畢業(yè)論文--我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究

1、<p>　　我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究</p><p><b>　　內容提要</b></p><p>　　隨著我國金融體制改革步伐的深入，中國銀行業(yè)發(fā)生了深刻的變革，以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展，為中國銀行業(yè)帶來了新的思想，新的觀念和新的手段。然而，在中小商業(yè)銀行的經營過程中，也暴露了體制、機制、創(chuàng)新能力、市場定位、人力資源

2、，內部風險防控等問題。因而只有建立完善的法人治理結構，走特色化、精細化的發(fā)展道路，才能提升我國中小商業(yè)銀行的核心競爭力，才會有足強勢的生存空間。</p><p>　　關鍵詞：中小商業(yè)銀行 存在問題 對策 特色化</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the pace of reform&#

3、160;of China's financial system is thorough， profound changes have taken place in Chinese banks， joint-stock commercial banks and city commercial banks as a representative of the

4、60;small and medium-sized commercial banks development has brought new ideas， new ideas and new means for China banking， however， in the course of management

5、60;of small and medium sized commercial banks in， also exposed the system mechanism innovation ability of market orientation of human resource intern</p><p>　　Key words: Small a

6、nd medium sized commercial banks problem Countermeasures characteristic</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的作用與地位1</p><p>　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題1</p><p>　

7、　（一）中小商業(yè)銀行的公司治理亟待完善1</p><p>　?。ǘ┲行∩虡I(yè)銀行創(chuàng)新能力1</p><p>　?。ㄈ┲行∩虡I(yè)銀行的市場定位不明確4</p><p>　　（四）中間業(yè)務問題4</p><p>　?。ㄎ澹┲行∩虡I(yè)銀行的內部控制能力不足6</p><p>　　三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對策6</

8、p><p>　　(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機制6</p><p>　　(二)推進金融創(chuàng)新，滿足市場需要6</p><p>　　(三)堅持專業(yè)經營，突出特色發(fā)展7</p><p>　?。ㄋ模┳⒅刂虚g業(yè)務7</p><p>　　(五)完善人才培養(yǎng)，強化競爭機制7</p><p>　　

9、(六)改革內控機制，提升內部管理7</p><p><b>　　參考文獻8</b></p><p><b>　　后記9</b></p><p>　　我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究</p><p>　　在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農、中、建、交，五大國有商業(yè)銀行之外的所有的全國性或區(qū)域性的股份制

10、銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農村信用社）。中小商業(yè)銀行從兩個方面推動了我國金融和經濟發(fā)展，一是通過靈活的市場靈敏度和較高的服務效率以及金融制度的變革與創(chuàng)新，推進我國金融業(yè)市場化進程。二是作為我國銀行業(yè)的生力軍，其擴張速度不斷加快，競爭實力不斷增強，資產規(guī)模不斷擴大，在產品創(chuàng)新、跨區(qū)經營、上市融資等方面做出了嘗試 ?？梢哉f，中小商業(yè)銀行已經成為中國金融市場上最具創(chuàng)新力和最具特色的經營主體。伴隨著利率市場化、金融脫媒以及互聯(lián)網金融時代

11、的到來，商業(yè)銀行的經營也面臨考驗， 對于多年來依靠存貸利息差生存創(chuàng)新以及研究能力不足的中小銀行來說，如何認清經濟形勢，謀求業(yè)務轉型是中小商業(yè)銀行亟需思考的問題。</p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的作用與地位</p><p>　　中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國銀行帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。它們推動國內金融服務市場不斷開拓創(chuàng)新、提升服務水平，多方位滿足社會服務需求。作為我國改革開

12、放成果之一的中小商業(yè)銀行，它為我國銀行業(yè)帶來了新的觀念，新的思路和新的契機；在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個銀行業(yè)從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變；在于通過引入競爭機制，推動了我國銀行業(yè)的整體服務水平；在于為銀行業(yè)的改革開放積累了寶貴經驗；在于有效地化解了歷史原因形成的金融風險。</p><p>　　目前，我國已經形成了國有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行相輔相成，共同為經濟發(fā)展服務的局面。 隨著我國市場經濟發(fā)展的全面

