個人理財畢業(yè)論文--我國個人理財現(xiàn)狀與商業(yè)銀行應對策略

1、<p>　　密級： </p><p>　　學 士 學 位 論 文</p><p>　　THESIS OF BACHELOR</p><p>　　（2008—2012年）</p><p>　　題 目: 我國個人理財現(xiàn)狀與商業(yè)銀行應對策略 </p><p>　　英文

2、題目: The current situation of personal financial services and the tactics in commercial banks of china</p><p>　　個人理財現(xiàn)狀與商業(yè)銀行策略</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　改革開放以來我國GDP

3、高速增長, 人民的財富由一窮二白快速奔入小康，越來越多的人已經進入了財富時代，最明顯切身感受就是每個人手中的財富逐漸地多了起來。財富積累到一定程度，自然會產生理財?shù)男枨蟆，F(xiàn)在個人理財需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個人理財時代”正向我們走來，理財也已成為目前百姓最關心的話題。錢少的人努力探尋通過投資理財快速達到財務上的自由的方法，錢多的人希望掌握管理財富的方法，使自己的財富保值增值，維持在更高水平。但是怎么做好投資，怎樣理好財，又是一個尖銳

4、而實際的問題。</p><p>　　一方面，中國經濟持續(xù)高速增長，面臨機會多多，老百姓不是沒錢可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未來十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經成為人們不得不思考的問題，理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃，是機遇，也是挑戰(zhàn)。</p><p>　　個

5、人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據著重要位置。而我國現(xiàn)階段經濟發(fā)展與社會階層結構的形成以及個人理財?shù)墓δ埽瑳Q定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。</p><p>　　關鍵詞：個人理財；風險；收益；投資品種</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Decades, r

6、apid growth in GDP, the chinese people are left with nothing to create comparative prosperity by wealth, more and more people entered the era of wealth. the most obvious own feeling was every man's wealth has the wea

7、lth accumulation. the degree and nature can produce financial management. management is presented in the explosion of growth, "financial times" to us, financial management has become the people's concerns.

8、</p><p>　　Money people got through investment fast financial freedom, money to control the management of wealth, keep their wealth , a higher level. but do well to investment, better fortune, and is a practi

9、cal problem. on the one hand, the chinese economy maintained rapid growth and opportunity for more, people are not money alone, but don't know how to cut out and what better ；In addition, the next ten years or even l

10、onger period, china's economy will continue to maintain high growth and high inflation,</p><p>　　Financial services have a number of large, low risk, business scope and operation of the income stability,

11、 in the business of banking development occupies an important position. and our economic development and the structure of strata in the form and personal finance functions, the decision it has very broad prospects. </

12、p><p>　　Key words: personal financial services； risk profit； investment product</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACT

13、II</p><p><b>　　第一章 前言2</b></p><p>　　1.1 個人理財基本概念2</p><p>　　1.2 研究背景和目的2</p><p>　　第二章 個人理財?shù)姆椒?</p><p>　　2.1 清理資金狀況4</p><p>　

14、　2.2 了解自己所處理財階段 制定理財目標4</p><p>　　2.21 階段一 單身期5</p><p>　　2.22 階段二 家庭形成期5</p><p>　　2.23 階段三 家庭成長期5</p><p>　　2.24 階段四 子女教育期5</p><p>　　2.25 階段五 家庭

15、成熟期6</p><p>　　2.26 階段六 退休期6</p><p>　　2.27 制定理財目標6</p><p>　　2.3 學習各種理財產品6</p><p>　　2.4 選擇合適理財產品8</p><p>　　第三章 我國個人理財現(xiàn)狀分析10</p><p>　　3.1

16、我國個人理財?shù)陌l(fā)展10</p><p>　　3.2 我國個人理財業(yè)務存在的不足11</p><p>　　第四章 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷策略14</p><p>　　4.1加強監(jiān)管，提升風險管理能力14</p><p>　　4.2加強理財專業(yè)人才隊伍的建設14</p><p>　　4.3建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準

17、14</p><p>　　4.4加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產品15</p><p>　　第五章 總結14</p><p><b>　　參考文獻14</b></p><p><b>　　致 謝15</b></p><p><b>　　第一

18、章 前言</b></p><p>　　1.1 個人理財基本概念</p><p>　　個人理財：是在對個人收入、資產、負債等數(shù)據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內實現(xiàn)資產的積累，而且增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同

