ZZ銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.pdf

1、改革開放以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入一個(gè)持續(xù)快速增長(zhǎng)時(shí)期。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的大發(fā)展，國(guó)民的財(cái)產(chǎn)性收入逐步增加，家庭財(cái)富隨收入增加而不斷積累。加之，居民對(duì)金融知識(shí)的了解更加廣泛而深入，財(cái)富管理意識(shí)逐漸增強(qiáng)使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展擁有廣闊的市場(chǎng)、良好的前景和巨大的潛力。然而，中國(guó)GDP增長(zhǎng)率隨著改革的逐步深化而呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2005年GDP增長(zhǎng)率是11％，而到了2016年下降到6.7％。中國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，進(jìn)入增速換擋回落、調(diào)

2、整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)的新常態(tài)階段。經(jīng)濟(jì)步入中高速增長(zhǎng)階段，即保持6％-8％這個(gè)水平且經(jīng)濟(jì)增速的下滑呈現(xiàn)出常態(tài)化。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)而下行，在銀行業(yè)中的最直接體現(xiàn)就是貸款的不良率上升。一般情況下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率每下降1％，貸款的不良率上升約為0.1％。只要經(jīng)濟(jì)下行，就會(huì)有部分企業(yè)面臨資金困難，或者被淘汰，或者被兼并重組。傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行，其利潤(rùn)增速下滑已經(jīng)成為毋庸置疑的事實(shí)。因此，在全新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，商業(yè)銀行只有開闊思路、積極思考、

3、加速轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新發(fā)展，才能應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。另外，利率市場(chǎng)化改革日益深入和互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮不斷沖擊，極大提高了商業(yè)銀行的利率彈性，收窄了其存款和貸款的利差，資金成本也隨之水漲船高，依靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的空間將大幅收縮。面臨嚴(yán)峻殘酷的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，商業(yè)銀行不得不著手轉(zhuǎn)型發(fā)展，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和管理方法，變革原來的利潤(rùn)增長(zhǎng)模式，爭(zhēng)取讓中間業(yè)務(wù)在各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位，成為商業(yè)銀行盈利的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　由此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為眾多

4、中間業(yè)務(wù)中規(guī)模較大且收入比重很高的業(yè)務(wù)，而成為商業(yè)銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，改變經(jīng)營(yíng)管理策略，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。商業(yè)銀行著重發(fā)展屬于中間業(yè)務(wù)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎很少占用資本，有利于解決銀行資本約束問題;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)較小，卻能帶來較高的利潤(rùn)，這有助于銀行經(jīng)濟(jì)資本的核算，也有利于提高銀行的資本充足率;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響相對(duì)較小，可以優(yōu)化利潤(rùn)來源結(jié)構(gòu)，有利于提高銀行盈利能力;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)不再來自于存貸款利息

5、差額，這就拓寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在提高銀行收益水平的同時(shí)，能夠增強(qiáng)盈利的穩(wěn)定性，從而有利于銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革。理財(cái)個(gè)人業(yè)務(wù)因?yàn)樯鲜鰩讉€(gè)方面的重要作用，而成為商業(yè)銀行大力發(fā)展的一項(xiàng)主要的中間業(yè)務(wù)，也是目前各家商業(yè)銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域。
　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間較晚，業(yè)務(wù)仍然處于不健全、不完善的初級(jí)階段。因而，伴隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，許多業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足和問題也日益凸顯。這些問題的存在，首先，不利于銀行現(xiàn)階段

6、的管理經(jīng)營(yíng)和未來的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其次，會(huì)致使廣大理財(cái)客戶不斷增加的個(gè)性化、綜合性的財(cái)富規(guī)劃需求無法得到真正滿足。最后，可能誘發(fā)潛在的理財(cái)糾紛，對(duì)銀行良好的理財(cái)品牌造成負(fù)面影響，甚至引發(fā)銀行整體的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。2010年，ZZ銀行開始涉足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著時(shí)間推移，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)規(guī)范化、理財(cái)產(chǎn)品類型及銷售渠道多樣化、業(yè)務(wù)辦理流程人性化等諸多進(jìn)步。因而，理財(cái)產(chǎn)品募集資金的規(guī)模不斷增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入水平日益獲得持續(xù)大幅提升。然而業(yè)務(wù)

7、發(fā)展的同時(shí)也存在著諸多問題，如個(gè)人理財(cái)客戶的結(jié)構(gòu)不合理、專業(yè)理財(cái)人員不足、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、營(yíng)銷及服務(wù)理念落后、理財(cái)業(yè)務(wù)收入占比低等。探尋問題產(chǎn)生的原因，可以概括為五個(gè)方面:市場(chǎng)細(xì)分不到位，人才培養(yǎng)及考核機(jī)制不完善，產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新能力欠缺，分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管體制的影響和商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)策略的制約。最后，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)獨(dú)特的基本國(guó)情，并適當(dāng)及有所取舍地借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)且有益的經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)ZZ銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沿著正