簡介：1風險控制管理制度風險控制管理制度第一章第一章總則為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。第二章第二章風險管理原則風險管理原則一、建立健全各項規(guī)章制度的原則建立健全各項規(guī)章制度是控制業(yè)務風險最重要的措施。要在完善各項業(yè)務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內部業(yè)務的管理辦法和業(yè)務流程，如申報表、資信調查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環(huán)節(jié)認真落實。二、風險控制體系完備，組織構架科學合理的原則業(yè)務風險控制為綜合風險控制體系。構建一個公司風險管理部門監(jiān)管，每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結構上嚴控業(yè)務風險。三、職業(yè)道德教育與獎懲結合的原則加強對業(yè)務從業(yè)人員以及負責人的職業(yè)道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業(yè)務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結合的原則。四、規(guī)范性、嚴肅性和靈活性相結合的原則在規(guī)范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業(yè)務快速、靈活的特點，發(fā)揮其便捷的服務功能。這就要求業(yè)務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工3三、項目審查三、項目審查（一）會前書面審核1、審核內容分為合規(guī)性審核、實質性審核。合規(guī)性審核包括授信申請資料、企業(yè)基礎資料、財務資料、業(yè)務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質性審核包括資信調查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。2、審核處理方式1）風險控制人員對業(yè)務人員提交的資信調查報告、客戶資料進行審查。發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性、資信調查報告的完整性或準確性存在問題，有權要求業(yè)務人員進行修改或補充。2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。（二）復核風險控制人員對企業(yè)進行復核調查，經其調查且審核通過后安排評審會議。具體如下1、風控部確定一名風險控制人員與財務法律審計人員同業(yè)務人員同時進行實地調查。2、實地調查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。3、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產經營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產銷售情況；貿易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；在資料審

簡介：云南天吉安融資擔保有限公司云南天吉安融資擔保有限公司管理手冊管理手冊版本版本修訂修訂A0A055454部門崗位職責部門崗位職責風控部風控部頁號第頁號第1頁共頁5454風控部風控部第一節(jié)第一節(jié)部門工作職能部門工作職能一、制定公司風險控制的指導原則，檢查審批環(huán)節(jié)和審查內容，提出相關完善建議；二、完善風險管理辦法及合理優(yōu)化風險管理相關各項操作規(guī)程、業(yè)務流程；負責對擔保項目進行綜合風險評估，填寫風險控制評估報告，明確風險防控措施；三、根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析借款人及貸款項目的優(yōu)勢和存在的風險，并提出風險控制措施；四、根據公司擔保業(yè)務的流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。即在擔保業(yè)務初步受理階段，對反擔保措施提供法律建議；在擔保業(yè)務調查階段，參與相關合同的起草、談判、修改、簽訂、公證、登記等過程，對客戶提供的擔保資料進行真實性和合法性的審核工作；在放款階段，做好相關程序和手續(xù)的復核；防止錯漏；在保后階段，對擔保客戶貸款的利息及時償還進行催促。