保險(xiǎn)價(jià)格政策與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

1、保險(xiǎn)價(jià)格政策與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)保險(xiǎn)價(jià)格政策與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)【摘要】保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊的商品。本篇的分析中通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的信息不對(duì)稱情況的闡述，以及對(duì)其與政府的價(jià)格控制之間的聯(lián)系的說明指出了政府限價(jià)的弊端。本篇中引入了保險(xiǎn)產(chǎn)品的限價(jià)模型，并以保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)的投資額在限價(jià)前后的比較以及政府限價(jià)力度、保險(xiǎn)行業(yè)投資周期、貼現(xiàn)因子的分析得出政府在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)限價(jià)是無效率的結(jié)論，同時(shí)，這種限價(jià)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)也是無

2、用甚至?xí)?dǎo)致消費(fèi)者福利的減少。通過對(duì)這種限價(jià)無用論的分析，指出引入市場(chǎng)機(jī)制，建立保險(xiǎn)行業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，減少制度成本以及降低買賣雙方信息不對(duì)稱程度等措施將是保險(xiǎn)行業(yè)改革與發(fā)展的方向?！娟P(guān)鍵詞關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)產(chǎn)品政府限價(jià)逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)改革引言保險(xiǎn)產(chǎn)品的買賣的發(fā)展雖然經(jīng)歷了漫長的發(fā)展，但其相對(duì)其他普通產(chǎn)品的交換歷史、買賣歷史而言仍是短暫的，其產(chǎn)品的特殊性也決定了該產(chǎn)品的某些缺陷。中財(cái)網(wǎng)2012年6月11日電，稱一輛核載5人裝了

3、6人（其中1人為嬰兒）的貨車發(fā)生車禍，1死5傷，由于對(duì)該嬰兒的判斷是不是超載導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和車主的賠償發(fā)生分歧。1從該事件中可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品與一般實(shí)物產(chǎn)品相比具有一些特性，使其交易呈現(xiàn)不同于簡單的買賣過程，消費(fèi)者受到侵害的可能性、形式和保護(hù)方式因此不同。筆者認(rèn)為雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品的一種，但是該產(chǎn)品與股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品而言具有一些特性。1.1.保障性保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障性，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的降低

4、甚至是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的回避。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性是其對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)的有效處理的較好的途徑。保險(xiǎn)產(chǎn)品與股票等產(chǎn)品的購買的目標(biāo)不同，甚至是呈現(xiàn)出相反的方向。雖然股票產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品都是以小博大，都存在著標(biāo)桿效應(yīng)，但是，筆者認(rèn)為，人民對(duì)股票等金融產(chǎn)品的購買是對(duì)該產(chǎn)品產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的追求，即是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，其原理是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則正好相反，保險(xiǎn)產(chǎn)品是由于投保人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，對(duì)減少損失的規(guī)避而產(chǎn)生的保障性。2.2.安全性安全性保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性是對(duì)投保人產(chǎn)品

5、的安全性的擔(dān)保，與其它金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用之一就是其安全性，這一特性也是進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣的消費(fèi)者所追求的。雖然保險(xiǎn)不是唯一的理財(cái)工具，但除了保險(xiǎn)，現(xiàn)在還沒有一種理財(cái)工具可以保證當(dāng)我們發(fā)生變故是還能拿到一筆急用的現(xiàn)金。保險(xiǎn)的安全性1失事車“超載”女嬰，保險(xiǎn)公司拒賠被訴中財(cái)網(wǎng)：.cnp20120611000364.html品。筆者認(rèn)為機(jī)器化大生產(chǎn)般生產(chǎn)出來的商品其追求的最主要的目標(biāo)是效率的提高和售后服務(wù)管理的方便性。而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品

