壽險監(jiān)管法律法規(guī)培訓 (新)

1、2024/4/1,1,壽險監(jiān)管法律法規(guī),四川保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處2009-11,2024/4/1,2,主要內(nèi)容,機構(gòu)高管管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)經(jīng)營財務(wù)管理基礎(chǔ)管理,2024/4/1,3,機構(gòu)管理,機構(gòu)設(shè)立機構(gòu)變更機構(gòu)撤消,2024/4/1,4,風險點：,嚴禁未經(jīng)監(jiān)管部門批準擅自設(shè)立或變相設(shè)立機構(gòu)。在法人機構(gòu)住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市未設(shè)立分公司不得開展業(yè)務(wù)。(養(yǎng)老、再保險除外）不得超范圍經(jīng)營保險業(yè)務(wù) 。,2024/4/1,

2、5,風險點：,分支機構(gòu)變更營業(yè)場所要經(jīng)過監(jiān)管部門批準。保險機構(gòu)變更名稱等要在規(guī)定的時間內(nèi)向監(jiān)管部門報告 。,2024/4/1,6,風險點：,不得擅自撤銷分支機構(gòu) 。撤銷分支機構(gòu)時要進行公告，充分告知有關(guān)投保人、被保險人或受益人交付保費、領(lǐng)取保險金等事宜 。禁止撤銷申請獲準后，實際又未撤銷 。撤銷分支機構(gòu)后，要按規(guī)定上繳保險許可證。,2024/4/1,7,高管管理,《保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定 》保監(jiān)會令2006年

3、第4號范圍：總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理，總公司董事會秘書、合規(guī)負責人、總精算師、財務(wù)負責人；支公司、營業(yè)部經(jīng)理；與上述高級管理人員具有相同職權(quán)的負責人。,2024/4/1,8,高管條件,學歷：核準制高管本科以上學歷，報告制高管：大專以上。經(jīng)歷：5年以上保險從業(yè)經(jīng)歷。在下一職級一定期限的任職經(jīng)歷。品德：無經(jīng)濟類違法違規(guī)，無頻繁跳槽記錄。能力：能適應(yīng)管理的需要。,2024/4/1,9,資格審查程序：,（1

4、）核準制：董事和總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理； 事先電話或者當面溝通—資料報送—受理審查考試—任前談話—批復發(fā)文—任命聘任（收到監(jiān)管批復30日內(nèi)）—報告（任命或者聘任10日內(nèi)）。,2024/4/1,10,（2）報告制：,適用范圍：支公司、營業(yè)部經(jīng)理。 任命聘任—報告（任命或者聘任30日內(nèi)）。,2024/4/1,11,產(chǎn)品,產(chǎn)品報備產(chǎn)品宣傳產(chǎn)品銷售,2024/4/1,12

5、,風險點：,禁止銷售未經(jīng)批準或備案的保險產(chǎn)品 。變更已經(jīng)批準或備案的保險產(chǎn)品，要經(jīng)重新備案或批準。組合產(chǎn)品時不得改變各產(chǎn)品的保險責任、除外責任、保險期間、費率和現(xiàn)金價值。,2024/4/1,13,產(chǎn)品宣傳,2024/4/1,14,風險點：,不得在條款規(guī)定的保證利率以外，宣傳材料上向客戶承諾固定或最低保單分紅率、投資收益率等。 不得夸大產(chǎn)品的保險責任及公司的經(jīng)營水平、市場擴張能力、投資能力和盈利能力。禁止在保險產(chǎn)品說明會上，違規(guī)宣

6、傳、誤導客戶。 禁止在產(chǎn)品宣傳中，套用支取、整存整取、利息等銀行術(shù)語，與銀行產(chǎn)品或國債片面比較。,2024/4/1,15,相關(guān)案例：,案例一：2008年對A公司檢查發(fā)現(xiàn)：公司存在代理人擅自制作宣傳材料的行為，且宣傳材料上存在明顯誤導文字。如暢享人生年金保險的宣傳單，對紅利部分的試算存在誤導：按7%的分紅利率計算紅利無分紅利率確定依據(jù)，也未對其不確定性進行任何告知或提示（附宣傳單復印件）。其他宣傳資料中還存在 “基金型產(chǎn)品，高回報！高收

7、益！高保障！”等文字。,2024/4/1,16,上述行為違反了原《中華人民共和國保險法》第106、122條，原《保險公司管理規(guī)定》第62、63條的規(guī)定。依據(jù)原《中華人民共和國保險法》第139、150條，原《保險公司管理規(guī)定》第99條和《中華人民共和國行政處罰法》第27條規(guī)定，作出了以下行政處罰：1、對公司予以警告并罰款伍萬元（¥50,000.00）；2、對負有直接責任的機構(gòu)負責人予以警告并罰款肆萬元（¥40,000.