五、協(xié)助公司領導正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；六、根據公司的安排，參與公司的資本運營，特別重大經濟活動，草擬相關合同文件，參與相關的談判，提出相關的風險控制意見；七、配合公司的有關安排，在公司內普及相關知識，增強職員的風險意識；風控總監(jiān)法務主管審核主管調查專員云南天吉安融資擔保有限公司云南天吉安融資擔保有限公司管理手冊管理手冊版本版本修訂修訂A0A055454部門崗位職責部門崗位職責風控部風控部頁號第頁號第3頁共頁二、法務主管、法務主管專員專員工作職責工作職責第一條第一條負責對申請擔保企業(yè)和項目的報審資料重點從法律角度加以審核，并從整體風險進行評定；第二條第二條負責對擔保項目承保與不承保及貸款種類、金額、期限、擔保費率、還款方式等提出建議；第三條第三條制訂確實可行的反擔保方案，建立公司法務處理機制；第四條第四條針對反擔保抵押措施從法律角度提出意見，辦理反擔保抵押手續(xù)，審核確定相關合同及法律文書；第五條第五條負責法律文件的傳遞、項目要件的歸集、整理、簽署，審查項目法律文件的合法性、完備性；第六條第六條對申請擔保企業(yè)和項目的報審資料重點從法律角度加以審核；并從整體風險進行評定；第七條第七條監(jiān)管指導分公司保后跟蹤管理和追償工作；第八條第八條負責做好債務追償等風險資產的處置工作；第九條第九條負責對公司員工的法律法規(guī)的培訓工作。工作權限工作權限對上級主管領導交辦事項有調整和建議權。對風險控制專員上報項目資料及情況，有權提出同意上報、整改上報權限。

簡介：金融風控架構及崗位職責金融風控架構及崗位職責篇一風控部門職責職能篇一風控部門職責職能風控部門職責職能第1節(jié)部門工作職能一、制定公司風險控制的指導原則，檢查審批環(huán)節(jié)和審查內容，提出相關完善建議；二、完善風險管理辦法及合理優(yōu)化風險管理相關各項操作規(guī)程、業(yè)務流程；負責對擔保項目進行綜合風險評估，填寫風險控制評估報告，明確風險防控措施；三、根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析借款人及貸款項目的優(yōu)勢和存在的風險，并提出風險控制措施；四、根據公司擔保業(yè)務的流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。即在擔保業(yè)務初步受理階段，對反擔保措施提供法律建議；在擔保業(yè)務調查階段，參與相關合同的起草、談判、修改、簽訂、公證、登記等過程，對客戶提供的擔保資料進行真實性和合法性的審核工作；在放款階段，做好相關程序和手續(xù)的復核；防止錯漏；在保后階段，對擔?？蛻糍J款的利息及時償還進行催促。五、協(xié)助公司領導正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；六、根據公司的安排，參與公司的資本運營，特別重大經濟活動，草擬相關合同文件，參與相關的談判，提出相關的風險控制意見；第八條負責協(xié)助公司總經理正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；第九條協(xié)調內外部關系，包括內部所屬各部門與公司內部其他業(yè)務部門、職能部門的協(xié)作；外部法院、律師事務所、銀行、行業(yè)協(xié)會、客戶。工作權限第1條直接下級人員的崗位調配權、任免提名權；第2條對審核存在風險且風險量化后超過50風險量的業(yè)務提出否決權；第3條有權要求公司各部門提供一切有關風險考評的資料及對在保項目的實時監(jiān)督、實地考察；第4條對公司投資項目有風險疑慮時，可以依據風控總監(jiān)的職權，對相關業(yè)務進行一定的干預；第5條對出險業(yè)務提出補救方案。篇二風控專員崗位職責篇二風控專員崗位職責風控專員崗位職責主要負責風控工作，具體風控專員崗位職責1負責對客戶資信調查工作，收集資料包括身份證，戶口本，房產證，銀行按揭文件，結婚證，單身證明等資料。，撰寫可行性報告，出具明確的初審意見。2負責解答客戶的疑問，做好融資業(yè)務的咨詢服務。3負責對業(yè)務操作中可能出現(xiàn)的風險點進行風險提示。

簡介：安全保障分兩塊資金端、資產端一、資金端資金安全保障措施主要是資金交易安全，數據安全1、采用第三方資金存管，將用戶資金和平臺隔離開，防止被挪用2、資金同卡進出，平臺賬戶的資金只有用戶自己有權操作3、自有專業(yè)技術團隊，提供724小時全天候的技術保障平臺數據、信息安全資產端風控保障風控的核心是了解借款方的還款能力和還款意愿。對應于供應鏈風控，就是管住4個要素1管住錢；2管住貨；3獲取借款方征信；4獲取商流數據。管住錢和管住貨，就基本管住了還款來源，屬于對還款能力的把控。獲取借款方征信，就可以評估借款方的還款意愿。相對于以上3要素，第4要素商流數據的分析能力就需要一些功力了。通過商流的數據分析和建模，可以同時對還款能力和還款意愿這兩項的判斷加分。我們主要看這筆生意是否是真實的，這筆生意借款方是否能夠賺錢。對一個供應鏈上下游貿易齊全的互聯(lián)網平臺來說，做好商流數據的模型，是可以大大提升其為供應鏈上各個角色提供純企業(yè)信用貸能力的。目前來看，通過線上支付體系管住錢，通過物流管控，倉庫質押等方式管住貨會是互聯(lián)網供應鏈金融的先行模式。現(xiàn)在很多銀行成立了互聯(lián)網金融部。這些銀行的互金部都比較愿意嘗試對接一些可以管住錢，管住貨的互聯(lián)網場景資產。對于通過商流數據做企業(yè)純信貸的還是比較謹慎。這些場景基本只能對接小貸的資金來滿足平臺場景的需要。其實，真正優(yōu)秀的商流模型，壞賬率是可以做到極低的。畢竟，管住錢，管住貨的模式，會需要增加一定的很大開發(fā)工作量。合理合法對線上資金流的管控、對接。真實，精準的線下貨物數據的采集都要增加新的業(yè)務流。評價，對回款來源的可靠性和穩(wěn)定性進行評估和分析。6、主要風險及對項目的影響從行業(yè)、司法、財務、經營管理等方面的風險進行匯總分析，對流動性風險、操作風險、信用風險進行合理預估。7、風險緩釋措施對所提供擔保形式和內容進行有效性論證，避免但保能力不足的情況出現(xiàn)；同時對貨物的監(jiān)管、跟蹤、保證金的收取、首付款路徑的控制等手段進行效力評估，以確保相關風控手段的有效性、執(zhí)行性。