19、于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富還囊括了財富的保障和安排。</p><p>　　1.2 研究背景和目的</p><p>　　中國近現(xiàn)代一百多年的歷史是屈辱與抗爭的歷史，而現(xiàn)在的中國卻是一個經濟增長速度四倍于美國的國家，但是“經濟騰飛黃金30年”、“金磚四國”、“拉動世界經濟發(fā)展最快的火車頭”等贊譽之詞早已充斥于世界各大報刊?？梢哉f，中國人民不僅在政治上站起來了，而且也在經濟上站起來了。試

20、著回首中國近20年的發(fā)展變化，你會發(fā)現(xiàn)，中國進入了一個“壓縮時代”，也就是說，中國近20年所走過的路，是一般發(fā)達國家需要50年或更長時間才能走過的路，人們的生活水平，思想意識，乃至整個社會的進步，科技的發(fā)展，都可以用“日新月異”來形容。幾十年GDP的高速增長, 中國人的財富由一窮二白奔到小康，越來越多的人進入了財富時代。最明顯的切身感受就是每個人手中的財富逐步地多起來了。財富積累到一定程度，自然會產生理財?shù)囊?。理財與其實已經和我們每個

21、人的生活息息相關，理財不是富人的專利。個人理財需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個人理財時代”正向我們走來，理財已成為目前百姓最關心的話題。錢少的人探尋如何通過投資理財快速達到財務上的自由，錢多的人希望掌握管理財富的方法，使自己的財富保值增值，維持在更高水平。而怎么做好投資，怎樣理好財，又是一個尖銳</p><p>　　第二章 個人理財?shù)姆椒?lt;/p><p>　　2.1 清理資金狀況</

22、p><p>　　清理自己的資產狀況，知道你有多少財可以理，這是理財最基本的前提，包括你目前有多少資產和多少負債，以及你未來收入的預期又是多少。國外的理財師的工作也主要是根據客戶的收入、資產、負債等數(shù)據和其設定的目標進行方案的設計并幫助實施。現(xiàn)實生活中，很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細，以為自己沒多少錢，就不值得清理。其實這是不正確的，我們應該嘗試自己制作家庭財務報表，就會對自己的財務狀況一目了然，

23、同時也對我們理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表和資產負債表。</p><p>　　收支表通常由收入、支出和結余構成。目前我們個人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等。支出的項目因人而異了，不同收入水平的家庭或個人會有不同的開支項目，一般來講包括這樣幾類：生活必需品支出、教育支出、銀行按揭支出（住房貸款，汽車貸款等），投資支出，消遣娛樂交往

24、支出等。每個家庭或個人可以按照自己的收入支出構成進行分類和統(tǒng)計，但是無論是消費性支出還是投資性支出，總的原則是支出要小于收入，不能出現(xiàn)長期性的透支，否則如果經濟上繃得太緊，生活就會面臨很大的壓力。結余就是收入減去支出的部分。收支表和企業(yè)的損益表是類似的（資產＝負債＋所有者權益）。編制一張收支表既可以讓我們對當月、當年的收入來源，掙錢的出處一目了然，又可以對當年的現(xiàn)金結余做到心中有數(shù)。不僅如此，我們還可以對跨年度的收入和支出項目要進行比較

25、，看哪些項目高了，哪些項目低了，想想背后的原因，考慮一下高或低對自己或如何克服。有心的朋友還可以在每年初，對自己和家庭當年的收入整個家庭生活的影響是正面還是負面，正面的影響在來年如何保持，不好的影響有多大，自己能否承受以及進行一個展望，也就是做一個預</p><p>　　2.2 了解自己所處理財階段 制定理財目標</p><p>　　每個人的一生的每個階段都有不同特點和任務，只有明確了自己

26、所處的階段的和特點，并制定出合理的理財規(guī)劃，才有助于人們合理支配資金。因此，了解并掌握理財六大階段的各自特點，在人生理財規(guī)劃中有著相當重要的作用。</p><p>　　2.21 階段一 單身期</p><p>　　這個階段的經濟收入比較低且花銷比較大，但是也是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@利而在于積累資金和投資經驗。所以，可以抽出部分資本進行高風險投資，取得投資經驗。另外還必須存下一筆