8、00）。,2024/4/1,17,風險點：,嚴格按照規(guī)定向投保人充分說明責任免除、猶豫期解約、退保費用和現(xiàn)金價值等內(nèi)容，不得故意隱瞞新型壽險產(chǎn)品投資風險和費用扣除情況。防止在營銷員培訓時，只強調(diào)有利于銷售的內(nèi)容，忽略產(chǎn)品風險提示，灌輸“銷售話術(shù)”，使營銷員接受不正確的產(chǎn)品信息及銷售觀念。禁止業(yè)務(wù)員利用監(jiān)管部門披露的監(jiān)管信息，在銷售過程中攻擊、詆毀其他同業(yè)公司。,2024/4/1,18,業(yè)務(wù)經(jīng)營,團體業(yè)務(wù)個人業(yè)務(wù)銀代業(yè)務(wù)贈送保險

9、,2024/4/1,19,風險點：,不得為以購買保險為目的組織起來的團體承保團體保險。要求投保人提供被保險人名單，并提供有效證明，確認被保險人同意投保團體保險事宜。投保人退保時，保險公司應(yīng)要求投保人提供有效證明表明被保險人知悉退保事宜，退保金應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶。 不得以任何形式約定改變或事實改變團體保險退保、給付條件及金額。不得向投保人或其經(jīng)辦人員及其他人員支付或承諾支付保險合同約定之外的利益。,2024/4/

10、1,20,團體保險業(yè)務(wù)的退保金、團體兩全保險的滿期生存給付金，一律通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付給原投保人，不得向投保人支付現(xiàn)金，更不得直接向個人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。團體保險業(yè)務(wù)的死亡給付、意外傷害給付、疾病給付、醫(yī)療給付和年金給付，應(yīng)由保險公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。保單上沒有指定受益人的，保險公司應(yīng)直接向被保險人支付保險金。公司的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其它有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛

11、假記載、誤導性陳述和重大遺漏。,2024/4/1,21,個人業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)管理營銷員管理,2024/4/1,22,業(yè)務(wù)管理,2024/4/1,23,風險點：,要按規(guī)定流程簽發(fā)保險單，杜絕濫用特別約定或協(xié)議承保，制造虛假業(yè)務(wù)。 投保書填寫要規(guī)范特別是簽名要真實，防止非投保人或被保險人本人簽名。嚴禁虛構(gòu)被保險人信息，如年齡、姓名、性別。死亡保險的保險金額要經(jīng)被保險人書面確認。,2024/4/1,24,要按統(tǒng)一的核保規(guī)定加點收費、認定職業(yè)

12、風險，禁止不按投保規(guī)則規(guī)定收取保險費。要按照承保權(quán)限做出核保選擇，不得越權(quán)承保，未成年人保額要符合監(jiān)管規(guī)定。嚴禁綜合開拓業(yè)務(wù)通過撕票式、卡式保單埋單、截留保費。傭金和激勵政策要合理，防止誘使業(yè)務(wù)員或保險機構(gòu)自身大量購買保險，完成任務(wù)考核后，短期內(nèi)集中退保。,2024/4/1,25,營銷員管理,2024/4/1,26,風險點：,建立營銷員品質(zhì)管理制度和營銷員展業(yè)行為獎懲制度。及時、妥善處理營銷員在銷售過程中出現(xiàn)的誤導客戶、虛假承諾

13、、截留保費等違法違規(guī)問題。 禁止營銷員同時為兩家或兩家以上保險公司代理業(yè)務(wù)。,2024/4/1,27,遵守監(jiān)管機關(guān)關(guān)于營銷員持有資格證書展業(yè)的有關(guān)規(guī)定。營銷員所使用的宣傳材料和信息披露資料要符合監(jiān)管規(guī)定。建立營銷員培訓管理制度，培訓內(nèi)容和時間必須符合規(guī)定。,2024/4/1,28,銀代業(yè)務(wù),2024/4/1,29,相關(guān)文件：,《保險法》第一百一十五條、第一百一十九條、第一百三十條。《保險公司管理規(guī)定》（保監(jiān)會令[2009]1號）