簡介：互聯(lián)網金融網金融時代下機器學代下機器學習與大數據與大數據風控系控系統(tǒng)隨著互聯(lián)網的發(fā)展，互聯(lián)網金融已成為當前最熱門的話題，包括支付、理財、眾籌、消費等功能在內的各類互聯(lián)網金融產品和平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網精神相結合的新興領域，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的有效補充，因此互聯(lián)網金融的健康發(fā)展應遵循金融業(yè)的基本規(guī)律和內在要求，核心仍是風險控制。傳統(tǒng)金融的風險控制，主要是基于央行的征信數據及銀行體系內的生態(tài)數據依靠人工審核完成。在國內的征信服務遠遠不夠完善的情況下，互聯(lián)網金額風險控制的真正核心在于可以依靠互聯(lián)網獲取的大數據，如BAT等公司擁有大量的用戶信息，這些數據可以用來更加全面的預測小額貸款的風險。而機器學習將是大數據時代互聯(lián)網金融企業(yè)構建自動化風控系統(tǒng)的利器。1什么是機器學什么是機器學習機器學習這個詞相信大家都是耳熟能詳，尤其是近幾年機器學習界的執(zhí)牛耳者與互聯(lián)網界的大鱷的聯(lián)姻（見圖1），更加推動了大眾對機器學習的追求熱情和在互聯(lián)網行業(yè)中應用的探索熱情。那么，什么是機器學習呢機器學習這個詞是英文名稱MACHINELEARNING的直譯，從字面意義不難知道，這門技術是讓計算機具有“自主學習”的能力，因此她是人工智能的一個分支。我個人還是比較喜歡TOMMITCHELL在MACHINELEARNING一書中對其的定義“ACOMPUTERPROGRAMISSAIDTOLEARNFROMEXPERIENCEEWITHRESPECTTOSOMETASKTSOMEPERFMANCEMEASUREPIFITSPERFMANCEONTASMEASUREDBYPIMPROVESWITHEXPERIENCEE“關于機器學習的具體概念及介紹，有很多這方面的資料，有興趣的話大家可以去查看，在這里我就不贅述。簡而言之，機器學習方法就是計算機利用已有的3機器學機器學習在互在互聯(lián)網金融行網金融行業(yè)中的中的應用在企業(yè)數據的應用的場景下，人們最常用的主要是監(jiān)督學習和無監(jiān)督學習的模型，在金融行業(yè)中一個天然而又典型的應用就是風險控制中對借款人進行信用評估。因此互聯(lián)網金融企業(yè)依托互聯(lián)網獲取用戶的網上消費行為數據、通訊數據、信用卡數據、第三方征信數據等豐富而全面的數據，可以借助機器學習的手段搭建互聯(lián)網金融企業(yè)的大數據風控系統(tǒng)。除了在放貸前的信用審核外，互聯(lián)網金融企業(yè)還可以借助機器學習完成傳統(tǒng)金融企業(yè)無法做到的放貸過程中對借款人還貸能力進行實時監(jiān)控，以及實時對后續(xù)可能無法還貸的人進行事前的干預，從而減少因壞賬而帶來的損失。以點融網為例，經過這兩年的發(fā)展，我們積累了很多用戶的借款還款信息，這為我們提供了高質量的模型訓練樣本，也為我們搭建點融的大數據自動化審批系統(tǒng)奠定了堅實的基礎。除了自動化審批系統(tǒng)外，后續(xù)我們將在用戶還款能力實時監(jiān)控，標的的有效組合，資產的合理配置等方面進行發(fā)力。目前互聯(lián)網金融企業(yè)以及第三方征信公司在信用評估這方面比較常用的架構是規(guī)則引擎加信用評分卡。說到信用評分卡，最常用的算法就是LOGISTICREGRESSION，這也是被銀行信用卡中心或金融工程方面奉為法寶的算法。的確，LOGISTICREGRESSION因其簡單、易于解釋、開發(fā)及運維成本較低而受到追捧。然而互聯(lián)網中獲取的用戶的數據維度較多，以離散或分類屬性變量居多，且缺失數據較多，在這種情況下，LOGISTICREGRESSION的適應性會較差。而且規(guī)則引擎和信用評分卡模型分開的模式，有時會因為規(guī)則引擎里面某些規(guī)則過強而拒絕掉很多優(yōu)質客戶。比如，某人因學生時代的助學貸款在剛畢業(yè)時未能及時償還而發(fā)生過逾期，按現(xiàn)有銀行審批規(guī)則是無論現(xiàn)在怎樣，申請信用卡時一律拒絕。因此比較

簡介：互聯(lián)網金融做大數據風控的九種維度在互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展的背景下，風險控制問題已然成為行業(yè)焦點，基于大數據的風控模型正在成為互聯(lián)網金融領域的熱門戰(zhàn)場。那么，大數據風控到底是怎么一回事呢與傳統(tǒng)風控相比，它又是怎樣來進行風險識別的呢本文對此進行了探討。大數據能夠進行數據變現(xiàn)的商業(yè)模式目前就是兩個，一個是精準營銷，典型的場景是商品推薦和精準廣告投放，另外一個是大數據風控，典型的場景是互聯(lián)網金融的大數據風控。金融的本質是風險管理，風控是所有金融業(yè)務的核心。典型的金融借貸業(yè)務例如抵押貸款、消費貸款、P2P、供應鏈金融、以及票據融資都需要數據風控識別欺詐用戶及評估用戶信用等級。