6、而言，該產(chǎn)品不存在像流水線上的商品那樣存在著追求效率和售后服務(wù)便利性提高等問題。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，其不僅僅是一種商品關(guān)系，更重要的是其存在著大量的法律法規(guī)等方面的關(guān)系特征。保險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)行交換、買賣的過程中，必須是在針對(duì)不同時(shí)間、地點(diǎn)、購買方的不同而產(chǎn)生形式各異的不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化相對(duì)其他實(shí)物產(chǎn)品而言是比較突出的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化突出的問題也決定了在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)由此帶來的大量的不同的糾紛和矛盾，這也是不同保險(xiǎn)產(chǎn)品所

7、面對(duì)的相同的問題。所以在進(jìn)行“生產(chǎn)”不同保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，定價(jià)問題也就隨之產(chǎn)生，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品擁有不同的價(jià)格這就決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)在規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)比其他實(shí)物產(chǎn)品更加看中的是質(zhì)量的提高。2.2.保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量檢驗(yàn)過于困難保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量檢驗(yàn)過于困難一般而言，在實(shí)物產(chǎn)品市場(chǎng)消費(fèi)者可以通過對(duì)該產(chǎn)品的多次使用達(dá)到檢驗(yàn)該實(shí)物產(chǎn)品質(zhì)量的目的，但是對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，由于存在著個(gè)性不同的產(chǎn)品特性，該市場(chǎng)的產(chǎn)品檢驗(yàn)過于困難。另外，在實(shí)物市場(chǎng)中，購買者也可以通過在

8、產(chǎn)品的聲譽(yù)來判斷該產(chǎn)品的質(zhì)量的優(yōu)劣，從而進(jìn)行購買，但是在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，由于產(chǎn)品是以不同的形態(tài)呈現(xiàn)給購買者的，這也就決定了在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)中評(píng)價(jià)產(chǎn)品質(zhì)量的困難性，這樣也導(dǎo)致了該市場(chǎng)中產(chǎn)量質(zhì)量的監(jiān)管相對(duì)不易。保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)中產(chǎn)品的質(zhì)量監(jiān)管的困難性也是該市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的好壞的判斷在購買者和出售方之間會(huì)由于契約雙方的行為產(chǎn)生不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，這也是筆者在后文中所要強(qiáng)調(diào)的。3.3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致信息缺失，信息不對(duì)稱問題

9、嚴(yán)重保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致信息缺失，信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重正是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化問題和產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)的困難性導(dǎo)致了該市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等信息不對(duì)稱問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于其它實(shí)物產(chǎn)品市場(chǎng)的復(fù)雜性導(dǎo)致了該市場(chǎng)存在著大量信息失真現(xiàn)象的出現(xiàn)，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的問題導(dǎo)致了一個(gè)又一個(gè)“檸檬市場(chǎng)”的出現(xiàn)，筆者認(rèn)為這是該產(chǎn)品一直面臨的問題。西方主流的經(jīng)濟(jì)理論由于是以機(jī)器化大生產(chǎn)為依據(jù)的，即這些西方的經(jīng)濟(jì)理論在發(fā)展過程中所根據(jù)的是標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，統(tǒng)一的定價(jià)

10、，相同的需求，價(jià)格是調(diào)節(jié)生產(chǎn)的重要依據(jù)，雖然也存在著這樣或者那樣的寡頭和壟斷市場(chǎng)，但是，無論是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)還是寡頭或者完全壟斷市場(chǎng)，其都是在相同產(chǎn)品下進(jìn)行的市場(chǎng)支配能力大小的博弈。而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，由于產(chǎn)品的嚴(yán)重差異化，質(zhì)量檢驗(yàn)的過于困難，這就決定在該產(chǎn)品市場(chǎng)更多的是信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的問題，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)中存在的對(duì)市場(chǎng)支配能力的強(qiáng)弱更加在于對(duì)信息不對(duì)稱問題的處理程度，即對(duì)“檸檬市場(chǎng)”是否和在多大程度上出現(xiàn)的程度的把握和判斷。以此