14、。 《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2006]70號）?！躲y行、郵政代理保險業(yè)務(wù)自律公約》（2006年9月中國保險行業(yè)協(xié)會制定）。,2024/4/1,30,《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》（保監(jiān)會令[2004]14號）。 《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]133號）。 《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]15號）。 《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導原則》（保監(jiān)發(fā)[1999]13

15、1號）。,2024/4/1,31,風險點：,要委托經(jīng)監(jiān)管機關(guān)批準的專業(yè)代理機構(gòu)銷售保險。 代理單位的宣傳材料、銷售行為不得誤導、欺詐客戶，不得發(fā)布不真實的信息。禁止利用虛假票據(jù)套取費用支付手續(xù)費，防止形成“小金庫”或“賬外賬”。不得以現(xiàn)金方式支付代理單位手續(xù)費。銀行代理業(yè)務(wù)費用資金領(lǐng)取和發(fā)放的管理要合規(guī)，要建立、登記部門費用臺賬。,2024/4/1,32,贈送保險,2024/4/1,33,相關(guān)文件：,《關(guān)于規(guī)范壽險公司贈送保險有

16、關(guān)行為的通知》(保監(jiān)發(fā)[2005]98號)。,2024/4/1,34,風險點：,壽險公司可以以促銷或者公益事業(yè)為目的，贈送人身保險。其中，向購買保險產(chǎn)品的投保人、被保險人贈送保險的，所贈送保險的保費不得超過該客戶首年保費的5％；向普通消費者贈送保險的，對每人所贈送保險的保費不得超過100元；以公益事業(yè)為目的的贈送保險不受此金額限制。壽險公司贈送保險，必須取得被保險人書面同意為其投保的授權(quán)，并出具正式保單。保單上應(yīng)包含被保險人姓名、地址

17、、受益人等基本信息，投保人、被保險人應(yīng)簽名。,2024/4/1,35,對于所贈送的保險產(chǎn)品，壽險公司應(yīng)當視同正常銷售的保險產(chǎn)品進行管理，做好客戶服務(wù)、保全和理賠工作。 總公司應(yīng)加強對贈送保險行為的管控。贈送保險活動必須得到省級分公司批準，并及時向當?shù)乇１O(jiān)局報告贈送保險的有關(guān)情況。嚴禁以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務(wù)或進行不正當競爭。,2024/4/1,36,財務(wù)管理,收費項目付費項目現(xiàn)金和銀行存款業(yè)務(wù)支出手續(xù)費和營業(yè)費用

18、傭金支出,2024/4/1,37,收費項目,2024/4/1,38,相關(guān)文件：,《保險法》第十四條、第十八條、第三十五條、第三十六條?！侗ｋU公司財務(wù)制度》第五十三條。 《關(guān)于加強財務(wù)資金管理的通知》(保監(jiān)壽險[2005]680號)。,2024/4/1,39,風險點：,收取的現(xiàn)金保費要及時存入公司保費收入戶,嚴禁存入擅自開設(shè)的個人存折或卡戶。郵儲代理業(yè)務(wù)保費收入方式要嚴格執(zhí)行總公司的專項規(guī)定。 收取現(xiàn)金保費的同時要打印保費收入發(fā)票給

19、客戶,嚴禁任何人以打白條的形式收取保費。嚴格按照總公司的考核標準實行銀行代收保費，防范資金風險。單位大額交費要通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式收取保費,交費義務(wù)人提供的資料要齊備、真實有效。 規(guī)范收費業(yè)務(wù)操作流程,嚴禁未收費先出單等作業(yè)風險。,2024/4/1,40,相關(guān)案例：,案例一：某公司內(nèi)江中心支公司托管資陽營銷服務(wù)部。資陽營銷服務(wù)部郵儲代理保費歸集到以內(nèi)江中支財務(wù)負責人劉某個人名義開辦的郵儲存折上，存折由公司出納保管，密碼由劉本人掌握。

