論汽車保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范.pdf

1、從上世紀(jì)80年代我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直保持較快增長(zhǎng)，1988年起，汽車保險(xiǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)公司的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率。進(jìn)入2000年以來(lái)，伴隨著國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重也連創(chuàng)新高。但在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時(shí)，賠付率較高一直是困擾我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的難題。雖然從固有特性上來(lái)看，汽車保險(xiǎn)就具有出險(xiǎn)概率高、賠付額和賠付率較高的特點(diǎn)，但是從現(xiàn)實(shí)

2、情況來(lái)看，我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所潛伏的巨大道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率居高不下的重要原因。 近年來(lái)國(guó)內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究可以說(shuō)是著述頗多。但以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題為對(duì)象進(jìn)行系統(tǒng)性研究的較少，在此背景下，本文結(jié)合我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率居高不下、經(jīng)營(yíng)效益欠佳這一熱點(diǎn)問(wèn)題，深入、系統(tǒng)地分析了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常見(jiàn)事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、成因及影響，并在構(gòu)建博弈模型的基礎(chǔ)上，從政府和保險(xiǎn)公司兩個(gè)角度提出了我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)道

3、德風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議。這是本論文以此作為選題的理論和現(xiàn)實(shí)意義之所在。 本文首先從我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了2000-2006年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入情況，利用大量翔實(shí)的數(shù)據(jù)證明車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的龍頭業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的成敗直接關(guān)系到我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展。然后通過(guò)對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的分析，指出我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損的重要原因之——道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，分別對(duì)事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)的概念進(jìn)行了界定，并深入剖析我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)