傳統(tǒng)金融的風控主要利用了信用屬性強大的金融數據，一般采用20個緯度左右的數據，利用評分來識別客戶的還款能力和還款意愿。信用相關程度強的數據緯度為十個左右，包含年齡、職業(yè)、收入、學歷、工作單位、借貸情況、房產，汽車、單位、還貸記錄等，金融企業(yè)參考用戶提交的數據進行打分，最后得到申請人的信用評分，依據評分來決定是否貸款以及貸款額度。其他同信用相關的數據還有區(qū)域、產品、理財方式、行業(yè)、繳款方式、繳款記錄、金額、時間、頻率等。互聯(lián)網金融的大數據風控并不是完全改變傳統(tǒng)風控，實際是豐富傳統(tǒng)風控的數據緯度。互聯(lián)網風控中，首先還是利用信用屬性強的金融數據，判斷借款人的還款能力和還款意愿，然后在利用信用屬性較弱的行為數據進行補充，一般是利用數據的關聯(lián)分析來判斷借款人的信用情況，借助數據模型來揭示某些行為特征和信用風險之間的關系。互聯(lián)網金融公司利用大數據進行風控時，都是利用多維度數據來識別借款人風險。同信用相關的數據越多地被用于借款人風險評估，借款人的信用風險就被揭示的更充分，信用評分就會更加客觀，接近借款人實際風險。常用的互聯(lián)網金融大數據風控方式有以下幾種1驗證驗證借款人身份借款人身份秒等。用戶申請的時間也很關鍵，一般晚上11點以后申請貸款的申請人，欺詐比例和違約比例較高。這些異常申請行為可能揭示申請人具有欺詐傾向，企業(yè)可以結合其他的信息來判斷客戶是否為欺詐用戶。4利用黑名利用黑名單和灰名和灰名單識別風險單識別風險互聯(lián)網金融公司面臨的主要風險為惡意欺詐，70左右的信貸損失來源于申請人的惡意欺詐。客戶逾期或者違約貸款中至少有30左右可以收回，另外的一些可以通過催收公司進行催收，M2逾期的回收率在20左右。市場上有近百家的公司從事個人征信相關工作，其主要的商業(yè)模式是反欺詐識別，灰名單識別，以及客戶征信評分。反欺詐識別中，重要的一個參考就是黑名單，市場上領先的大數據風控公司擁有將近1000萬左右的黑名單，大部分黑名單是過去十多年積累下來的老賴名單，真正有價值的黑名單在兩百萬左右。黑名單來源于民間借貸、線上P2P、信用卡公司、小額借貸等公司的歷史違約用戶，其中很大一部分不再有借貸行為，參考價值有限。另外一個主要來源是催收公司，催收的成功率一般小于于30M3以上的，會產生很多黑名單。灰名單是逾期但是還沒有達到違約的客戶逾期少于3個月的客戶，灰名單也還意味著多頭借貸，申請人在多個貸款平臺進行借貸?？偨杩顢的窟h遠超過其還款能力。黑名單和灰名單是很好的風控方式，但是各個征信公司所擁有的名單僅僅是市場總量的一部分，很多互聯(lián)網金融公司不得不接入多個風控公司，來獲得更多的黑名單來提高查得率。央行和上海經信委正在聯(lián)合多家互聯(lián)網金融公司建立統(tǒng)一的黑名單平臺，但是很多互聯(lián)網金融公司都不太愿意貢獻自家的黑名單，這些黑名單是用真金白銀換來的教訓。另外如果讓外界知道了自家平臺黑名單的數量，會影響其公司聲譽，降低公司估值，并令投資者質疑其平臺的風控水平。5利用移利用移動設備動設備數據數據識別識別欺詐

簡介：廣州銀行智慧銀行信息系統(tǒng)大數據風控廣州銀行智慧銀行信息系統(tǒng)大數據風控平臺采購項目平臺采購項目廣銀采購廣銀采購201857201857號招標書廣州銀行股份有限公司廣州銀行股份有限公司20182018年8月2第一部分第一部分基本情況基本情況第一節(jié)第一節(jié)廣州銀行概況廣州銀行概況廣州銀行成立于1996年9月，自成立以來，依托中國經濟騰飛的大好形勢，乘廣東改革開放先行先試的東風，在市委、市政府的正確領導和大力支持下，不斷深化改革、強化管理、優(yōu)化服務，先后實現(xiàn)資產重組、跨區(qū)經營等重大跨越，各項業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展，競爭實力顯著增強。截至2017年末，資產總額440102億元，各項存款282557億元，各項貸款169727億元，各項監(jiān)管指標保持良好。目前機構總數122家，其中總行1家，分行級機構13家（分行12家，信用卡專營機構1家），支行108家。展望未來，廣州銀行將以廣州為中心，覆蓋珠三角、進入長三角，力爭成為一家經營業(yè)績良好的上市銀行，特色化經營明顯的精品銀行。第二節(jié)第二節(jié)項目背景項目背景廣州銀行擬規(guī)劃建設線上業(yè)務平臺，全方位支持線上互聯(lián)網業(yè)務，并與線下業(yè)務融合發(fā)展，在傳統(tǒng)存貸款產品的基礎上衍生出更多適應市場變化的互聯(lián)網創(chuàng)新產品，實現(xiàn)銀行金融業(yè)務與生活消費場景的高度契合，為行內外客戶帶來最佳的客戶體驗。隨著互聯(lián)網金融業(yè)務的飛速發(fā)展，針對金融機構的欺詐和犯罪日益增多，并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點，給金融機構造成了非常大的風險，另外國家監(jiān)管部門的政策明確規(guī)定銀行在開展互聯(lián)網金融業(yè)務中必須具備獨立自主的全流程風控管理能力，因此，在發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務的同時需要建立配套的全流程風控體系，通過合理運用大數據技術，實現(xiàn)風險策略自動化、智能化，提高應對市場環(huán)境和監(jiān)管政策變化的及時性和有效性，激活數據價值、降低業(yè)務風險、提升競爭力，更好地持續(xù)健康發(fā)展。

