保險價格政策與消費者權(quán)益保護

1、保險價格政策與消費者權(quán)益保護保險價格政策與消費者權(quán)益保護【摘要】保險產(chǎn)品是一種特殊的商品。本篇的分析中通過對保險產(chǎn)品的特殊性的分析，保險產(chǎn)品市場的信息不對稱情況的闡述，以及對其與政府的價格控制之間的聯(lián)系的說明指出了政府限價的弊端。本篇中引入了保險產(chǎn)品的限價模型，并以保險產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)的投資額在限價前后的比較以及政府限價力度、保險行業(yè)投資周期、貼現(xiàn)因子的分析得出政府在保險產(chǎn)品市場限價是無效率的結(jié)論，同時，這種限價對消費者合法權(quán)益的保護也是無

2、用甚至?xí)?dǎo)致消費者福利的減少。通過對這種限價無用論的分析，指出引入市場機制，建立保險行業(yè)評級機構(gòu)，減少制度成本以及降低買賣雙方信息不對稱程度等措施將是保險行業(yè)改革與發(fā)展的方向?！娟P(guān)鍵詞關(guān)鍵詞】保險產(chǎn)品政府限價逆向選擇道德風(fēng)險消費者權(quán)益保護保險行業(yè)改革引言保險產(chǎn)品的買賣的發(fā)展雖然經(jīng)歷了漫長的發(fā)展，但其相對其他普通產(chǎn)品的交換歷史、買賣歷史而言仍是短暫的，其產(chǎn)品的特殊性也決定了該產(chǎn)品的某些缺陷。中財網(wǎng)2012年6月11日電，稱一輛核載5人裝了

3、6人（其中1人為嬰兒）的貨車發(fā)生車禍，1死5傷，由于對該嬰兒的判斷是不是超載導(dǎo)致保險公司和車主的賠償發(fā)生分歧。1從該事件中可以看出，保險產(chǎn)品與一般實物產(chǎn)品相比具有一些特性，使其交易呈現(xiàn)不同于簡單的買賣過程，消費者受到侵害的可能性、形式和保護方式因此不同。筆者認為雖然保險產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品的一種，但是該產(chǎn)品與股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品而言具有一些特性。1.1.保障性保障性保險產(chǎn)品具有保障性，對于風(fēng)險規(guī)避者而言，保險產(chǎn)品的購買是其對風(fēng)險的降低

4、甚至是對風(fēng)險的回避。保險產(chǎn)品的保障性是其對投保人的風(fēng)險的有效處理的較好的途徑。保險產(chǎn)品與股票等產(chǎn)品的購買的目標不同，甚至是呈現(xiàn)出相反的方向。雖然股票產(chǎn)品和保險產(chǎn)品都是以小博大，都存在著標桿效應(yīng)，但是，筆者認為，人民對股票等金融產(chǎn)品的購買是對該產(chǎn)品產(chǎn)生的風(fēng)險的追求，即是風(fēng)險偏好者，其原理是高風(fēng)險高回報，而保險產(chǎn)品則正好相反，保險產(chǎn)品是由于投保人的風(fēng)險厭惡者，對減少損失的規(guī)避而產(chǎn)生的保障性。2.2.安全性安全性保險產(chǎn)品的安全性是對投保人產(chǎn)品

5、的安全性的擔(dān)保，與其它金融產(chǎn)品相比較，保險產(chǎn)品的作用之一就是其安全性，這一特性也是進行保險產(chǎn)品買賣的消費者所追求的。雖然保險不是唯一的理財工具，但除了保險，現(xiàn)在還沒有一種理財工具可以保證當(dāng)我們發(fā)生變故是還能拿到一筆急用的現(xiàn)金。保險的安全性1失事車“超載”女嬰，保險公司拒賠被訴中財網(wǎng)：.cnp20120611000364.html品。筆者認為機器化大生產(chǎn)般生產(chǎn)出來的商品其追求的最主要的目標是效率的提高和售后服務(wù)管理的方便性。而對于保險產(chǎn)品

