我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展問(wèn)題分析及對(duì)策

1、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。彭子杰(上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際主畝善主潭麓磐霉霧擎黼霽圈霞釋融圈_豳_【摘要】本文在剖析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展中存在的問(wèn)題，從地域范圍、客戶細(xì)分和產(chǎn)品類別三個(gè)維度上進(jìn)行了分析。并據(jù)此提出了我國(guó)商業(yè)銀行在這三個(gè)維度上的戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)策建議，以期在決策層面為我國(guó)商業(yè)銀行修正和完善自身的戰(zhàn)略添磚加瓦。【關(guān)鍵詞】戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)策商業(yè)銀行一、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為其國(guó)際地位和近年來(lái)的戰(zhàn)略

2、變革兩方面的內(nèi)容。首先在國(guó)際地位上，伴隨著改革開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上迅速崛起。1985年，我國(guó)尚無(wú)一家銀行進(jìn)入全球500家大銀行；1989年在全球1000家大銀行排行榜上，我國(guó)的8家銀行榜上有名，但規(guī)模占比很??；2008年，我國(guó)上榜銀行數(shù)量達(dá)45家，僅次于美國(guó)、日本、德國(guó)及西班牙。圖1給出了2008年入圍全球最大1000家銀行數(shù)量最多的10個(gè)國(guó)家和地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。2008我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際排名上的突飛猛進(jìn)一方面是由于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)介

3、入次貸衍生品較深，因美國(guó)金融危機(jī)產(chǎn)生了巨額資本減記，部分銀行排名下降甚至退出排名；另一方面，我國(guó)銀行得益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效益提高的良好形勢(shì)，部分銀行IPO、增發(fā)、重組，資本大幅增加。此外，按一級(jí)資本排序，我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行均進(jìn)入全球銀行前100強(qiáng)，其中工行、建行繼續(xù)保持全球前10強(qiáng)的地位。然而不容樂(lè)觀的是，雖然中資銀行資產(chǎn)質(zhì)量總體較好，但潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。圖12008年擁有1000強(qiáng)商業(yè)銀行數(shù)量前十國(guó)家和地區(qū)情況其次在

4、戰(zhàn)略變革上，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略變革主要體現(xiàn)為股份制改革、內(nèi)部體制機(jī)制改革、綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及國(guó)際戰(zhàn)略投資合作四個(gè)方面。一是無(wú)論是國(guó)有控股銀行、全國(guó)性股份制銀行，還是政策性銀行，抑或是城市商業(yè)銀行的股份制改革步伐明顯加快，并呈不斷深入之勢(shì)，接連取得成功。二是我國(guó)商業(yè)銀行在內(nèi)部體制機(jī)制改革上，一方面不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，著力打造統(tǒng)一、分層、專業(yè)、協(xié)同的營(yíng)銷機(jī)制；另一方面加快了全52《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》2009fflo月(下)面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)；

5、此外還進(jìn)一步推進(jìn)流程銀行建設(shè)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)條線功能，探索與實(shí)施事業(yè)部制改革。三是在綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展上，我國(guó)商業(yè)銀行一方面涉足綜合經(jīng)營(yíng)的銀行數(shù)量繼續(xù)增加，綜合經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)一步拓寬；另一方面已經(jīng)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的銀行努力構(gòu)建綜合經(jīng)營(yíng)架構(gòu)，整合各類金融業(yè)務(wù)共享的后臺(tái)支持系統(tǒng)，建立跨文化的管理模式和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，提升集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮。四是在國(guó)際戰(zhàn)略投資合作上，我國(guó)商業(yè)銀行在公司治理、管理和業(yè)務(wù)三個(gè)層面上不斷深化與國(guó)際戰(zhàn)略投資者的合作。二、我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的

6、問(wèn)題1、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的地域范圍問(wèn)題首先，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)總體水平相對(duì)較低?？傮w而言，我國(guó)銀行業(yè)仍處在國(guó)際化的初級(jí)階段，國(guó)際化程度與世界級(jí)銀行之間存在著較大的差距。一方面，雖然境外機(jī)構(gòu)資產(chǎn)穩(wěn)步提高，但占比普遍低于1006，而世界級(jí)銀行的境外資產(chǎn)的平均占比已達(dá)500A。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)的收入結(jié)構(gòu)單一，主要來(lái)源于貸款利息收入和債券投資收益。其次，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際化戰(zhàn)略的重視程度較低。絕大多數(shù)銀行還沒(méi)有根據(jù)境3b5)

7、支機(jī)構(gòu)所在國(guó)家或地區(qū)的本土情況和本行的戰(zhàn)略制定國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和階段性目標(biāo)，更多的是一種被動(dòng)行為，而主動(dòng)性規(guī)劃較少，海外經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略目標(biāo)有待進(jìn)一步明確。再次，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際戰(zhàn)略投資者的作用并未充分發(fā)揮。目前境外戰(zhàn)略投資者的資金、技術(shù)和國(guó)際人才等優(yōu)勢(shì)和較強(qiáng)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)能力并沒(méi)有在推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用，更多的仍停留在資金合作層面。2、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的客戶細(xì)分問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行的客戶管理仍處于初級(jí)階段，表現(xiàn)為：—是

