我國消費(fèi)者電子資金劃撥中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究.pdf

1、消費(fèi)者電子資金劃撥(Consumer electronic fundtransfer;Consumer EFT)也稱小額電子資金劃撥、零售電子資金劃撥(Retail electronic fund transfer;Retail EFT),指消費(fèi)者(主體)通過電子終端、電話工具或計算機(jī)或磁帶等命令、指令、或授權(quán)金融機(jī)構(gòu)(發(fā)動工具),借記或貸記消費(fèi)者帳戶(行為方式),使資金在消費(fèi)者、銀行以及特約商戶之間流通(行為結(jié)果).它包括但不限于上述

2、資金劃撥發(fā)動工具;包括但不限于上述通過電子終端啟動的劃撥,如有些由借記卡交易導(dǎo)致的劃撥.近年來,中國的Consumer EFT業(yè)務(wù)無論在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、支付系統(tǒng)建設(shè)、金融管理信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面,還是在"金卡"工程的業(yè)務(wù)方面都有了飛速發(fā)展.然而,由于相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理規(guī)范的缺乏,當(dāng)事人面對由于Consumer EFT業(yè)務(wù)所引起的法律關(guān)系只能持無奈和觀望的態(tài)度.要改善這一空白狀況,一方面,應(yīng)該在充分借鑒美國的立法經(jīng)驗(yàn),盡快制定中國

3、的Consumer EFT法,其中重點(diǎn)應(yīng)該關(guān)注未經(jīng)授權(quán)的資金劃撥責(zé)任劃分、消費(fèi)者的責(zé)任限額與義務(wù)的中止、銀行的責(zé)任范圍和免責(zé)范圍、因第三方過錯造成的終極法律責(zé)任的承擔(dān)等內(nèi)容;另一方面,要學(xué)習(xí)英國銀行業(yè)慣例對Consumer EFT中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)行業(yè)管理,切實(shí)保護(hù)Consumer EFT中消費(fèi)者權(quán)益.加強(qiáng)行業(yè)管理的制度設(shè)計主要集中在:建設(shè)嚴(yán)格、高效的市場準(zhǔn)入和退出制度、加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和建立Consumer EFT業(yè)務(wù)銀行責(zé)任保