簡介：1風險控制管理制度風險控制管理制度匯編人呂璐匯編人呂璐時間時間20132013年9月5日3在規(guī)范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出典當業(yè)務快速、靈活的特點，發(fā)揮其便捷的服務功能。這就要求典當業(yè)務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工作靈活性，最大限度地簡化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質高效做好服務客戶的工作。五、綜合控制風險原則典當業(yè)務管理涉及面廣，應發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢，采用各種手段不斷完善風險控制體系和制度，最大限度控制、減小典當業(yè)務的風險。根據公司典當業(yè)務風險管理需要，公司已制定風險控制流程管理制度作為公司風險管理最重要的措施，各典當經營負責人員及員工必須嚴格遵守。第三章第三章風險管理體系風險管理體系一、公司典當業(yè)務風險管理實行風險管理部門監(jiān)督管理、典當業(yè)務領導小組監(jiān)督管理與典當企業(yè)法人治理結構內部風險控制相結合的綜合風險管理體系。二、風險管理部門職責風險管理部門的主要職責是對典當業(yè)務的經營管理制度、典當業(yè)務的標準流程等進行監(jiān)管，同時建立必要的臨機干預的手段和措施，防范典當業(yè)務的風險。三、典當業(yè)務風控部門負責人職責主要職責是制定監(jiān)督典當企業(yè)落實典當風險控制的流程和制度，對風險控制員進行業(yè)務監(jiān)督、指導，并對大額典當業(yè)務進行集中管理，并提交評審會審批。典當業(yè)務風控部門負責人通過定期或不定期對所屬典當企業(yè)和風險控

簡介：風險控制手冊（內部資料（內部資料嚴禁泄露）嚴禁泄露）2質押借款操作流程173相關物品抵（質）押事項19第八章貸后管理221加強貸后檢查222加強對不良借款的管理223定期檢查與隨機抽查相結合234對借款人的貸后監(jiān)控235借款的催收266完善檔案管理制度287貸后跟蹤調查要點28第九章借款追償291追償中需關注的問題292借后管理追償的手段303借款到期的處理30第十章常見風險及控制措施321常見風險322風險控制措施39第十一章法律風險控制431逾期還款違約金（或利息）的數額如何確定432借款合同未約定歸還順序時，是先歸還利息還是先歸還本金433房產作為民間借貸的的抵押物時的注意點444擔保方式的法律風險445如何防范民間借貸風險446哪些股權可以在工商行政管理機關辦理股權出質登記447股權出質登記事項有哪些458股權出質登記共分為幾種，分別應當由誰提出，應提供哪些材料459登記機關對股權出質登記申請不予登記的情形有哪些4610公告催收面臨的法律風險4611防范公告催收的法律風險的建議4612訴訟時效的概念47附訴訟時效的相關法律知識48

簡介：金融風控架構及崗位職責金融風控架構及崗位職責篇一風控部門職責職能篇一風控部門職責職能風控部門職責職能第1節(jié)部門工作職能一、制定公司風險控制的指導原則，檢查審批環(huán)節(jié)和審查內容，提出相關完善建議；二、完善風險管理辦法及合理優(yōu)化風險管理相關各項操作規(guī)程、業(yè)務流程；負責對擔保項目進行綜合風險評估，填寫風險控制評估報告，明確風險防控措施；三、根據項目調查的材料、實地核查的資料，分析借款人及貸款項目的優(yōu)勢和存在的風險，并提出風險控制措施；四、根據公司擔保業(yè)務的流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。即在擔保業(yè)務初步受理階段，對反擔保措施提供法律建議；在擔保業(yè)務調查階段，參與相關合同的起草、談判、修改、簽訂、公證、登記等過程，對客戶提供的擔保資料進行真實性和合法性的審核工作；在放款階段，做好相關程序和手續(xù)的復核；防止錯漏；在保后階段，對擔?？蛻糍J款的利息及時償還進行催促。五、協(xié)助公司領導正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；六、根據公司的安排，參與公司的資本運營，特別重大經濟活動，草擬相關合同文件，參與相關的談判，提出相關的風險控制意見；第八條負責協(xié)助公司總經理正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經營決策活動提供法律意見；第九條協(xié)調內外部關系，包括內部所屬各部門與公司內部其他業(yè)務部門、職能部門的協(xié)作；外部法院、律師事務所、銀行、行業(yè)協(xié)會、客戶。工作權限第1條直接下級人員的崗位調配權、任免提名權；第2條對審核存在風險且風險量化后超過50風險量的業(yè)務提出否決權；第3條有權要求公司各部門提供一切有關風險考評的資料及對在保項目的實時監(jiān)督、實地考察；第4條對公司投資項目有風險疑慮時，可以依據風控總監(jiān)的職權，對相關業(yè)務進行一定的干預；第5條對出險業(yè)務提出補救方案。篇二風控專員崗位職責篇二風控專員崗位職責風控專員崗位職責主要負責風控工作，具體風控專員崗位職責1負責對客戶資信調查工作，收集資料包括身份證，戶口本，房產證，銀行按揭文件，結婚證，單身證明等資料。，撰寫可行性報告，出具明確的初審意見。2負責解答客戶的疑問，做好融資業(yè)務的咨詢服務。3負責對業(yè)務操作中可能出現(xiàn)的風險點進行風險提示。

