銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管制度研究.pdf

1、銀行卡清算市場(chǎng)是由銀行卡清算機(jī)構(gòu)、清算交易規(guī)則及清算監(jiān)督體系組成的一套綜合體系，在經(jīng)濟(jì)金融體系中占據(jù)著重要的基礎(chǔ)地位。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)逐漸建立起了銀行卡清算市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)正常、高效運(yùn)行。但我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，相比國(guó)外成熟的銀行卡產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管制度建設(shè)仍滯后于清算市場(chǎng)發(fā)展。
　　2012年，WTO爭(zhēng)端解決機(jī)制在中美“電子支付案”中作出裁決。裁決雖然駁回了美方對(duì)中國(guó)銀聯(lián)壟斷的指

2、控，但明確了中方應(yīng)開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，并規(guī)定了最后期限。2015年4月22日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)的政策，并規(guī)定了準(zhǔn)入要求和業(yè)務(wù)管理要求。引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)后，多家銀行卡清算機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)參與清算市場(chǎng)，有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)效率的提升和服務(wù)水平的改善。與此同時(shí)，市場(chǎng)參與主體多元化以及主體數(shù)量的增多，也給監(jiān)管部門帶來(lái)挑戰(zhàn)。現(xiàn)行銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管制度在監(jiān)管立法、監(jiān)管內(nèi)容和定價(jià)機(jī)制上存在諸多問(wèn)題，為應(yīng)對(duì)清算市場(chǎng)開(kāi)放后復(fù)雜的市場(chǎng)格局，本文通過(guò)分

3、析本國(guó)監(jiān)管制度的現(xiàn)狀與不足，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，提出完善我國(guó)銀行卡清算監(jiān)管制度的建議。
　　本文除引言與結(jié)語(yǔ)外，由以下四個(gè)部分構(gòu)成：
　　第一部分介紹銀行卡清算市場(chǎng)研究的理論基礎(chǔ)，包括銀行卡清算市場(chǎng)發(fā)展概況、市場(chǎng)構(gòu)成主體及銀行卡清算關(guān)系。同時(shí)引出銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的背景及意義，旨在揭示監(jiān)管的必要性。
　　第二部分在前一部分的理論基礎(chǔ)鋪墊上，從監(jiān)管立法、監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容三個(gè)方面，介紹我國(guó)的銀行卡清算監(jiān)管現(xiàn)狀。詳述市

4、場(chǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)、監(jiān)管部門、市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)管理要求、價(jià)格監(jiān)管以及外資監(jiān)管等內(nèi)容，并揭示我國(guó)監(jiān)管制度存在的問(wèn)題，如立法層級(jí)低、缺乏專門立法、風(fēng)險(xiǎn)管理水平低、定價(jià)機(jī)制不合理等。通過(guò)研究開(kāi)放格局下的銀行卡清算市場(chǎng)，提出清算機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和業(yè)務(wù)管理規(guī)則尚不完善，退出機(jī)制與處罰規(guī)定未予明確等亟待解決的新問(wèn)題。
　　第三部分介紹其他國(guó)家及地區(qū)的銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)及啟示。通過(guò)比較美國(guó)、澳大利亞、歐盟三個(gè)國(guó)家及地區(qū)的監(jiān)管制度，總結(jié)出對(duì)銀

5、行卡清算機(jī)構(gòu)監(jiān)管的趨勢(shì)，即價(jià)格行為和反壟斷是各國(guó)監(jiān)管的重點(diǎn)以及加強(qiáng)事前監(jiān)管這一趨勢(shì)。并篩選出適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管制度模式，以為我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管制度完善提供有益借鑒。
　　第四部分結(jié)合歐美等國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的監(jiān)管制度不足，提出并論證具體的完善建議。本部分從構(gòu)建完善的法律監(jiān)管體系，發(fā)揮監(jiān)管主體作用，細(xì)化準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)流程，制定退出機(jī)制與處罰措施，構(gòu)建科學(xué)合理的價(jià)格體系，實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管制度等方面提出了完善建議，以期銀行卡清算