27、錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。</p><p>　　理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃 > 資產增值計劃 > 應急基金 > 購置住房</p><p>　　2.22 階段二 家庭形成期</p><p>　　這一時期是一個家庭的主要消費期。經濟收入增加了生活的穩(wěn)定，家庭有一定的財力和基本生活用品。為了提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一

28、些較高檔的用品，貸款買房的家庭還需一筆大開支。</p><p>　　理財優(yōu)先順序：購置住房 > 購置硬件 > 節(jié)財計劃 > 應急基金</p><p>　　2.23 階段三 家庭成長期</p><p>　　在這一階段里，家庭成員在不再增加了，家庭成員的年齡都在增長，家庭最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父

29、母精力充沛，又有了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強?？煽紤]以創(chuàng)業(yè)為目的投資，如風險投資。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等?！?lt;/p><p>　　理財優(yōu)先順序: 子女教育規(guī)劃 > 資產增值管理 > 應急基金 > 特殊目標規(guī)劃</p><p>　　2.24 階段四 子女教育期</p><p>　　這一階段里子女的教育費用和生活費

30、用猛增，財務負擔通常比較繁重。那有些理財已取得得一定成功、有了一定財富的家庭，完全有能力應付，可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造財富。而那些理財并不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求比較大。</p><p>　　理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃 > 債務計劃 > 資產增值規(guī)劃 > 應急基金</p>

31、;<p>　　2.25 階段五 家庭成熟期</p><p>　　自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已經完全自立，父母債務已逐漸減輕，此時最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多的選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金，養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資之一。</p><p>　　理財優(yōu)先順序：資產增值管理 > 養(yǎng)老規(guī)劃 > 特殊目標規(guī)劃 &

32、gt; 應急基金</p><p>　　2.26 階段六 退休期</p><p>　　這段時間的要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外，在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{整。</p><p>　　理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃 &

33、gt; 遺產規(guī)劃 > 應急基金 > 特殊目標規(guī)劃</p><p>　　2.27 制定理財目標</p><p>　　明白自己所處的人生理財階段，然后根據自己所處階段制定一個合適自己的理財目標是非常關鍵的。比如五年內買電腦、買車，或買房，或資產達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。</p><p>　　2.3

34、學習各種理財產品</p><p>　　當前，各種各樣的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹匾M成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具也層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。主要理財產品有：</p><p><b>　　1.銀行存款</b></p><p>　　對普通百姓來講，存款是最基本也是最簡單的投資理財方式。與其它投資方式比

35、較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者將面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇是活期還是定期，在定期存款中又有定期年限的選擇，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。      2.股票投資</p><p>　　在所有投資工具中，股票可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資角度

36、看，沒有一種公開上市的投資工具能比普通股提供更高的報酬。股票是股份制有限公司為籌集資本而發(fā)給股東的認股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票現(xiàn)在己成為家庭投資的重要目標。  </p><p><b>　　3.投資基金</b></p><p>　　不少人想投資股市，但不懂得如何選擇合適自己的股票，這時最理想的方法是委托專家

37、代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金具有專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀等優(yōu)勢。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者的最佳投資工具。    </p>

38、;<p><b>　　4.債券投資</b></p><p>　　債券是介于儲蓄和股票之間的一種投資工具，較儲蓄利息高，又比股票風險小，對于有較多閑散資金的中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   </p><p><b>　　5. 外匯投資</b><

39、;/p><p>　　外匯交易的優(yōu)點是不需要任何手續(xù)費，交易成本最低。但外匯交易業(yè)務種類比較多，外匯分為即期外匯交易，遠期外匯交易，外匯期貨交易，外匯期權交易，還有套匯交易、調期交易（換期交易）等。外匯交易概念繁雜，對動態(tài)信息、專業(yè)知識要求很高并且需要投入大量的資金和精力，可操作性并不高。</p><p><b>　　6.房地產投資</b></p><p

40、>　　房地產是指房產與地產，即房屋和土地這兩種財產的統(tǒng)稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產市場價格變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠很好的保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期；并且，可以把房地產作抵押，從銀行取得貸款；另外，投資房地產可以作為一份家業(yè)留給子女。  </

41、p><p><b>　　7.保險投資</b></p><p>　　保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，以契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償?shù)囊环N方法。當然保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為，投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得索賠權之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保

42、險公司取得經濟補償，即“投資收益”。保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內未發(fā)生有關情況，則保險投資將全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，保險公司推出的扮資連結或分紅類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障的雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。    </p><p><b>　　8