簡介：產品風控標準一通道類定向產品風控標準指標指標分類分類指標指標風險控制標準風險控制標準備注備注合作銀行五大國有銀行、全國股份制銀行、上市銀行合作銀行為非必備指標所列銀行時，融資方或擔保責任方需為省級、地市級以上國資公司直接控股企業(yè)、上市民營企業(yè)或主體評級AA級及以上企業(yè)交易結構與交易目的交易結構清晰、簡潔；交易目的清晰可查，不存在明顯的違法違規(guī)特征原則上，交易鏈條中的當事主體（從實際出資主體到資金實際使用主體，含我公司）不超過4家資金來源委托方資金來源清晰，合法合規(guī)投資后果承擔約定單一委托方有清晰的、無歧義的無條件承擔全部投資后果的約定，或合作銀行清晰約定項目投資可順利收回的責任融資方信用程度（融資類項目）融資方或其承擔不可撤消擔保責任方為省級或地市級以上國資公司直接控股企業(yè)、上市民營企業(yè)或主體評級不低于AA級的公司融資方信用程度不滿足條件的，需要合作銀行為五大國有銀行、全國股份制銀行、上市銀行擔保融資方大股東或第三方提供不可撤消連帶責任擔保合作銀行和融資方信用程度兩指標均符合時，可無增信措施；但民營企業(yè)必須有增信措施；各種增信措施需綜合評判增信措施抵質押經公證的土地、房產、股權質押或抵押，抵質押率（融資金額及利息抵質押品評估價格）小于40必備必備指標指標合作信托公司（信托方主導業(yè)務時適用）公司總資產或凈資產規(guī)模行業(yè)排名20以內（2011年末數據為總資產規(guī)模超過32億元或凈資產規(guī)模超過25億元），且杠桿率（管理資產規(guī)模公司凈資產）低于行業(yè)中位數（26倍）；或者與我公司股東存在關聯(lián)關系、與我公司存在戰(zhàn)略合作關系；或者控股股東為央企、省級國資管理中心資金運用資金投向為同業(yè)存款、交易所或銀行間市場固定收益證券、債券分銷、銀行協(xié)議存款轉存資金投向到該類資產時，其他風控標準可適當放寬優(yōu)先優(yōu)先指標指標風險揭示確認委托方書面確認接受我公司關于具體投資標的的風險揭示書產品風控標準二代銷融資類金融產品風控標準項目項目風控標準風控標準備注備注合作信托公司或商業(yè)銀行信托公司總資產或凈資產規(guī)模行業(yè)排名20以內（2011年末數據為總資產規(guī)模超過32億元或凈資產規(guī)模超過25億元），且杠桿率（管理資產規(guī)模公司凈資產）低于行業(yè)中位數（26倍）；商業(yè)銀行應為五大國有銀行、全國股份制銀行、上市銀行合作主體同時包括信托公司和商業(yè)銀行的，信托公司和商業(yè)銀行至少一方符合要求交易結構交易結構清晰、簡潔，風險收益特征清晰盈利模式盈利模式清晰、成熟，收益率符合市場水平退出方式產品到期回購安排清晰、操作性強，至少三種退出方式期限和付息方式期限2年以內（超過2年的必須有可回售條款），付息至少一年1次近2年凈資產均大于10000萬元近2年凈利潤均大于3000萬元融資方經營實力和盈利能力近2年經營性凈現(xiàn)金流為正資產負債率3融資方還款能力有明確的還款計劃預期融資方現(xiàn)金流的覆蓋能力謹慎估計的預期現(xiàn)金流大于需支付借款及利息的100融資方信用程度內部信用評級不低于BBB無法進行內部評級的，可參考外部評級、企業(yè)行業(yè)排名等經公證的土地、房產、股權質押或抵押，抵質押率（融資金額及利息抵質押品評估價格）小于40大股東或第三方提供不可撤消連帶責任擔保增信措施個人控制企業(yè)大股東（實際控制人）必須對履約擔保負不可撤消連帶責任

簡介：豎向控制測量方案豎向控制測量方案一、軸線豎向控制測量概述一、軸線豎向控制測量概述濱海國貿中心工程位于天津市塘沽響螺灣商務區(qū)開發(fā)地段。工程主樓的西面濱河西路為巳建成的規(guī)劃道路，地勢相對較為開闊。南面萬順北道、東面眾安路以及北面施工干道空間狹小，而且經常成為臨時堆放場地，對測量作業(yè)造成不小的困難。主樓41層，建筑高度1858M。結構形式采用混合結構鋼筋砼框架筒體結構形式。結構層高42米～60米。大樓垂直度允許偏差按鋼筋混凝土高層建筑結構設計與施工規(guī)程（JGJ32002）的要求。垂直度允許偏差為H1000，（H為建筑物總高）且總偏差不得大于30MM。層間偏差為H200H為建筑層高且不得大于8MM。主樓施工到一定高度后會同時進行內外墻砌筑施工，故在應用新工藝新技術管理的情況下，主樓的垂直度控制和細部放線均要求密切配合施工。專業(yè)工程師必須針對工程施工實際情況，選擇相應的測量儀器和測量方法以及相關的保證措施，確保對主樓垂直度進行嚴格的測量控制和制定科學的評價標準。二、軸線豎向控制測量實施步驟軸線豎向控制測量實施步驟主樓的垂直度控制嚴格遵循先設計后施工的原則。根椐主樓的結構設計特點和外圍測量的客觀條件以及現(xiàn)場施工工藝要求，決定采用以內控法為主，輔以外控法進行檢查較對的測量方法。豎向控制點投測儀器選用蘇一光激光垂準儀，垂準儀向上測程標稱100米，實際有效測程按60米控制，盡量確保精度傳遞不衰減。外控網點選用全站儀進行布置。1、豎向控制網布置方案為保證高層建筑的垂直度、幾何形狀和截面尺寸符合有關規(guī)定和設計要求，必須建立精度較高網形強度好的建筑物室內測量控制網（簡稱內控網），以此作為軸線控制和施工放樣的依據。外控制網的的作用是對建筑物垂直度進行檢測，通過檢測的數據，計算出建筑物的垂直度偏差值。