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文檔簡介
1、近幾年,伴隨著市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和國家對(duì)“三農(nóng)”支持力度的不斷加強(qiáng),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(簡稱農(nóng)發(fā)行)在業(yè)務(wù)范圍、客戶結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)來源等方面都發(fā)生了改變。為了適應(yīng)新的形勢要求,農(nóng)發(fā)行引入并加強(qiáng)了商業(yè)性業(yè)務(wù),正在實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)意義上的政策性銀行,向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
轉(zhuǎn)型期,與打造“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行”的要求相比,農(nóng)發(fā)行運(yùn)用現(xiàn)代銀行手段履行政策性銀行職能仍處在探索階段。特別是在貸款利率定價(jià)管理方面,農(nóng)發(fā)行起步較晚。從實(shí)踐看,
2、目前全部政策性貸款和絕大部分商業(yè)性貸款仍執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率,在定價(jià)方法的使用上只是簡單的采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法,利率浮動(dòng)主要依據(jù)客戶在農(nóng)發(fā)行的內(nèi)部信用等級(jí)來確定,很大程度上依賴經(jīng)驗(yàn)分析和主觀判斷,貸款價(jià)格是否能夠彌補(bǔ)成本、全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn),即貸款自身的價(jià)格底線不清楚。計(jì)算方法缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本的量化指標(biāo),客戶給銀行帶來的綜合收益考慮不足。顯然,這種相對(duì)簡單的貸款利率定價(jià)方法已不適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信用風(fēng)險(xiǎn)防范的需要。
本文
3、總結(jié)概括了貸款利率定價(jià)相關(guān)理論并對(duì)國內(nèi)外商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)方法進(jìn)行了比較研究。在此基礎(chǔ)上,從轉(zhuǎn)型期農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)出發(fā),借鑒和運(yùn)用現(xiàn)代銀行先進(jìn)的貸款利率定價(jià)手段,設(shè)計(jì)了一套較為科學(xué)全面的貸款利率定價(jià)方案。方案中,嘗試性地根據(jù)農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)分別設(shè)計(jì)兩種貸款利率定價(jià)方法,以求改變目前政策性貸款價(jià)格底線不清和商業(yè)性貸款定價(jià)方法過于簡單的局面。在計(jì)算方法上,選用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格確定資金成本、作業(yè)成本法確定經(jīng)營成本、內(nèi)部
4、評(píng)級(jí)法確定風(fēng)險(xiǎn)成本,同時(shí)按照農(nóng)業(yè)政策性銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)利率調(diào)整值。論文最后,按照農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行貸款種類,利用新方法分別進(jìn)行了案例分析,并得出以下主要結(jié)論:一是農(nóng)發(fā)行政策性貸款不能一味執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率,應(yīng)該明確自身的價(jià)格底線;二是商業(yè)性貸款要講求成本與效益核算,準(zhǔn)確的成本計(jì)量可以提升貸款的價(jià)格優(yōu)勢;三是風(fēng)險(xiǎn)成本是貸款價(jià)格的重要因素,需要確定具體的量化指標(biāo);四是貸款利率定價(jià)方法的順利實(shí)施需要強(qiáng)有力的信息支撐平臺(tái),必須加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)采集
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