43、.期貨投資</b></p><p>　　期貨交易是指買賣雙方通過交易所進行，交付一定數(shù)量的保證金，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。  </p><p><b>　　9.藝術品投資</b></p><p>　　在海

44、外，藝術品與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小，藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不會很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性較強。二是收益率高，藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、甚至上百年

45、，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不太現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人需要謹慎行事。</p><p>　　2.4 選擇合適理財產品</p><p>　　投資者在了解清楚了自己資金狀況，確定了理財目標，并對各種理財產品都有了一定了解之后，最后要做的就是精確匹配與自身的理財需求相合適的理財產品。</p><p>　　第一，

46、明確承受風險的能力及意愿：根據個人情況，做細致的分析和評估，以確定風險承受能力和風險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。俗語說：股市有風險，入市需謹慎。同樣地，理財產品也有風險，在股市大幅動蕩的大環(huán)境下，一些銀行的理財產品不僅不能實現(xiàn)預期收益，甚至有可能零收益或虧損。投資者在選擇理財產品時，一定要小心謹慎。對投資期限較長，風險承受能力較高的投資者來說，低風險產品可以適量少投，而多關注資產增值潛力大的品種，如房地產

47、、股市、偏股型基金等，與之相反，如果不愿意或不合適承擔太高風險的投資者，則可以多投一些低風險產品。</p><p>　　第二，看清理財產品的類型。從幣種角度來講，理財產品分為人民幣理財和外幣理財；從收益角度來講，理財產品又可分為保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。只有保證收益型產品，銀行才會保證預期收益；保本浮動收益型是指，銀行會保證本金，但不保證預期收益；非保本浮動收益型產品，銀行既不保證本金，也不保

48、證預期收益。保證收益型的產品風險最低，適合保守型的投資者，而非保本浮動收益型的產品風險最高，適合進取型的投資者，而介乎于保守型和進取型的投資者則可以選擇風險適中的保本浮動收益型產品。投資者應該認清楚理財產品具體類型，以便選擇適合的產品。</p><p>　　第三，看清產品的費率結構和流動性。首先要看清楚費率結構，如果有些產品的收益是0- 12%，但沒有扣除費用，假如收益真的是0，扣除費用后就虧本了。因此投資者應明

49、確扣除所有費用后的收益率到底是多少。還有就是流動性的問題，投資者要考慮清楚在理財期限內資金是否需要提前贖回，例如投資者投一個2年期的產品，若未到2年想要贖回，可能要為此付出一大筆贖回費，甚至有可能因為條款里的規(guī)定而不能贖回。同時，投資者也要考慮流動性的風險問題，例如投資者在熊市選擇了一個期限較長的產品，但如果市場很快出現(xiàn)熊轉牛，那投資者就損失了一個投資機會。</p><p>　　第四，注意新的理財產品與已有投資組

50、合的聯(lián)系。投資者應清楚自己已有哪些投資組合，在選擇新理財產品時不要選擇與原有投資組合相同或相似的產品，因為重復投資不利于分散投資風險。</p><p>　　第五，理財產品的確定。投資者在做完上面幾個步驟之后基本已經明白自己所需要的理財產品了，接下來就是需要確定一種或幾種理財產品，一般而言在實際操作中，你可以通過問下面幾個問題來更好確定適合產品：</p><p>　　1.該產品預期收益率是多

51、少？收益率的波動情況如何？該收益是有保證的嗎？是誰來保證？本金有沒有虧損的風險？收益是如何分配的？</p><p>　　2.該產品可以投資哪些工具？投資限制是什么？ </p><p>　　3.該產品買入后可以隨時賣出/贖回嗎？有沒有提前賣出的懲罰性條款？</p><p>　　4.該產品費率是如何的？包括一次性的收費及持續(xù)性的，如管理費一類的收費。</p>

52、<p>　　圖 2-1 投資理財各產品比例金字塔</p><p>　　第三章 我國個人理財現(xiàn)狀分析</p><p>　　3.1 我國個人理財?shù)陌l(fā)展</p><p>　　二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。資料顯示，在過去幾年，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-1

53、5%。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占著重要位置。我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務也已成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。</p><p>　　20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始

54、嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內人民幣理財產品的先河。2006后，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激