兩者起著相互較核的作用。豎向控制網的設置根據建筑物總高度分階段建立預設內控網平臺，逐層豎向傳遞控制軸線，從而達到對主體工程各結構部分垂直度控制的技術要求。為了提高工效和防止誤差積累，考慮儀器性能條件和施工環(huán)境（如風力、溫度、機械施工震動等）的影響，縮短投點測程，采用分段鎖定控制點，分段投點的方式。即將工程主樓1858米高度范圍分為三段，分三階段控制。分別在首層（0000）平面、十四層（600）平面、二十七層（1152）平面預設內控網平臺。詳細布置見下表。序號控制網類型控制高度范圍樓層標高（M）1內控網A600M1F～14F0～6002內控網B552M14F～27F600～11523內控網C588M27F～41F1152～1740作業(yè)前各施工樓層在設計位置預留150MMX150MM大小的洞口。各樓層洞口周邊必須做好安全圍護和清理工作，防止上層樓板掉落雜物砸毀儀器。此在外控點使用全站儀投點時要采用正倒鏡觀測方法，尤其是在樓層施工到一定高度后。投點位置一般要求選在與樓板平面相接的樓層梁板立面上。三、軸線豎向傳遞精度控制軸線豎向傳遞精度控制由于建筑物垂直度偏差很大一部分來自于施工誤差，如施工過程中鋼筋和模板較正誤差以及砼施工脹模誤差等。所以一般要求豎向控制測量精度在條件允許的情況下越高越好，以確保整個樓層施工后垂直度偏差在規(guī)范允許之內。豎向投點誤差除與垂準儀固有的儀器精度有關外，還與激光投點工作時外界干擾因素有關，如不同高度大氣溫度的變化以及施工中不穩(wěn)定冷熱氣流沖擊而產生的折光影響，施工過程中產生的樓層震動，天氣突變風力過大等因素。另外在樓層施工過程中，要定期進行適當精度的沉降觀測，以防因不均勻沉降過大而影響豎向控制精度。施測過程中盡量避免這些不利因素的影響或采取相應針對性措施以保證測量工作中的精度要求。逐層豎向傳遞的內控網自檢，其垂直度偏差評價標準反映在內控網的閉合差上（角度和尺寸）。角度誤差控制與設計角度值較差一般按12“控制，最大不能超過20“；尺寸誤差控制與設計尺寸值較差一般按3MM控制，最大不能超過5MM。在工程施工后期，通過內外控制網線較核和對建筑物四個大角柱子軸線的檢查情況也可作為主樓垂直度控制精度的評價標準。如果不考慮施工誤差個別偏大的情況，施工過程中必要時也可檢查主樓四個大角柱子的垂直度，并與內控網精度控制成果加以比較，以便提出更可靠而又準確的數據報告，即時指導施工。四、樓層標高控制四、樓層標高控制采用DSZ2型普通水準儀和鋼尺進行樓層的標高控制測量。標高控制精度按相關規(guī)范進行，樓層層間3MM，總高30MM。施工過程中要定期對相關的控制標高進行復測，減少因標高控制點差異沉降影響整個大樓的標高控制。附1、豎向控制測量平面布置圖2、測量控制網平面布置示意圖3、豎向控制測量所用儀器具一覽表4、樓層標高控制一覽表5、豎向控制網閉合差檢查表6、內外控制網較差檢查表7、平面控制點測量座標與建筑座標一覽表

簡介：點擊查看更多合同文本講解及風控--2015.7.13精彩內容。

簡介：風控部門工作管理制度風控部門工作管理制度11目的目的為加強公司內部管理和審計監(jiān)督，有效控制風險，規(guī)范公司內部審計工作，充分發(fā)揮內部審計在完善公司治理、促進公司內部控制有效運行、改善公司風險管理方面的作用，根據國家中華人民共和國審計法、審計署關于內部審計工作的規(guī)定及其它有關法律法規(guī)和公司章程，結合本公司實際，制定本制度。22風控部門的主要職責風控部門的主要職責21建立并完善內部風險控制體系、管理流程，制定風險管控制度；22負責公司各類合同的審查與風險控制；23負責公司法務工作，各類訴訟案件的辦理；24組織完成公司財務審計和工程審計工作，定期出具審計報告。25負責收集原材料、五金配件等的價格信息定期向上級匯報價格變動情況，監(jiān)督各部門采購物品的價格；26負責收集各類產品及副產的市場價格信息，定期向上級匯報價格變動情況；27負責組織完成招標活動；28監(jiān)督檢查各部門各種考核后資金調配使用情況。關于對工作職責中的25項，特制定本制度11制度目標制度目標防范采購業(yè)務不當，可能所導致采購物資及價格偏離目標要求，或者出現(xiàn)舞弊和差錯造成的經營風險，確保采購業(yè)務按規(guī)定程序和適當授權進行，確保采購和付款核算規(guī)范、準確，賬實相符所出現(xiàn)的財務風險，防范2工程建設項目達到法定的招標條件，應招標而未招標，或以化整為零、議標等方式規(guī)避招標。3采購合同簽訂時，對合同中的各項條款進行審查，如供應商資質、付款條件、交貨標準、質保期、訴訟管轄等各項條款，防范選擇了不合格的供應商和不合規(guī)的采購方式，導致企業(yè)損失。4采購合同執(zhí)行時，對照所簽訂的采購合同審查、監(jiān)督采購的執(zhí)行情況，如收貨記錄是否完整、采購物資的數量、規(guī)格型號、價格等是否經過有效的驗收、采購核算記錄是否正確等。5采購合同結算時，審查、監(jiān)督是否嚴格按公司資金借支與報銷管理規(guī)定、財務報銷單據簽批管理規(guī)定的結算手續(xù)執(zhí)行，如是否按職責權限對付款業(yè)務授權、是否及時開具對應的采購發(fā)票、是否按規(guī)定的標準辦理入庫單等。6風控部門為更近一步完善企業(yè)內部風險管理機制，根據以上工作內容及工作需求，要求經營采購部門每月按時提供以下相關資料61原料部分611自2017年01月01日起，必須每隔2日提供所有原材料入（退）庫價格信息，每周按時提供所有入庫原材料價格的入庫日報表，包括付款、開票等信息資料。612簽訂年度合同且價格標注“隨行就市”的，材料在執(zhí)行采購前必須要執(zhí)行調價函的形式來明確每批次采購價格、數量、質量等信息。62設備、包裝物、五金備件等621自2017年01月01日起，必須每周按時提供所有設備、包裝物、

