我國農村信用社發(fā)展的制度與實證分析：以山東省為例.pdf

1、我國的農村經濟發(fā)展尚面臨許多瓶頸，其中農村金融問題近些年來尤其引人關注。這是因為，20世紀90年代未以來，國有商業(yè)銀行迫于成本壓力逐步退出了農村金融市場，并由此形成了巨大的“金融真空”，需要其他金融機構進行填補；雖然外資銀行在新世紀邁出了進軍我國農村金融市場的第一步，但是其起步階段業(yè)務較少、品種單一，尚不能完全滿足農村金融市場的旺盛需求?；诖?，承擔農村金融發(fā)展的重擔就落在了農村信用社的肩上。盡管農村信用社以此為契機，在農村金融市場體系

2、中占據了舉足輕重的地位，但是其發(fā)展還存在諸多差強人意之處，在一定程度上制約了其對農村經濟發(fā)展的貢獻度。 概括而言，我國農村信用社現存的主要問題包括： 首先，我國農村信用社存在的最大問題，是在正式制度安排方面尚不規(guī)范。一方面，從農村信用社的產權制度來看，雖然在其成立之初確定了合作制的原則，但是在隨后的演進發(fā)展過程中，由于政府對農村信用社干預過多，甚至強制性地變更產權，從而導致農村信用社脫離了我國的實際情況。農村信用社不僅沒

3、有遵循合作制的原則，而且剝奪了農民參與農村信用社的權利，并由此引發(fā)了一系列。問題，如產權主體不明確、法人地位虛置、“三會”制度名存實亡、激勵機制失效等。另一方面，從農村信用社的監(jiān)管制度來看，中央政府和地方省級政府對其進行行政管理；中國人民銀行和銀監(jiān)局對其實施監(jiān)督管理；而中國農業(yè)銀行和省(及市)農村信用聯社則對其施加行業(yè)管理。眾多部門的如此監(jiān)管不僅導致管理效果不佳，而且機構變更得過于頻繁也使農村信用社的穩(wěn)定性大打折扣。 其次，我國

4、農村信用社的發(fā)展還受到了非正式制度的制約。一方面，農村信用社企業(yè)文化的缺失直接制約了其經營業(yè)務的開展；另一方面，農村長期形成的習俗與社會關系抵押等非正式制度因素，則間接影響了農村信用社的發(fā)展，其影響路徑可以概括為：非正式制度基于信息不對稱、供需不匹配等特征，衍生出非正式金融，而非正式金融出現之后，利用其信貸業(yè)務的優(yōu)勢強有力地擠占了農村信用社的發(fā)展空間，威脅到農村信用社在農村金融中的地位。 最后，正是由于我國農村信用社在正式制度和

5、非正式制度上的缺陷，導致其經營情況不容樂觀。例如，在與國內其他銀行業(yè)金融機構的橫向對比中，我國農村信用社的差距還是比較明顯的——資產負債規(guī)模與營業(yè)網點比例不協調；貸款市場份額較小；對農村金融市場掌控不足；貸款回收率停滯不前；吸收人民幣儲蓄存款業(yè)務不容樂觀，等等?；谵r村信用社在農村金融市場中的發(fā)展現狀，本文試圖以山東省為例，對我國農村信用社進行相應的理論與實證分析。也就是說，在理論方面，依托制度經濟學對農村信用社的正式制度和非正式制度進

6、行探討；在實證方面，借助計量經濟學方法和問卷調查分析，對其制度分析進行有力的佐證，從而明確農村信用社現有的缺陷及其改革的方向和目標，最終使農村信用社能夠更好地服務于農業(yè)、農村和農民，真正發(fā)揮農村金融主力軍的作用。 本文各章的主要內容如下： 第1章：導論。本章首先提出選題的現實背景，即農村信用社發(fā)展的現實背景、存在的諸多問題與面臨的制度約束；然后對我國農村信用社、正式制度與非正式制度、正式金融與非正式金融等相關概念分別進行