55、烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。我國個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況大致可分為三個階段：初生期、發(fā)展期和成熟期。</p><p>　　（一）初生期：以產品為核心，簡單的一站式服務</p><p>　　初生期，各家銀行都想把自己的理財中心創(chuàng)建成一站式、全方位的交易平臺，以推銷本行產品為基礎及最終目的。所謂為客戶提供個性化服務，更

56、多的局限于宣傳和包裝上。在這一階段的理財服務仍停留在以產品為核心的基礎上，問題是在開展業(yè)務時還沒有一個正確的理念支持。但這也是個人理財業(yè)務在國內進行摸索的必經階段，也可以說是初級階段。同樣正是有了這樣的探索和嘗試，才使得真正意義上的個人理財有了得以實施開展的空間。</p><p>　　（二）發(fā)展期：以客戶為核心</p><p>　　渡過了幼稚的初生期后，各家銀行都認識到理財業(yè)務極具潛力的市

57、場空間，提供的理財服務逐步轉為以客戶為核心，并從原先的一站式朝多元化的金融服務轉變，同時為適應大眾的不同要求，相對豐富了理財產品。這一階段可以說是無論從政策上、理念上還是模式上找到了開展理財業(yè)務的方向和切入點，它以完全站在客戶角度的全面綜合的個性化理財概念的推出為標志。</p><p>　?。ㄈ┏墒炱冢航Y合中國特色，以國際先進的私人銀行展業(yè)模式為最終發(fā)展目標</p><p>　　理財是國

58、民經濟水平發(fā)展到一定階段的產物，它是隨著社會與經濟的進一步深入發(fā)展而不斷成熟與完善。目前，混業(yè)經營成為世界金融業(yè)務發(fā)展的趨勢，中國加入WTO也會推動金融領域的一系列變革，鑒于穩(wěn)健角度考慮，會逐步從集團下的專業(yè)化經營模式開始嘗試，最終趨向于金融業(yè)發(fā)展的主流方向。相信無論那種模式，都必將逐步給予個人理財更多的發(fā)展空間，給客戶帶來更具附加值的產品和服務。理財是國民經濟水平發(fā)展到一定階段的產物，它是隨著社會與經濟的進一步深入發(fā)展而不斷成熟與完善

59、。2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，新的經濟、市場和監(jiān)管形勢將成為銀行制定產品研發(fā)策略的重要參考因素。在積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策調控下，我國經濟將由較快增長轉為穩(wěn)定增長。未來10年里，我國個人理財市場預計將以年均30%的速度高速增長。至2015年我國中高端消費者人數(shù)約為850萬； 2012年，我國中等收入及富裕人群的壽險消費將占整個市場的35%，個人理財業(yè)務有望成為拉動經濟快速發(fā)展的強力“推手”。</p><

60、;p>　　3.2 我國個人理財業(yè)務存在的不足</p><p><b>　　（一）存在潛在風險</b></p><p>　　現(xiàn)在許多商業(yè)銀行理財業(yè)務都存在潛在風險，比如：信托理財集合資金用于貸款，這就有可能引發(fā)潛在風險。信托貸款對于銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務，而該貸款的信用風險由購買理財業(yè)務產品的投資者承擔。此情形下，為提高業(yè)務量，銀行和信托公司對借款人一

61、般不會進行授信盡職的調查，對貸款用途也不會開展相關監(jiān)測管理工作，貸款大部分在異地使用的情況下就更加突出，一旦出現(xiàn)用款單位還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任時，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行與信托業(yè)雖然對此不負有償還義務，但也將面臨綜合性的聲譽風險。我國新興的商業(yè)銀行個人理財市場，控制風險的能力都相對較弱。理財業(yè)務的綜合性決定了理財業(yè)務涉及產品的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的綜合理財業(yè)務是在理

62、財顧問服務的基礎上接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動，所以綜合理財服務除了操作風險更增添了市場風險。</p><p>　?。ǘ蛻麸L險提示及信息披露不充分</p><p>　　銀行對理財產品的提供信息不充分，對產品風險的提示不夠，部分商業(yè)銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現(xiàn)沒有提供必要的示例說明。風險提示則只是簡單的列

63、示，如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。而對一些掛鉤較為復雜的理財業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據、測算方式和測算的主要依據。</p><p>　?。ㄈ├碡敭a品還不夠豐富</p><p>　　理財產品不夠豐富的原因，主要還是

