保險行業(yè)誠信建設(shè)與保險消費者權(quán)益保護的研究

1、保險行業(yè)誠信建設(shè)與保險消費者權(quán)益保護的研究 保險行業(yè)誠信建設(shè)與保險消費者權(quán)益保護的研究在當今的保險行業(yè)當中，我國社會對于保險行業(yè)的信任度遠不及其他金融行 業(yè)。究其原因大概人們會十有八九認為是保險的銷售人員銷售不規(guī)范造成的如此。但是真的是如此嗎？冰凍三尺非一日之寒，社會上對于保險行業(yè)的如此誤 解絕不是一群人的行為，更多的是體制的問題。在我國目前的保險行業(yè)雖然起步較國外晚，但是發(fā)展速度絕對是世界級的。從中國的目前世界五百強的保險公司數(shù)量上就

2、可以發(fā)現(xiàn)，當今中國的保險市場競爭是相當?shù)募ち业?。而在眾多類型的保險行業(yè)中，壽險一直爭議較大的一 個。目前我國的壽險銷售仍然以代理制為主，業(yè)務(wù)人員的代理銷售一直是各家保險公司壽險保費的主要來源。目前的代理制已有近 20 年的歷史。1992 年，友邦保險將這一概念和制度帶到內(nèi)地，并成長為壽險的主要銷售渠道。新華保險去年年報顯示，其保險營銷員渠道保費收入為 358.7 億元，占比 37.8%。同期中國人壽個險保費收入1556.2 億元，渠道占

3、比 49%左右。但是目前發(fā)展的同時，弊端也顯露無遺?，F(xiàn) 在保險業(yè)發(fā)展正經(jīng)歷陣痛，依靠外延式發(fā)展，進行資源破壞性開發(fā)，亂象叢生，價格戰(zhàn)、廣告戰(zhàn)層出不窮，給行業(yè)形象帶來極不好的影響。社會上對于保險行業(yè)銷售人員的誤解進一步加深，導致業(yè)務(wù)更加難以開展。自己的行為沒有威信，導致自己沒有自信，從而更只能以非正規(guī)的手段取得業(yè)績，可以說是對市場破壞性的開采，導致后面業(yè)務(wù)更加難做，進入惡性循環(huán)的“怪圈”中難以 自拔。正是看到行業(yè)如此混亂，保監(jiān)會多次下發(fā)關(guān)

4、于代理銷售制度的改革，其核心是鼓勵保險公司實行員工制，鼓勵保險公司投資設(shè)立專屬保險代理機構(gòu)或者保險銷售公司。以上的努力就是要積極挽回人壽保險在社會中的負面影響。在國外的保險公司中最注重的的就是品牌在社會中的影響力，打造社會的信任典 范。從而帶來業(yè)績上的增長。當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時,就會使保險交易成本大大增加,縮小保險交易的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺 乏正常運行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建

5、中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險監(jiān)管機制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度 和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn) 權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險交易主體 進行決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁其后果是確定的

6、,這種法律 產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體,應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵、引導誠信行為,并與司法機關(guān)配合, 依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的建立。2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進保險行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競爭市場。在一個粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險市場,產(chǎn)險公司靠高手續(xù)費、低費率搶奪市場,壽險公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因此要建立起保

7、險行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會、行業(yè)下實現(xiàn)自身利益的最大化,給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益,實現(xiàn)保險市場利益的最大化。但是我們知道每一個產(chǎn)業(yè)、每一個行業(yè)要發(fā)展離不開消費者的支持，消費者要消費這個產(chǎn)品，離不開信心兩個字，怎么樣讓消費者有信心消費這個產(chǎn)品？我覺得有以下幾個建議： 第一一個是產(chǎn)品的安全性，我們在產(chǎn)品設(shè)計、制造、這個過程當中首先要考慮安全性，要充分陽光透明調(diào)查基礎(chǔ)上設(shè)計這個產(chǎn)品，真正表達，來創(chuàng)造這個產(chǎn)品，問問消費者需要哪些東西

8、。剛才幾位專家講得非常好，我在下面聽得 也非常受啟發(fā)，包括講到不同產(chǎn)品適應(yīng)不同消費者，在設(shè)計的時候一定要了解消費者的真正需求。這樣產(chǎn)品才有針對性，其實對于消費者來說是安全的，安全、并且信任這個產(chǎn)品，就會有消費的動力和信心。 再一個是產(chǎn)品要堅持以人為本，簡明易懂。大家知道我們改革開放三十年，時間并不長。雖然我們今天吃飽了，住上了比較大的房子，甚至也開上車了，但是我們的科學知識、科學的消費理念，科學的消費文化，是不是跟上了經(jīng)濟發(fā)展的速度？而

9、我們的產(chǎn)品在設(shè)計、銷售的時候也要考慮這個因素，考慮消費者是需要提高的，他的層次、不同階層是需要我們有針對性地引導、教 育，讓他們切切實實了解自己的產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是提高消費者的理念，科學的認知、科學的消費。這就是以人為本。 現(xiàn)在其他行業(yè)有的提到這樣的口號，我們把消費合同解釋權(quán)交給消費，我也買過保險，一大堆條款很難有耐心、也看不懂。最終解釋權(quán)交給消費者，理賠的時候消費者說了算。這是我們追求的目標。 還有一個是信息要全面準確地介紹。我不再更多

10、強調(diào)了。不能把不利于消費者的不講、或者誤導，有利的、好的方面大加宣傳，要全面準確地介紹。 還有一個消費教育和引導，保險行業(yè)要加大這方面的力度。去年保監(jiān)會成立了消費者權(quán)益保護局，國家層面來講體現(xiàn)了對保險消費者的保護力度。保護 局領(lǐng)導也是多次和中小企業(yè)進行了溝通，就保護保險消費者權(quán)利進行研討。 保險行業(yè)，從企業(yè)來講也有這個義務(wù)來教育消費者，市場經(jīng)濟情況下，沒 有成熟的消費者就沒有成熟的市場。消費者不成熟、不了解，那么市場也很難成熟。因為市場

11、主體就是經(jīng)營者和消費者，所以在這方面我們要提高認識，花 一點錢一點精力開展普及教育，這方面銀行業(yè)和其他行業(yè)也走在前面。 最后是完善售后服務(wù)，完善兩個字很簡單，有很多復(fù)雜的工作要走，剛才 專家也講到了，生產(chǎn)銷售分開，克服兩張皮的問題。這邊光管賣不管服務(wù)，有一些困難。要逐步把為消費者服務(wù)的體系建立起來，為消費者服務(wù)的渠道更加 暢通，逐步建立起消費者的信心。對于行業(yè)健康發(fā)展是有好處的。 究竟怎么樣來解決消費過程中消費者的保護問題？從法律上我認