對(duì)加強(qiáng)民間金融管理的理性思考_以青島市為案例

1、ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融經(jīng)濟(jì)款期間該公司所收電費(fèi)全部進(jìn)入農(nóng)發(fā)行的專用賬戶但這主要是因?yàn)樵摴臼请娏值母綄倨髽I(yè)否則是不會(huì)簽訂第三方保證合同的。三、完善發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的對(duì)策思考1、完善應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)登記管理。參照住房抵押貸款房產(chǎn)證由房管部門統(tǒng)一管理的做法質(zhì)權(quán)人對(duì)應(yīng)收賬款真實(shí)性進(jìn)行審查人民銀行征信管理部門對(duì)質(zhì)押融資后的應(yīng)收賬款進(jìn)行統(tǒng)一備案登記管理在貸款未全部清償期間任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)對(duì)已質(zhì)押登記的應(yīng)收賬款進(jìn)行處理防

2、止一項(xiàng)債權(quán)多頭質(zhì)押現(xiàn)象確保質(zhì)權(quán)人權(quán)益。2、完善擴(kuò)大企業(yè)信用信息系統(tǒng)采集范圍。把企業(yè)間經(jīng)濟(jì)交往行為納入企業(yè)信用信息采集范圍提高企業(yè)不按規(guī)定履約的機(jī)會(huì)成本。同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)管理者征信知識(shí)培訓(xùn)加大社會(huì)信用知識(shí)宣傳“守信激勵(lì)失信懲處”機(jī)制的建立等多種手段提高全民信用意識(shí)營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。3、完善賬戶管理辦法維護(hù)良好結(jié)算環(huán)境。人民銀行應(yīng)采取指導(dǎo)和檢查相結(jié)合的方式督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)賬戶的開設(shè)和使用管理杜絕多頭開戶、不按規(guī)定用途使用賬戶的

3、現(xiàn)象整頓賬戶管理秩序維護(hù)良好的支付結(jié)算環(huán)境。同時(shí)以法律的形勢(shì)明確應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)行專用賬戶管理的合法性維護(hù)質(zhì)權(quán)人的切身利益。(作者單位:中國(guó)人民銀行常德市中心支行)對(duì)加強(qiáng)民間金融管理的理性思考———以青島市為案例◆王錦玲李海萍摘要:分析了適度寬松政策背景下民間借貸新的運(yùn)作特點(diǎn)論述了民間借貸存在的必然性和管理的必要性建議從出臺(tái)制度、規(guī)范發(fā)展中介機(jī)構(gòu)加大監(jiān)測(cè)力度納入征信管理體系幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)民間金融的管理。關(guān)鍵詞:民間金融管理中介機(jī)構(gòu)

4、征信民間金融是一種非合規(guī)的金融即未按照政府確定的規(guī)章制度進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)作也未遵照監(jiān)管部門的規(guī)定披露信息、接受監(jiān)管。它是一種自發(fā)性的、分散性的金融活動(dòng)主要表現(xiàn)為民間借貸。應(yīng)當(dāng)說(shuō)民間借貸自古有之這些年來(lái)我國(guó)民間金融得到很大發(fā)展已經(jīng)不完全是最初意義上的民間信用互助行為而是從自發(fā)性發(fā)展為有組織性從互助性發(fā)展為逐利性生產(chǎn)性融資比重高成為合規(guī)金融的補(bǔ)充。一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運(yùn)作特點(diǎn)根據(jù)對(duì)青島市100戶有民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)

5、者(55家企業(yè)、45家個(gè)體經(jīng)營(yíng)者)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)民間借貸在經(jīng)濟(jì)下行和適度寬松貨幣政策的大背景下出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。(一)民間借貸的活躍催生職業(yè)放貸人出現(xiàn)33%的被調(diào)查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過(guò)資金又借出過(guò)資金67%的被調(diào)查者在此期間僅借入過(guò)資金。隨著民間資本的擴(kuò)大一些專業(yè)的放債人應(yīng)運(yùn)而生。如膠南從事手推車制造的一家企業(yè)其自有資金比較充裕受金融危機(jī)影響國(guó)外訂單減少于2008年11月份停產(chǎn)該企業(yè)停產(chǎn)后先后向3戶企業(yè)出借

6、資金648萬(wàn)元借貸年利率在14%25%之間期限一般為3個(gè)月左右。該企業(yè)目前聘請(qǐng)了一位商業(yè)銀行內(nèi)退的人員管理業(yè)務(wù)對(duì)每筆貸款進(jìn)行詳細(xì)考察。如該企業(yè)對(duì)一家企業(yè)放款152萬(wàn)元由借款企業(yè)的3位主管分別擔(dān)保30萬(wàn)元、82萬(wàn)元、40萬(wàn)元如果企業(yè)到期不能歸還3位主管負(fù)有連帶還款責(zé)任。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)了3家類似的退出生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)ｉT從事放貸收息的企業(yè)。(二)利率區(qū)間相對(duì)集中民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動(dòng)民間借貸利率區(qū)間相對(duì)集中17%的被調(diào)查者借款的年利率在1

