互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護(hù)制度研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，保險業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)識并非一成不變，而是在持續(xù)體驗和不斷嘗試探索的過程中，逐步由點成線、由線成面、由面成體的體系化認(rèn)識。自2014年以來互聯(lián)網(wǎng)保險熱度不斷增加，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融里的一支潛力股。創(chuàng)立不足五年的眾安保險估值高達(dá)80億美元，互聯(lián)網(wǎng)保險公司正迎來擴(kuò)容潮。傳統(tǒng)保險公司不甘示弱，頻發(fā)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)項目也如雨后春筍般涌現(xiàn)。
　　但是，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險由于缺乏具體可行的監(jiān)管制度，很多保險創(chuàng)新產(chǎn)品

2、或缺乏必要的保險經(jīng)營執(zhí)照或未充分履行說明告知義務(wù)造成理賠障礙或虛假宣傳誤導(dǎo)消費者，使得互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益未能得到較好的保護(hù)。
　　同時，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的研究亦處于初期，缺乏全面的行業(yè)梳理，這些情況使筆者認(rèn)為有必要對互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)概況、保險消費者權(quán)益保護(hù)的必要性、行業(yè)風(fēng)險、域外監(jiān)管經(jīng)驗等內(nèi)容進(jìn)行研究。
　　筆者主要采用研究方法如下:(1)理論分析，即把互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分納入整個互聯(lián)網(wǎng)金融的分析框架，獲得對互聯(lián)

3、網(wǎng)保險的理論解釋。結(jié)合保險行業(yè)的演化歷史和業(yè)務(wù)實質(zhì)，研究目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展;(2)獨立調(diào)研訪談，針對新興業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的傳統(tǒng)保險公司、代表性的互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)、大量涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)平臺，筆者不僅廣泛搜集了媒體報道、行業(yè)觀點等公開資料，而且進(jìn)行了獨立的調(diào)研和訪談。調(diào)研和訪談對象包括行業(yè)從業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者、投資人和學(xué)者等;(3)文獻(xiàn)翻譯與案例研究，筆者查閱和翻譯了部分國外互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、案例和相關(guān)法律、監(jiān)管的材料，以期對國外可借鑒的經(jīng)驗

4、進(jìn)行總結(jié)。
　　通過上述理論分析、獨立調(diào)研訪談、文獻(xiàn)翻譯與案例研究，筆者得到如下結(jié)論:(1)在國家政策的鼓勵下，互聯(lián)網(wǎng)保險還有極大的發(fā)展空間;(2)現(xiàn)有的監(jiān)管手段不足以保障互聯(lián)網(wǎng)保險消費者個人信息安全、知情權(quán)、商品與服務(wù)選擇權(quán)等權(quán)益。
　　為此，筆者建議從五個方面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險立法與執(zhí)法，具體包括明確互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，建立強(qiáng)制信息披露制度，探索新型法律糾紛解決機(jī)制，實現(xiàn)保險產(chǎn)品備案制與審批制相結(jié)合并加強(qiáng)風(fēng)險