我國保險消費者權(quán)益保護機制研究.pdf

1、近年來，隨著居民收入水平不斷增長和風險意識的不斷提高，保險已成為眾多家庭風險規(guī)避的重要財務手段。然而，由于保險產(chǎn)品的復雜性、專業(yè)性、多樣性等特點，保險消費者的權(quán)益屢遭侵害，再加上相關(guān)制度不健全，保險消費者權(quán)益無法得到有效保障，極大制約了保險消費者購買保險產(chǎn)品的積極性。隨著“新國十條”等法律規(guī)章的出臺，我國保險消費者迎來了保險維權(quán)新時代。但是保險行業(yè)在保險消費者權(quán)益保護方面沒有專屬法律，在監(jiān)管方面缺乏完善的披露制度和評級機制，市場主體對于

2、保護消費者權(quán)益重視度不夠，侵權(quán)成本過低，消費者缺乏保險知識和維權(quán)意識以及維權(quán)渠道建設的不完善等因素的存在，使保險消費者權(quán)益保護工作遠遠滯后于保險業(yè)的發(fā)展。
　　本文以我國保險消費者權(quán)益保護機制研究為題，總結(jié)整理近期保監(jiān)會發(fā)布相關(guān)資料，剖析保險消費者權(quán)益保護工作現(xiàn)狀，并給出切實可行的政策參考，本文從以下幾個方面展開論述：
　　首先，本文著眼于我國高速發(fā)展的保險市場，在行業(yè)繁榮的背后，顯示出對于消費者權(quán)益保護方面的不足，筆者結(jié)合

3、相關(guān)文獻和資料概括出我國保險消費者權(quán)益保護研究現(xiàn)狀，指出此項研究的理論與現(xiàn)實意義，并對消費者、保險消費者、保險消費者權(quán)益的概念定義和保險消費者權(quán)益保護理論：信息不對稱和公共利益理論進行解釋，分析說明消費者權(quán)益保護的現(xiàn)實必要性。
　　其次，通過整理分析保監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)資料，總結(jié)出現(xiàn)階段我國保險消費者對于權(quán)益遭受侵害的四大主要因素為銷售存在誤導，理賠服務差，客戶隱私遭到泄漏以及電話擾民問題屢禁不止，并從經(jīng)營主體、保險消費者、外部環(huán)境、

4、制度框架、從業(yè)人員五個層面分析侵權(quán)現(xiàn)象原因。通過對英國、美國、日本等金融業(yè)發(fā)達國家保險消費者權(quán)益保護舉措的探究，得出我國保險業(yè)改革的方向和啟示。
　　最后，在以上研究的基礎之上，分三個方面提出可行性建議，一是以政府為核心，完善保險消費者權(quán)益保護法律體系，加強行政干預和主要侵權(quán)指標監(jiān)控，推廣多元化糾紛解決機制；二是以市場為核心，完善保險市場結(jié)構(gòu)，嘗試自保、互保的保險新方式，逐步形成產(chǎn)銷分離的保險市場銷售模式；三是以消費者服務為核心，

5、完善客戶服務體系，提升理賠服務效率與質(zhì)量，加強消費者投訴處理管理，對消費者進行專業(yè)知識教育。
　　通過研究本項課題，筆者認為我國保險業(yè)前期發(fā)展以保費的增長和規(guī)模的擴大為首要目標，經(jīng)營主體忽視保險消費者的服務體驗，造成行業(yè)一定程度的畸向發(fā)展，偏離了消費者通過購買保險而獲得滿意金融服務的初衷。本文從消費者的視角分析我國保險業(yè)在消費者權(quán)益保護工作上的漏洞，將加強保險服務作為改善消費者權(quán)益保護環(huán)境的重心，從而提出切合消費者利益的可行建議，