64、政策和監(jiān)管層面約束比較多，例如針對理財產品的投資方向約束、金融混業(yè)經營方面的約束等。理財業(yè)務強調個性化服務,為客制訂符合自身情況的理財規(guī)劃?，F(xiàn)在的理財業(yè)務市場，雖然各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了各種名目繁多的理財產品，但事實上只是對貨幣市場產品的簡單組合，把個人業(yè)務、國際業(yè)務或同業(yè)銀行業(yè)務進行分類打包，再冠以招眼 易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結果是市場上的產品雖然令人眼花繚亂，

65、但真正可供選擇的產品并未增加。</p><p>　?。ㄋ模┦煜H交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏</p><p>　　全球金融自由化于一體化形勢下，因我國金融市場尚不發(fā)達，可預期在未來相當長的時間內，境外市場將是我國個人理財業(yè)務掛鉤標的主要投資方向，主要投資產品屬于衍生工具范疇，因此維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵是在熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例，但我國銀行相關從業(yè)人員異

66、常缺乏該方面的了解，靈活運用國際慣例維護自身合法權益更無從談及。結果是，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產品，充其量只相當于外資銀行的零售終端，因此只能被動的接受外資行的報價。</p><p>　?。ㄎ澹I銷宣傳不夠 </p><p>　　金融機構在理財產品的推廣營銷上基本是“雷聲大、雨點小”。在銀行營業(yè)廳里，到處擺放著介紹理財產品的小冊子和宣傳廣告，然而缺乏特色產品和個性化方案，同客戶需求明

67、顯存在一定的差距。并且缺乏必要的宣傳，原本是一些不錯的產品，實際上了解的客戶也不多，復雜的條款，常常需要推銷員轉化的通俗解釋才能讓人明白，一些新國債、基金等的風險收益情況，也是客戶所不熟悉的，單一看宣傳冊，根本弄不明白。各銀行卻基本無人主動的向客戶介紹。</p><p>　　第四章 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷策略</p><p>　　雖然我國的個人理財業(yè)務發(fā)展滯后，但是我國商業(yè)銀行個人理

68、財正在面對如此巨大的市場需求，國內各家銀行拓展個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。根據我國的具體情況，個人認為，個人理財業(yè)務應該從下面幾個：</p><p>　　4.1加強監(jiān)管，提升風險管理能力</p><p>　　對銀行制度進行清理整合，梳理和規(guī)范業(yè)務管理流程，對崗責體系進行明晰和細化，構建科學的基礎管理平臺，發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用，實現(xiàn)管理科學化。提升風險控制能力，運用標準化的

69、方法來解決個人理財業(yè)務風險管理的問題。明確理財人員職責，理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲應緊密結合起來，并將理財業(yè)務納入經營績效考核。產品出現(xiàn)任何問題，都會對銀行信譽造成嚴重的損害。因此在產品的設計研發(fā)階段與產品存續(xù)期間的托管階段，也要應加強內控建設和風險管理?？偟膩碚f商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理，一是要建立健全規(guī)章制度與產品推廣準則，依法約束個人客戶的行為；二要加強自身監(jiān)督檢查，防止內部管理松懈；三應運用科技手段防范風險，如建立個人消

70、費貸款臺賬管理系統(tǒng)以針對高風險的個人消費信貸；四是加大抵押擔保力度，轉嫁部分風險。</p><p>　　4.2加強理財專業(yè)人才隊伍的建設</p><p>　　快速提升個人理財業(yè)務服務整體水平，商業(yè)銀行要著力培養(yǎng)一批有專業(yè)化素質的理財師。理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和事務操作，若不具備全面的財務分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務質量，因此，理財人員的選

71、拔要經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，還要接受財務分析的專業(yè)培訓。目前的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行的理財水平參差不齊，也急需通過統(tǒng)一的考試和認證制度來揚長避短。同時可考慮從國外引入具有全面理財能力的理財高手組建專家團隊，引進國外公認的理財規(guī)劃師的培訓和考試，將理財策劃人員真正提升到理財規(guī)劃師的水平，建立起完備的理財隊伍。</p><p>　　4.3建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準</p><p>　　我國各銀