20、2005年4月21日，劉某以支持建行儲蓄頭寸為由，安排出納將1,798,150元資金提現(xiàn)存入劉的工資卡。其后，在出納多次催促下，劉于6月28日將787,020元轉(zhuǎn)入了公司的對公賬戶，但仍有1,011,130元一直沒有劃回公司。7月4日劉某沒有到公司上班。經(jīng)核查，劉的工資卡上所有資金均已劃走，余額為32.50元。,2024/4/1,41,付費項目,2024/4/1,42,風險點：,付費項目領(lǐng)取人要符合條款和實務(wù)規(guī)定,嚴禁由公司內(nèi)勤集中領(lǐng)取

21、、發(fā)放退保金、理賠款的行為。領(lǐng)款人提供的資料經(jīng)審核要齊備、真實有效。 付費項目必須有領(lǐng)款人的簽字,業(yè)務(wù)人員或其他人若代領(lǐng)客戶退保金等款項，客戶服務(wù)部門及財務(wù)部門要有嚴格的審核手續(xù)和批注。嚴格按照總公司的考核標準實行銀行代付方式支付退保金、理賠款，防范資金風險。,2024/4/1,43,現(xiàn)金和銀行存款,2024/4/1,44,風險點：,遵守現(xiàn)金開支范圍的規(guī)定,對不屬于現(xiàn)金開支范圍的業(yè)務(wù)要通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，如不得用現(xiàn)金向單位投保人支付

22、大額退保金或賠款，不得向非個人代理人支付手續(xù)費等。 嚴格執(zhí)行銀行核定的庫存限額，定期盤點庫存現(xiàn)金,嚴禁白條抵庫現(xiàn)象。 收取的現(xiàn)金要在當日最遲次日送存銀行并及時入賬。嚴格遵守銀行存款收支兩條線制度,按照上級公司批準的用途使用賬戶，嚴禁混淆收、支賬戶。要按照規(guī)定及時、足額的上劃保費資金。,2024/4/1,45,定期取得銀行對賬單并編制銀行存款余額調(diào)節(jié)表，及時清理銀行未達賬項,杜絕兩個月以上的未達賬項。 大額協(xié)議存款、定期存款業(yè)務(wù)要

23、嚴格按照上級公司審批的金額、期限執(zhí)行。 轉(zhuǎn)賬支票存根上所填銀行賬戶與抬頭要為同一單位,轉(zhuǎn)賬支票要填寫抬頭，嚴禁為洗錢或其他不當款項轉(zhuǎn)移提供工具。,2024/4/1,46,業(yè)務(wù)支出,2024/4/1,47,風險點：,嚴禁將違規(guī)退保金、賠款支出或超出條款規(guī)定的給付部分以營業(yè)費用或福利費的形式列支。退保金給付對象和給付方式要合規(guī)，防止違規(guī)支付退保金、退保金不回原單位的行為。 嚴禁通過虛假理賠套取現(xiàn)金，或夸大損失程度，偽造理賠資料，超過實

24、際理賠金額進行理賠。,2024/4/1,48,團體保單要按照合同規(guī)定進行支付，不得以任何形式改變團體保險退保、給付條件及金額。除批單和附加批注外，不得以口頭或者書面協(xié)議對合同內(nèi)容進行補充或修改。 團體保險業(yè)務(wù)的退保金、團體兩全保險的滿期生存給付金，團體保單賠款支付，一律通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付給原投保人，不得向投保人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。,2024/4/1,49,手續(xù)費和營業(yè)費用,2024/4/1,50,風險點：,不得以不真實、不合規(guī)的

25、原始憑證列支營業(yè)費用、用營業(yè)費用支付代理機構(gòu)手續(xù)費以及給代理人報銷費用等行為。不得以支付手續(xù)費或支付銷售費用的名義通過虛開發(fā)票等形式，套取現(xiàn)金，形成賬外資金，發(fā)放獎金和個人福利等開支。按照真實的代理業(yè)務(wù)支付代理機構(gòu)手續(xù)費，禁止賬外或協(xié)議外支付銀行等代理機構(gòu)手續(xù)費。,2024/4/1,51,禁止人為的操縱各項費用指標，不反映或延遲反映當期銷售費用，造成實際費用超支。按照公司規(guī)定的審批流程和審批權(quán)限對費用支出進行審批。嚴格按照公司規(guī)