8、幾乎沒(méi)有有效的客戶細(xì)分，多數(shù)銀行僅僅是將客戶區(qū)分為公司客戶和零售客戶，并沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，僅僅做公司客戶和零售客戶的劃分是沒(méi)有意義的，因?yàn)樵诰薮蟮墓究蛻羧汉土闶劭蛻羧褐?，不同業(yè)務(wù)規(guī)模和不同收入水平客戶的資金管理和服務(wù)需求都存在著巨大的差別；二是缺少客戶管理系統(tǒng)，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)的缺失使得客戶信息分散在不同的產(chǎn)品系統(tǒng)中，導(dǎo)致的直接后果是銀行幾乎無(wú)法進(jìn)行客戶分析，在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行的客戶需求分析和創(chuàng)新活動(dòng)，影響了

9、商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)發(fā)掘。3、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類別問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品類別方面的問(wèn)題主要表現(xiàn)為產(chǎn)品品種單—且同質(zhì)性問(wèn)題突出，以客戶為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不足。首先，就非貸款業(yè)務(wù)品種而言，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種較少，即使在有限的范圍內(nèi)，對(duì)產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì)。不注重其效益功能，主要是從事一些操作簡(jiǎn)單、技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、萬(wàn)方數(shù)據(jù)投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)等則沒(méi)有得

10、到應(yīng)有的發(fā)展。其次，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和改進(jìn)往往從部門的局部禾IJ益出發(fā)。對(duì)客戶信息缺乏必要的分析和整合，導(dǎo)致難以開(kāi)發(fā)出具有前瞻性、整體性和吸引力的新產(chǎn)品。此外，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏整體性規(guī)劃，大都沒(méi)有設(shè)置負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃的專門機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致各個(gè)部門各自為政、產(chǎn)品分散、無(wú)法整合，在很大程度上影響了產(chǎn)品對(duì)戰(zhàn)略的支持。三、我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)策1、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的地域范圍對(duì)策(1)制定明確的國(guó)際化

11、戰(zhàn)略和實(shí)施模式。首先，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的整體|見(jiàn)劃，制定清晰明確的國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，樹(shù)立以效益為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、加大資本運(yùn)作力度、整合內(nèi)外各種資源、明確海外機(jī)構(gòu)定位、突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)、完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。其次，應(yīng)根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢(shì)實(shí)施合理的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略，從近期看，國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際化發(fā)展應(yīng)主要立足于具有高成長(zhǎng)性及發(fā)展?jié)摿Φ?、和中?guó)有互補(bǔ)關(guān)系、在文化上認(rèn)同感較強(qiáng)的新興市場(chǎng)，避開(kāi)同世界級(jí)銀行在歐美等成熟市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。再

12、次，在經(jīng)營(yíng)模式選擇上也應(yīng)靈活應(yīng)對(duì)，根據(jù)不同的發(fā)展階段和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身的實(shí)際情況，選擇靈活的經(jīng)營(yíng)模式，并進(jìn)行適當(dāng)分工，在發(fā)展戰(zhàn)略上力求特色，避免趨同，既要發(fā)展綜合性的國(guó)際化銀行，還要發(fā)展專業(yè)性的國(guó)際化銀行。最后，應(yīng)不斷深化國(guó)際戰(zhàn)略投資者的入股與合作，以充實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的資本，改善公司治理，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的管理理念、技術(shù)和工具，最終達(dá)到促進(jìn)金融穩(wěn)定、提高金融服務(wù)效率的目的。(2)提高金融創(chuàng)新能力，搞好人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備工作。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從根

13、本上改革人事制度，通過(guò)銀行內(nèi)部培訓(xùn)和國(guó)內(nèi)外著名高校培訓(xùn)相結(jié)合的方式，加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)，使員工熟悉和掌握國(guó)際金融知識(shí)，造就一支復(fù)合型、專家型的金融隊(duì)伍。在銀行內(nèi)部應(yīng)大力培養(yǎng)精通外語(yǔ)、國(guó)際金融業(yè)務(wù)、國(guó)際貿(mào)易、法律、計(jì)算機(jī)，并能按國(guó)際慣例行事、善于經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。在穩(wěn)住、用好現(xiàn)有人才的同時(shí)，派出各層次人才到國(guó)際金融中心和跨國(guó)銀行培訓(xùn)，并盡可能地引進(jìn)國(guó)際人才，改革僵化的人事制度，構(gòu)造—個(gè)優(yōu)勝劣汰的人事競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的進(jìn)一步加