簡介：貸前調查一、一、貸前盡職調查的定義貸前盡職調查的定義貸前盡職調查主要是通過對貸款申請人的經營環(huán)境、經營與合規(guī)情況、財務狀況、現(xiàn)金流狀況以及其他重要事項中蘊含的重要風險點和優(yōu)劣勢進行分析與識別，進而判斷出貸款申請人真實的還款信譽以及恰當地預測其到期還款的能力，從而使相關評審、決策機構做出恰當的貸款評審和決策的過程。二、二、貸前盡職調查的意義貸前盡職調查的意義從以上的定義可知，貸前盡職調查的意義非凡。通過優(yōu)質高效的貸前盡職調查工作，可以對各個貸款申請人以往的還款信譽和還款能力以及目前所處的特定經營環(huán)境與經營狀況有一個比較客觀的了解，從而有利于對貸款申請人做出正確的貸款評審和決策。如果沒有通過貸前盡職調查甄別出那些不具備到期還款能力與還款信譽的貸款申請人，而對其發(fā)放了貸款，那么很可能會給公司帶來一些麻煩。因為，即便以后的貸后管理工作、其他咨詢工作做得多么到位，也可能很難改變該貸款申請人因還款能力或還款信譽先天不足而存在的風險，從而很可能導致發(fā)生相應的貸款損失。相反，如果通過恰當而高效的貸前盡職調查，選擇了相較優(yōu)質的貸款申請人發(fā)放貸款，則將大大增強貸款到期、足額安全收回的系數。另外，貸后管理、追償等工作也會大大減少。因此，貸前盡職調查是一個非?；A而又異常重要的工作。三、三、貸前盡職調查的原則貸前盡職調查的原則為了對貸款申請人有一個客觀整體的認識，從而取得更好的調查效果，使貸款申請人的重要風險點不至于出現(xiàn)重大遺漏，同時保證調查的效率，在對貸款申請人進行盡職調查的過程中應該遵循一定的原則。這些原則主要包括（一）（一）客觀性原則客觀性原則調查人員要對貸款申請人提供的貸款資料和貸款申請人本身蘊含的重要風險點進行分析和識別。在分析和識別的過程中應嚴格根據貸款材料和貸款申請人本身的客觀情況來進行，不得隨意主觀臆測貸款申請人存在重大風險或沒有重大風險；不得對沒有落實的情況出具相關調查或者初審意見?？陀^性原則要求調查人員對于貸款申請人提供的重要信息，以及調查人員的個人判斷，都必須提供相應的客觀依據，并且詳細記錄調查的方式和過程。對于一些確實無法取得直接依據的重要信息，則需通過與貸款申請人無利害關3、貸款申請人的主要產品或服務的優(yōu)勢，在本縣市區(qū)域內的市場占有率及、貸款申請人的主要產品或服務的優(yōu)勢，在本縣市區(qū)域內的市場占有率及其變化趨勢；其變化趨勢；4、貸款申請人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭議；、貸款申請人目前是否面臨訴訟、合伙人糾紛以及其他爭議；5、貸款申請人的基本運營情況；、貸款申請人的基本運營情況；6、貸款申請人目前的資產結構、債務情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)、貸款申請人目前的資產結構、債務情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與銀行月均結存與余額；模與銀行月均結存與余額；7、貸款申請人申請貸款的用途、要實現(xiàn)經營目標共需要籌集多少資金、其、貸款申請人申請貸款的用途、要實現(xiàn)經營目標共需要籌集多少資金、其他資金來源的落實與可落實情況；他資金來源的落實與可落實情況；8、貸款申請人對還款來源的介紹，經過探討認為第一劃款來源不足時，其、貸款申請人對還款來源的介紹，經過探討認為第一劃款來源不足時，其愿意提供哪些措施保障第二還款來源的充足性。愿意提供哪些措施保障第二還款來源的充足性。（二）觀察程序（二）觀察程序觀察有利于調查人員對貸款申請人的客觀情況進行整體認識。通過觀察可以印證貸款申請人相關人員的介紹是否與實際相符。觀察程序主要用于了解貸款申請人經營場所的經營氛圍以及判斷經營的異常情況。（三）檢查程序（三）檢查程序檢查主要是對貸款申請人以往的生產經營活動產生的相關資料，以及對其部分重要的實物資產等進行審查的活動。檢查程序是核實貸款申請人相關重要信息的有力工具。比如，通過檢查貸款申請人的銀行存款科目的借貸方發(fā)生額以及月均存款余額，可以判斷其一定期間的經營活動產生的現(xiàn)金流量的大小以及月均存款量的大小；通過檢查貸款申請人的庫存情況，可以判斷其存貨的規(guī)模以及庫存的質量等等。檢查程序主要包括對貸款申請人的相關重要文件及重要實物資產的檢查。對于文件類資料的檢查主要包括對其內外部產生的，以紙質，電子等介質形式存在的相關記錄、文件的審查。比如，貸款申請人的財務會計資料、供需合同協(xié)議、銀行對賬單、資產權證等。對重要實物資產的檢查，主要包括對其所有的房產、交通運輸工具等實物資產的檢查。在對以上實物資產進行檢查時，除了要判斷各重要實物資產是否存在以外，還應注意結合對相關權屬證明的檢查，判斷該等實物資產是否確實歸屬于貸款申請人，以及貸款申請人對該等實物資產的所有權或使用權是否存在權利瑕疵。（四）（四）抽查程序抽查程序在貸款申請人提供的非財務資料與財務資料較多的情況下，尤其在財務資料相關科目較多時，調查人員出于工作效率的考慮，不可能進行詳細檢查，這時采用抽查的方式來核實相關信息就顯得高效和必要。抽查是指調查人員對貸款申請人的某一類資料，抽取其中有代表性的或重