7、0%以下63%的被調(diào)查者借款的年利率在10%至15%(含)之間14%的被調(diào)查者借款的年利率在15%至30%(含)之間6%的被調(diào)查者借款的年利率在30%以上。隨著民間借貸市場(chǎng)中信息透明度的不斷提高民間借貸資金的日益集中民間借貸利率與資金供求狀況的關(guān)聯(lián)度越來(lái)越高利率區(qū)間表現(xiàn)出明顯的集中說(shuō)明市場(chǎng)利率的日趨理性。民間借貸利率定價(jià)根據(jù)借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協(xié)商確定同時(shí)還受信息不對(duì)稱等因素影響。隨著宏觀調(diào)控政策通過(guò)各種渠道傳導(dǎo)到社會(huì)

8、各類經(jīng)濟(jì)體民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動(dòng)。民間借貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)2008年上半年13.5678%7.9438%2008年下半年12.2505%7.3862%2009年上半年11.6707%5.7147%(三)民間借貸呈現(xiàn)較強(qiáng)的地區(qū)性特點(diǎn)根據(jù)民間借貸利率監(jiān)測(cè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸利率比發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸利率高23個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)民間資金短缺中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少信息不對(duì)稱利率相對(duì)較高。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的市區(qū)民間資金寬松民間借貸的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

9、競(jìng)爭(zhēng)激烈銀行服務(wù)完善利率相對(duì)較低。(四)民間借貸趨于組織化借貸的方式更加正規(guī)有55%的被調(diào)查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過(guò)民間借貸中介機(jī)構(gòu)有45%的被調(diào)查者表示是通過(guò)熟人朋友介紹獲得借款中介機(jī)構(gòu)在日益“陽(yáng)光化”的民間借貸市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用民間借貸資金來(lái)源更加廣闊放貸更加組織化、專業(yè)化。150工作交流37%的被調(diào)查者采用打欠條的方式29%的被調(diào)查者采用抵押方式20%的被調(diào)查者采用第三者擔(dān)保的方式進(jìn)行民間借貸采取口頭協(xié)議方式的僅

10、占7%采取質(zhì)押方式的僅占7%。調(diào)查結(jié)果顯示在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村地區(qū)因借貸雙方多為親朋、熟人借貸程序簡(jiǎn)單、隨意多采取打借條或者口頭約定的方式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)民間借貸手續(xù)呈現(xiàn)正規(guī)化不僅需要簽定正式合同詳細(xì)標(biāo)明金額、利率、期限、違約責(zé)任等且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、物品使用權(quán)以及其他權(quán)利均在抵押品范圍以內(nèi)。如膠南市王臺(tái)鎮(zhèn)部分蔬菜大棚成為抵押物瑯琊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶用養(yǎng)殖水域的使用權(quán)進(jìn)行抵押通過(guò)民間借貸公司操作的貸款

11、抵押物多為房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)。二、民間借貸存在的必然性和對(duì)其管理的必要性我國(guó)屬于政府主導(dǎo)型的金融金融資源的大部分分配給大企業(yè)而一些中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融的支持。而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展又需要大量的外源型融資這就客觀上造成了一個(gè)巨大的資金缺口。因此民間金融就在相當(dāng)程度上發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會(huì)化配置從而延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的職能有利于緩解金融抑制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在補(bǔ)充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面起到了積極作用。不可否認(rèn)民

12、間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和金融宏觀調(diào)控也有一定負(fù)面影響主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果在實(shí)行緊縮的貨幣政策時(shí)正規(guī)金融體系信貸規(guī)模受到遏制“收縮銀根”造成的資金缺口轉(zhuǎn)向民間資金尋求補(bǔ)充民間融資高速增長(zhǎng)使投融資規(guī)模不降反升。由于民間融資存在較大的自發(fā)性和分散性不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整造成不合理的社會(huì)資金投向一些限制性行業(yè)和低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目在國(guó)家宏觀調(diào)控下得以喘息也是民間借貸“輸血”維持的結(jié)果削弱了宏觀調(diào)

13、控的力度沖淡了宏觀調(diào)控的效果。(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢(shì)影響了社會(huì)安定民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態(tài)利率高、風(fēng)險(xiǎn)大加之手續(xù)不健全違約事件時(shí)有發(fā)生個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢(shì)力的介入。2008年16月份某市中級(jí)法院受理民間借貸糾紛案件593起同比上升66.1%2008年16月份已辦結(jié)414起案件辦結(jié)率為69.8%但執(zhí)行率僅為28%。據(jù)法院工作人員反映一些借款人在入不敷出以后往往會(huì)出現(xiàn)“下落不明”的情況造成大量民間借貸無(wú)法收回。調(diào)查