14、快和長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。2、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的客戶細(xì)分對(duì)策對(duì)于公司業(yè)務(wù)客戶，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在建立客戶管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立公司業(yè)務(wù)客戶分類的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，如依據(jù)對(duì)公司客戶的業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)種類和信用等指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行進(jìn)—步的細(xì)分，具體細(xì)分為優(yōu)良大客戶、大客戶和一般客戶，針對(duì)不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，以最大限度地獲得高回報(bào)客戶的滿意，并吸引潛在的優(yōu)良大客戶。此外，由于現(xiàn)階段中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，而中小企業(yè)又面臨貸款難等問(wèn)題，因此商

15、業(yè)銀行也應(yīng)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估的基礎(chǔ)上，給予中小企業(yè)客戶一定的政策傾斜，推出有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，提升自己的業(yè)務(wù)量，進(jìn)而提高收入和利潤(rùn)率。中高端客戶群更應(yīng)是商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)，也是最主要的收益來(lái)源。因此，我國(guó)商業(yè)銀行亦應(yīng)在客戶管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上對(duì)零售業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，挖掘中高端客戶，為其提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，獲取最大程度的客戶滿意。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略3、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類別對(duì)策在公司產(chǎn)品的選擇上，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)以信貸為主，同時(shí)加快

16、非利息收入產(chǎn)品的推廣，運(yùn)用價(jià)格杠桿來(lái)爭(zhēng)取客戶。對(duì)大型企業(yè)客戶以利率下浮來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，而對(duì)中小客戶則是利率上浮，補(bǔ)償其對(duì)大型企業(yè)貸款利率下浮的損失。在非利息產(chǎn)品的種類上，不同規(guī)模的銀行應(yīng)依據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)結(jié)合客戶需求開(kāi)發(fā)不同的重點(diǎn)產(chǎn)品。此外，現(xiàn)金管理在公司業(yè)務(wù)中的重要性日漸突出，這將會(huì)成為銀行公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新平臺(tái)。在零售業(yè)務(wù)上，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)著重從理財(cái)產(chǎn)品和信用卡及按揭貸款業(yè)務(wù)上人手。一是在理財(cái)產(chǎn)品方面，應(yīng)及時(shí)引入國(guó)際市場(chǎng)先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)

17、。同時(shí)研究開(kāi)發(fā)針對(duì)本國(guó)國(guó)情的特色新產(chǎn)品，特別是人民幣理財(cái)產(chǎn)品；同時(shí)在私人銀行業(yè)務(wù)方面，中資銀行可將門檻適度放低，從滿足中端客戶的理財(cái)需求入手，提供包括咨詢、理財(cái)?shù)热轿坏膫€(gè)性化、差別化的金融服務(wù)，在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)并爭(zhēng)取更大的客戶群。二是在信用卡和按揭貸款業(yè)務(wù)上，對(duì)于信用卡產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行可以將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行橫向組合，把信用卡業(yè)務(wù)和存貸業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)結(jié)合起來(lái)，讓客戶擁有一張信用卡，就可以享受儲(chǔ)蓄、投資、代理、風(fēng)險(xiǎn)防范等全方位的

18、金融服務(wù)，從而提高客戶的品牌忠誠(chéng)度；對(duì)于按揭貸款產(chǎn)品，可以在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，衍生出新的服務(wù)品種，在住房消費(fèi)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出與之相關(guān)聯(lián)的服務(wù)，如住房貸款保險(xiǎn)和房貸全套配套服務(wù)等。四、結(jié)論本文著重分析了我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展中存在的問(wèn)題，具體包括：在地域范圍上，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)總體水平相對(duì)較低，對(duì)國(guó)際化戰(zhàn)略的重視程度也不足，國(guó)際戰(zhàn)略投資者的作用并未得到充分的發(fā)揮；在客戶細(xì)分上。缺乏有效的客戶細(xì)分和客戶管理系統(tǒng)；在產(chǎn)品類別上，業(yè)務(wù)品種較

19、少，對(duì)產(chǎn)品的管理不夠精細(xì)，缺乏高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，并且缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。針對(duì)上述這一系列問(wèn)題，本文提出了我國(guó)商業(yè)銀行須制定明確的國(guó)際化戰(zhàn)略和實(shí)施模式，提高金融創(chuàng)新能力，搞好人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備工作，對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步有效細(xì)分管理，以及在信貸、理財(cái)、信用卡和按揭貸款業(yè)務(wù)上，針對(duì)不同的客戶開(kāi)發(fā)和推出不同產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)策建議，以期能為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展和修正戰(zhàn)略提供參考。【參考文獻(xiàn)】【1】交通銀行：2008—2009年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告

20、【R】交通銀行，2008121日立研究所：21世紀(jì)銀行戰(zhàn)略【M】中國(guó)金融出版社。1993【3】iii家統(tǒng)計(jì)局：金融業(yè)在改革創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大——改革開(kāi)放30年我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成就系列報(bào)告之十一【R】國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，2008(41陳宜萍：小卻美麗著——回眸股份制商業(yè)銀行2004年之路Ⅱ】中國(guó)金融家，2005(1)【51姜建清：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題的思考田中國(guó)金融家，2009(4)161陸曉明：現(xiàn)代商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)特征田國(guó)際金融