26、定設(shè)立規(guī)范的銷售費用臺賬，真實、完整的記錄各項費用支出。,2024/4/1,52,傭金支出,2024/4/1,53,風險點：,要依據(jù)真實的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支付營銷員傭金。 嚴禁違規(guī)支付傭金或套取現(xiàn)金。包括擅自通過傭金計算系統(tǒng)增加傭金支出。 嚴格遵守《基本法》，對離職業(yè)務(wù)員進行銷號處理，禁止對相應(yīng)產(chǎn)生的“孤兒保單”繼續(xù)計提傭金的行為。 分公司不得直接向本公司內(nèi)勤支付傭金。,2024/4/1,54,基礎(chǔ)管理,單證管理合同保全印鑒管理,20

27、24/4/1,55,單證管理,2024/4/1,56,風險點：,建立健全單證領(lǐng)用、核銷等內(nèi)控制度，防止部分重要憑證未納入單證管理，確保單證管理制度得到執(zhí)行。 嚴禁分支機構(gòu)甚至代理人擅自印制單證、偽造單證、使用不合格的單證。 防止單證結(jié)算違規(guī)，不按規(guī)定結(jié)算保費，實際使用的單證與保費收入不一致，出現(xiàn)坐支保費等問題。,2024/4/1,57,杜絕違規(guī)使用單證，如用告知卡、保險須知等非有價單證代替保險單，正本與副本不一致，制作陰陽單、陰陽收

28、據(jù)等。 嚴格管理代理機構(gòu)留存的空白單證，強化聯(lián)網(wǎng)實時管理，杜絕單證核銷不規(guī)范、坐支保費、倒簽單的風險。,2024/4/1,58,合同保全,2024/4/1,59,風險點：,辦理保全項目提供的身份證明要真實有效，符合投保時預(yù)留的身份證明，防止產(chǎn)生未經(jīng)當事人同意的風險。 合同保全項目收取的工本費要如實入賬，并計入對應(yīng)科目。 防止通過保單信息如出生日期、性別的批改更換投保人、被保險人，如在高利率合同退保時通過保全項目而頂替高預(yù)定利率保單

29、。 嚴禁保險金給付風險，應(yīng)支付給團體的支付給個人，應(yīng)轉(zhuǎn)賬的以現(xiàn)金給付，未支付給保單記載的受益人或不按受益份額給付。,2024/4/1,60,印鑒管理,2024/4/1,61,風險點：,設(shè)置專人保管印鑒，嚴禁繼續(xù)使用作廢印鑒、未經(jīng)批準私刻印鑒的現(xiàn)象。 印鑒使用要經(jīng)審核把關(guān)并辦理登記手續(xù)。 加蓋過印鑒的空白單證要視同有價單證嚴格管理。 財務(wù)專用章、財務(wù)負責人章由雙人分別保管。,2024/4/1,62,2009年主要監(jiān)管工作介紹,一、

30、防風險1、繼續(xù)做好涉校、涉震案件。2、積極防范非正常集中退保風險。 3、及時化解處理重大案件。,2024/4/1,63,2009年主要監(jiān)管工作介紹,二、抓監(jiān)管1、按照保監(jiān)會部署，抓好重點工作。2、積極創(chuàng)新，出臺新的監(jiān)管措施和政策。 3、加大現(xiàn)場檢查力度，切實規(guī)范市場秩序。4、 即查即處，嚴肅懲處違法違規(guī)行為 5、認真做好非現(xiàn)場監(jiān)管和分類監(jiān)管工作。,2024/4/1,64,2009年主要監(jiān)管工作介紹,三、調(diào)結(jié)構(gòu)1、發(fā)揮償

31、付能力監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管、分類監(jiān)管指標對結(jié)構(gòu)調(diào)整的促進作用。 2、加強市場動態(tài)監(jiān)測，利用窗口指導積極引導公司進行結(jié)構(gòu)調(diào)整。 3、實施差異化的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作 。4、在結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中突出重點，確保銀保業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展 。,2024/4/1,65,2009年主要監(jiān)管工作介紹,三、穩(wěn)增長1、將調(diào)結(jié)構(gòu)工作和穩(wěn)增長工作相結(jié)合。2、大力支持有條件的公司積極發(fā)展農(nóng)村小額人身保險。 3、創(chuàng)造環(huán)境，引導公司積極參與新醫(yī)改工作，大力發(fā)展健康保險。 4、