14、顯示部分私人借款公司與黑惡勢(shì)力聯(lián)系緊密在借款人逾期還款或無(wú)力還款時(shí)往往動(dòng)用黑惡勢(shì)力催款因債務(wù)索取導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)等案件時(shí)有發(fā)生危及社會(huì)穩(wěn)定。據(jù)法院工作人員反映2008年16月份在審理的非法拘禁犯罪中約四成與民間借貸糾紛有關(guān)。(三)民間借貸未納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)范疇干擾了中央銀行對(duì)信用和資金總量的監(jiān)控可能影響國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”人民銀行對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)難以開展目前主要是監(jiān)測(cè)人員選取監(jiān)

15、測(cè)點(diǎn)通過(guò)道聽途說(shuō)和親戚和朋友之間信息溝通無(wú)法對(duì)信息來(lái)源的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行核對(duì)、核實(shí)。三、對(duì)民間借貸管理的啟示及相關(guān)政策建議(一)盡快出臺(tái)《放債人管理?xiàng)l例》為民間融資建立一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)應(yīng)針對(duì)民間融資特點(diǎn)盡快出臺(tái)對(duì)民間融資主體、用途、額度給民間借貸合法化以適應(yīng)市場(chǎng)化的要求對(duì)從事高利貸活動(dòng)的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)懲。從法律上確定民間融資的地位和行為使民間融資有法可依有章可循既推動(dòng)民間融資的發(fā)展又降低民間融資的風(fēng)險(xiǎn)減少融資糾紛促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康

16、穩(wěn)定發(fā)展。利率上限等相關(guān)規(guī)定加快有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程。界定非法融資、非法集資的標(biāo)準(zhǔn)重新認(rèn)定高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)民間金融走向正規(guī)使高利貸沒(méi)有生存的空間。符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù)符合條件者向銀行主管部門提請(qǐng)前置審批后到工商部門注冊(cè)。設(shè)立民間借貸登記制度保障借貸雙方的權(quán)益。(二)規(guī)范發(fā)展中介機(jī)構(gòu)制定《民間借貸中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》等地方性法規(guī)對(duì)中介機(jī)構(gòu)、中介人的界定、業(yè)務(wù)范圍、形式、責(zé)任等作出規(guī)定。進(jìn)一步規(guī)范放

17、債人和中介人的借貸行為。明確規(guī)定放債人只能用自由資金放債中介人只能收取中介費(fèi)不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場(chǎng)為借貸雙方提供信息溝通渠道實(shí)行備案登記制。既可以把民間融資納入監(jiān)管部門的視野準(zhǔn)確把握民間融資的交易規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向以便為經(jīng)濟(jì)和金融宏觀決策提供可靠依據(jù)有利于建立正常的民間融資秩序。(三)征信體系建設(shè)將民間借貸信息納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任承擔(dān)方式建立對(duì)責(zé)任者的懲戒制度。

18、加快民間借貸征信體系建設(shè)目前人民銀行和銀監(jiān)會(huì)明確提出具備條件的這四類機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將民間借貸納入征信系統(tǒng)既有其必要性也具有了可行性?？蓪⒚耖g借貸機(jī)構(gòu)視同非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)設(shè)立放貸人子系統(tǒng)向其開放登記、數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢等功能對(duì)其數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢使用行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。將參與民間借貸的企業(yè)或個(gè)人視同放貸人納入征信系統(tǒng)。由民間借貸主體承擔(dān)數(shù)據(jù)報(bào)送職責(zé)允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者參與信用信息的采集、查詢等方面

19、的管理有效擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面。(四)加大監(jiān)測(cè)力度。建立制度將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)范圍以減弱民間借貸對(duì)宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。在目前人民銀行已經(jīng)建立的民間借貸定點(diǎn)監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上根據(jù)民間借貸動(dòng)態(tài)增加監(jiān)測(cè)樣本數(shù)量擴(kuò)大監(jiān)測(cè)范圍提高監(jiān)測(cè)準(zhǔn)確性。加強(qiáng)人行、工商、稅務(wù)等各部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測(cè)信息共享機(jī)制全方位做好民間借貸監(jiān)測(cè)。爭(zhēng)取地方政府統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村調(diào)查隊(duì)的支持和幫助以利于提高民間借貸監(jiān)測(cè)效率和質(zhì)量。參考文獻(xiàn):[1]畢德富.宏觀調(diào)控與民間借