72、行在短時間內增加許多理財中心。理財從業(yè)人員往往一律統(tǒng)稱為理財師，但國內的理財師的執(zhí)業(yè)標準卻處于比較繁雜的局面，眼花繚亂的各式英文縮寫的認證讓投資者也無所適從。缺乏規(guī)范的專業(yè)培訓和認證，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標準幾乎成了銀行理財業(yè)務發(fā)展的瓶頸。面對個人和家庭的理財服務呈現(xiàn)不斷增長的需求，國內的銀行、證券、信托、保險等各類金融機構都已經大力著手推廣個人金融理財服務。為此有必要通過制定統(tǒng)一的金融理財資格認證標準，樹立執(zhí)業(yè)水平的標尺，規(guī)范理財師職業(yè)培訓

73、和資格認證，通過水平測試和水平的認可促進理財師提高專業(yè)水平，并通過行業(yè)自律等手段加強職業(yè)道德操守，從而獲得社會和公眾的認可與信任。</p><p>　　4.4加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產品</p><p>　　目前國內商業(yè)銀行的金融理財產品同質性仍然很強，然而真正適合理財服務的品種并不多。商業(yè)銀行首先應該在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務，加快理財新產品的創(chuàng)新，重點是適應資本

74、市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。二是商業(yè)銀行應將有潛力可挖的理財產品和服務進行整合，避免過多的重復和相似產品。三是積極拓展“網絡理財”，我國的理財服務網上銀行業(yè)務應有所加強?；ㄆ煦y行推出網上主動行銷，只要在網上約定時間地點，花旗銀行就會派專人當面做投資理財分析；匯豐銀行成立了一個24小時營業(yè)的電話銀行，任何時候只要顧客撥通電話就可以享受到匯豐電話銀行提供的全方位的理財服務，此外，匯豐銀行開通的網上銀行業(yè)務可以使客戶只通過

75、一個儲蓄賬戶，即可投資于當?shù)毓善?、債券共同基金和單位信托基金以及享受稅收?yōu)惠的投資產品，可以進行賬單支付、抵押貸款和消費信貸，還可以獲得大量的外匯、股票等經濟信息。相比之下，中國網上銀行只是將傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務搬上互聯(lián)網，缺乏在線投資品種及咨詢、投資分析等理財服務。電話銀行雖然發(fā)展較為迅速，客戶接受度也較高，但也只開通了修改信息，轉賬、業(yè)務咨詢等服務，缺少客戶直接投資買賣、個人貸款等理財服務。</p><p>&l

76、t;b>　　第五章 總結</b></p><p>　　當今中國GDP高速增長，人們的生活水平，思想意識，乃至整個社會的進步，科技的發(fā)展，都可以用“日新月異”來形容。中國人的財富由一窮二白奔到小康，越來越多的人進入了財富時代，最明顯的切身感受就是每個人手中的財富逐步地多起來了。而個人理財需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個人理財時代”正向我們走來，理財也已成為目前百姓最關心的話題。個人理財作為一個新的

77、伴隨著新時代中國經濟增長而逐漸發(fā)展起來的金融工具，具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據著重要位置。而當今社會的投資者對個人理財業(yè)務的了解并不夠透徹，了解理財產品，并結合自身情況選擇適合自己的理財產品就顯得重要起來，當代個人和家庭都有必要認真學習理財知識，以適應“理財時代”的到來，讓自己的財富更好的保值和增值起來。而當今中國的個人理財發(fā)展還不是很成熟，存在著各種各樣的問題，各種規(guī)章制度和執(zhí)行標準比較

78、混亂，理財業(yè)務也存在潛在的風險，理財產品不夠豐富和個性化，營銷宣傳還不夠等。商業(yè)銀行而面對未來激烈的市場競爭，需要不斷研究新情況，解決新問題，需要不斷改革、不斷實踐、不斷前進。相信經過我們不斷的努力，個人理財將更加成熟</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 湛雷 淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策[J]. 商業(yè)經濟 1

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85、</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　文章進展至今終于告一段落了，在本次論文的撰寫過程中，得到了xx老師的精心的指導和大力的支持。從選題、構思到最后定稿的各個環(huán)節(jié)都給予悉心的引導，提出中肯有價值的參考意見，使得我最終順利完成了畢業(yè)論文設計。此外，我要特別感謝我的經濟法老師xx對我專業(yè)知識方面的幫助，他們?yōu)槲彝瓿蛇@篇論文提供了巨大的幫助。同