏈短，市場化程度低，收入來源少且不穩(wěn)定。第三，專業(yè)合作組織制度不健全、管理不規(guī)范，金融機構(gòu)難以進行資信評估和信貸決策。一是組織結(jié)構(gòu)不嚴密，往往是發(fā)起人說了算；二是

6、責權(quán)利不明確，對入社退社、入會退會等行為缺乏約束；三是財務制度不健全，賬務混亂，難以提供銀行貸款所需的財務報表。第四，農(nóng)村金融體系改革滯后，金融服務不充分，貸款利率偏高。近年來，股份制商業(yè)銀行紛紛“離鄉(xiāng)進城”，農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點越來越少，支農(nóng)能力明顯弱化。偌大的農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)信社一家獨自支撐，金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐緩慢，農(nóng)村專業(yè)合作組織很難直接獲得信貸支持，銀行貸款往往只對合作組織成員個人發(fā)放。同時，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上壟斷定觀點沙龍iew

7、sV782009年2月價能力很強，利率浮動幅度較大，基本采取“一浮到頂”的做法，目前小額信用貸款和聯(lián)保貸款的年利率分別為12.21%和15.12%，專業(yè)合作組織借款成本高、負擔重。三、相關建議針對上述問題，金融部門一方面要積極引導和幫助農(nóng)村專業(yè)合作組織加強自身建設，不斷規(guī)范內(nèi)部運行機制，提高管理水平，提升發(fā)展層次和綜合實力；另一方面要緊緊抓住新時期農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展的契機，深化金融改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務方式，更好地滿足農(nóng)村專業(yè)合作

8、組織多元化、多層次的金融服務需求。第一，積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，并與專業(yè)合作組織有效對接與融合。新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為社區(qū)銀行，貼近農(nóng)村專業(yè)合作組織，利于克服信息不對稱的矛盾，能夠為合作組織提供更加方便、快捷、價廉的服務。在發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的過程中，要注意與農(nóng)村專業(yè)合作組織的有效融合，目前可供選擇的模式有以下幾種：一是“村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村專業(yè)合作組織”的運營模式，在村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村專業(yè)合作組織之間建立資本聯(lián)系，吸收專業(yè)合作組織入股，使村

9、鎮(zhèn)銀行保持社區(qū)性特征；二是“農(nóng)村專業(yè)合作組織農(nóng)民資金互助社”的運營模式，依托農(nóng)村專業(yè)合作組織建立農(nóng)民資金互助社，“兩塊牌子一套人馬”，實行“股份合作、信用加盟、風險同擔、利益共享”的運作模式，通過資金互助形式推動生產(chǎn)合作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展；三是成立社區(qū)信用合作組織，在大量農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會中，尋找運作較為成熟的對象，賦予其金融功能，成立社區(qū)信用合作組織。第二，創(chuàng)新貸款抵押擔保方式，有效解決農(nóng)村專業(yè)合作組織擔保難問題。一是改變目前成員入社方

10、式，鼓勵成員用自有資產(chǎn)以股份方式入社，將個人資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榧w資產(chǎn)，擴充專業(yè)合作組織的共有資產(chǎn)；二是地方政府要從支持農(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展的角度出發(fā)，組建專門擔保公司，為合作組織提供擔保服務；三是鼓勵農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)聯(lián)合農(nóng)村合作組織建立貸款擔保機構(gòu)，為農(nóng)村合作組織提供擔保；四是各金融機構(gòu)要以《物權(quán)法》的實施為契機，擴大法律法規(guī)不禁止的、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的抵押物范圍。第三，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增強信貸產(chǎn)品的市場適應性。各農(nóng)村金融機構(gòu)要切實樹立以客戶為中心的

11、服務理念，主動了解農(nóng)村專業(yè)合作組織的運行特點及資金需求，按照“方式靈活、產(chǎn)品多樣、程序簡便、風險可控”的原則，為專業(yè)合作組織量身定做信貸產(chǎn)品。當前，可嘗試開辦農(nóng)機設備抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、土地使用權(quán)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、存貨抵押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款等新貸款品種。對于“公司基地農(nóng)戶”的訂單，可將原來一戶一放的農(nóng)戶貸款方式改為向農(nóng)村專業(yè)合作組織集中發(fā)放，由合作組織集中借貸，統(tǒng)購苗種和農(nóng)資，并發(fā)放給種養(yǎng)殖戶，待收購銷售后再由合作組織負責

12、歸還貸款。大力推行農(nóng)村專業(yè)合作組織成員聯(lián)保貸款，推動農(nóng)民合作關系由松散型向緊密型轉(zhuǎn)變。第四，完善貸款定價機制，對專業(yè)合作組織給予利率優(yōu)惠。農(nóng)村信用社應積極探索貸款風險定價方式，根據(jù)風險與成本覆蓋原則，結(jié)合客戶信用等級、擔保方式、借款期限及同業(yè)利率水平等因素，明確定價方法與流程，合理確定貸款利率。對農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)協(xié)會實行讓利扶持政策，貸款利率在央行確定的基準利率基礎上不上浮或少上浮。第五，建立信貸風險分散和補償機制，引導金融機構(gòu)

13、加大對專業(yè)合作組織的信貸投入。采取財政貼息、減免稅費、建立風險補償基金等方式建立支農(nóng)信貸風險的利益補償機制，積極營造有利于改善農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境，提高金融機構(gòu)向農(nóng)業(yè)領域配置信貸資金的自覺性。將農(nóng)業(yè)保險體系納入農(nóng)村金融體系的建設框架，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防范農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險和支農(nóng)信貸風險的作用。此外，還要積極嘗試以優(yōu)質(zhì)項目為平臺，由多家農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放“銀團貸款”，在滿足專業(yè)合作組織大額資金需求的同時，降低單一金融機構(gòu)的信貸風險。第六