7、了界定；最后對本文的研究方法、研究思路和主要內容，以及本文的創(chuàng)新點和不足之處進行了描述。 第2章：關于農村信用社的文獻綜述。本章主要概括了國內外學者有關農村信用社發(fā)展的最新研究成果，其內容涉及四個方面： (1)農村信用社的貢獻與作用，即農村信用社是農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸提供者、農村經濟的主要支柱和重要的金融服務中介； (2)農村信用社的生存空間，可以通過競爭優(yōu)勢與競爭劣勢兩個方面來反映； (3)農村信用社績效的理論與經驗研究；(4)

8、農村信用社在產權制度和監(jiān)管制度方面的改革建議。 第3章：我國農村信用社發(fā)展的現狀分析。本章主要從三個方面對我國及山東省農村信用社的發(fā)展現狀進行分析。第一，通過回顧農村信用社的演進過程、自身的縱向發(fā)展以及與其他銀行業(yè)金融機構的橫向比較，找出我國農村信用社取得的成就與存在的差距。第二，結合我國的實際情況與相關數據，采用協整分析方法，探討我國農村信用社發(fā)展對農村經濟增長的影響。結果表明，農村信用社的發(fā)展對我國農村經濟增長起著至關重要的

9、作用。第三，利用山東省德州市農戶與農村信用社的問卷調查，概括總結了我國農村信用社的現行特點及其發(fā)展所面臨的制約因素，結果表明，不良貸款比率、股權分散度對農村信用社帶來了不可忽視的負面影響，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的產值等因素則對其產生了明顯的正面效應。 第4章：正式制度與我國農村信用社發(fā)展。本章首先對正式制度與農村信用社發(fā)展進行了理論分析，即在產權制度層面，通過回顧我國農村信用社的產權制度變遷，找出其在產權所有、產權結構方面存在的問題；在監(jiān)管

10、制度層面，分別從農村信用社的行政管理制度、監(jiān)督管理制度、行業(yè)管理制度三個角度進行回顧，分析其在監(jiān)管方面的缺陷。在理論分析的基礎上，本章采用DEA和面板數據實證方法，就山東省農村信用社正式制度對其績效的影響進行了檢驗。結果發(fā)現，各種正式制度因素對農村信用社產生了不同的影響，但就總體而言，正式制度并未有效地促進樣本農村信用社的發(fā)展，從而驗證了上述理論分析的內容。 第5章：非正式制度與我國農村信用社發(fā)展。本章依然沿用先理論分析、后實證

11、檢驗的分析思路，首先闡述非正式制度的組成部分及其發(fā)展現狀，然后從理論角度分析了非正式制度對農村信用社的影響路徑，即非正式制度基于信息不對稱和供給需求不匹配的原因，衍生了非正式金融；而非正式金融的產生，對農村信用社產生了正面效應和負面效應。在此基礎上，本章根據對山東省菏澤市不同對象進行的問卷調查，實證檢驗了影響農村信用社的非正式金融因素。結果表明，交易者對非正式金融融資方式的偏好、借貸資金期限的選擇、償還情況均會對農村信用社的經營狀況產生

12、不同的影響。 第6章：相關政策建議。本章在總結上述內容的基礎上，對我國農村信用社的未來發(fā)展提出了相關的政策建議：在正式制度改革方面，要因地制宜，視不同地區(qū)的經濟發(fā)展及其農村信用社情況綜合考慮產權發(fā)展模式；通過規(guī)范“三會”職能、創(chuàng)建激勵機制來改革法人治理模式；利用內部控制、風險管理、監(jiān)管指標的改革輔助監(jiān)管模式的改革。在非正式制度改革方面，不僅要從農村信用社的角度改造非正式制度，而且要對其衍生的非正式金融加以引導、輔助、完善，其內容