6、而言，該產(chǎn)品不存在像流水線上的商品那樣存在著追求效率和售后服務(wù)便利性提高等問題。對于保險產(chǎn)品而言，其不僅僅是一種商品關(guān)系，更重要的是其存在著大量的法律法規(guī)等方面的關(guān)系特征。保險產(chǎn)品在進行交換、買賣的過程中，必須是在針對不同時間、地點、購買方的不同而產(chǎn)生形式各異的不同的保險產(chǎn)品，即保險產(chǎn)品的個性化相對其他實物產(chǎn)品而言是比較突出的。保險產(chǎn)品的個性化突出的問題也決定了在保險產(chǎn)品市場上會出現(xiàn)由此帶來的大量的不同的糾紛和矛盾，這也是不同保險產(chǎn)品所

7、面對的相同的問題。所以在進行“生產(chǎn)”不同保險產(chǎn)品時，定價問題也就隨之產(chǎn)生，不同的保險產(chǎn)品擁有不同的價格這就決定了保險產(chǎn)品市場在規(guī)模擴大的同時比其他實物產(chǎn)品更加看中的是質(zhì)量的提高。2.2.保險產(chǎn)品的質(zhì)量檢驗過于困難保險產(chǎn)品的質(zhì)量檢驗過于困難一般而言，在實物產(chǎn)品市場消費者可以通過對該產(chǎn)品的多次使用達到檢驗該實物產(chǎn)品質(zhì)量的目的，但是對于保險產(chǎn)品而言，由于存在著個性不同的產(chǎn)品特性，該市場的產(chǎn)品檢驗過于困難。另外，在實物市場中，購買者也可以通過在

8、產(chǎn)品的聲譽來判斷該產(chǎn)品的質(zhì)量的優(yōu)劣，從而進行購買，但是在保險產(chǎn)品市場，由于產(chǎn)品是以不同的形態(tài)呈現(xiàn)給購買者的，這也就決定了在保險產(chǎn)品市場中評價產(chǎn)品質(zhì)量的困難性，這樣也導(dǎo)致了該市場中產(chǎn)量質(zhì)量的監(jiān)管相對不易。保險產(chǎn)品市場中產(chǎn)品的質(zhì)量監(jiān)管的困難性也是該市場發(fā)展的瓶頸之一，對于保險產(chǎn)品質(zhì)量的好壞的判斷在購買者和出售方之間會由于契約雙方的行為產(chǎn)生不必要的道德風(fēng)險問題，這也是筆者在后文中所要強調(diào)的。3.3.保險產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致信息缺失，信息不對稱問題

9、嚴重保險產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致信息缺失，信息不對稱問題嚴重正是由于保險產(chǎn)品的個性化問題和產(chǎn)品質(zhì)量檢驗的困難性導(dǎo)致了該市場中道德風(fēng)險和逆向選擇等信息不對稱問題。保險產(chǎn)品有別于其它實物產(chǎn)品市場的復(fù)雜性導(dǎo)致了該市場存在著大量信息失真現(xiàn)象的出現(xiàn)，由于信息不對稱而產(chǎn)生的問題導(dǎo)致了一個又一個“檸檬市場”的出現(xiàn)，筆者認為這是該產(chǎn)品一直面臨的問題。西方主流的經(jīng)濟理論由于是以機器化大生產(chǎn)為依據(jù)的，即這些西方的經(jīng)濟理論在發(fā)展過程中所根據(jù)的是標準化生產(chǎn)，統(tǒng)一的定價

10、，相同的需求，價格是調(diào)節(jié)生產(chǎn)的重要依據(jù)，雖然也存在著這樣或者那樣的寡頭和壟斷市場，但是，無論是完全競爭市場還是寡頭或者完全壟斷市場，其都是在相同產(chǎn)品下進行的市場支配能力大小的博弈。而對于保險產(chǎn)品市場，由于產(chǎn)品的嚴重差異化，質(zhì)量檢驗的過于困難，這就決定在該產(chǎn)品市場更多的是信息不對稱而產(chǎn)生的問題，筆者認為保險產(chǎn)品市場中存在的對市場支配能力的強弱更加在于對信息不對稱問題的處理程度，即對“檸檬市場”是否和在多大程度上出現(xiàn)的程度的把握和判斷。以此