13、深入，經濟結構也日趨復雜，對金融服務需求也越來越多樣化。只有建立大銀行與中小銀行共同生存，共同發(fā)展的良性競爭機制，創(chuàng)建完善的金融服務體制，優(yōu)勢互補，才能適應市場經濟的發(fā)展，滿足社會服務需求。</p><p>　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題</p><p>　?。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的公司治理亟待完善</p><p>　　“離婁之明、公輸子之巧，不以規(guī)矩、不能成方圓。

14、”一個公司要想很好的發(fā)展，少不了規(guī)章制度的管理，公司治理結構是現(xiàn)代銀行制度的核心，也是現(xiàn)代金融監(jiān)督管理的基礎。我國中小商業(yè)銀行大部分雖然建立了法人治理結構，但是仍然有待進一步完善。一些銀行在經營過程中仍然存在紕漏，例如股東結構和公司治理中的制度不建全，各股東、董事會及監(jiān)理會的職責不夠明確，在一定程度上使業(yè)務發(fā)展受到嚴重干擾。盡管中小商業(yè)銀行基本能夠做到自主經營，自負盈虧，但與真正科學、高效的現(xiàn)代管理仍相距甚遠，法人治理結構的不健全，執(zhí)行

15、力差，使中小商業(yè)銀行治理結構有名無實。</p><p>　　（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力</p><p>　　隨著信息時代的到來，傳統(tǒng)的市場逐漸淡出人們的生活中，對于中小商業(yè)銀行而言亦是如此，只有不斷的創(chuàng)新，才可以吸引住人們的眼球。在同質性很強的金融市場中難以保持成本領先優(yōu)勢，只有進行創(chuàng)新才能突破行業(yè)的同質性壁壘。絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行存在資金實力不足、技術基礎薄弱、網點布局不足、客戶資源少

16、、銀行知名度不高等問題。信息技術與其他商業(yè)銀行相比，存在明顯的擦差距。缺乏對客戶需求的分析，市場細分程度不夠，服務資源配置缺乏合理性，產品與業(yè)務設計的趨同化嚴重，核心競爭力、金融創(chuàng)新能力不足等一系列環(huán)節(jié)，制約著中小商業(yè)銀行的市場整體競爭力。金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，同時也帶來了新的問題。</p><p>　　1.創(chuàng)新產品較少、質量較低</p><p>　　我國中小商業(yè)

17、銀行的規(guī)模小，人力資源有限，創(chuàng)新主體意識不高，將金融創(chuàng)新的重點仍放在諸如發(fā)行種類繁多、功能大體相同的銀行卡、理財產品等便于操作、科技含量小的金融產品業(yè)務上，金融產品質量有待進一步提升，而且創(chuàng)新的內容有限，自身的原始性創(chuàng)新較少，難以吸引客戶的注意力。</p><p>　　2.經營壓力加重，缺乏有效的經營方式</p><p>　　隨著信息技術和科技的不斷發(fā)展，金融市場的效率增加，交易方式日新月

18、異，由易到難，新的金融工具的出現(xiàn)，使得同業(yè)的競爭壓力加大。客戶對服務內容及服務水平等的要求越來越高，中小商業(yè)銀行的經營壓力也在不斷加重，如何提升經營能力，建立多渠道經營模式，需要中小商業(yè)銀行加快尋找新的發(fā)展思路步伐。</p><p>　　3. 缺乏有效的金融服務創(chuàng)新激勵機制</p><p>　　“重賞之下必有勇夫”，對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新更加需要有明確的激勵機制，只有這樣才能夠激發(fā)員工的積極性

19、。幾乎所有的員工都需要激勵，不僅需要較高的物質激勵，還希望得到富有挑戰(zhàn)性并能促進個人成長的工作激勵機制。中小商業(yè)銀行沒有制定明確的金融服務創(chuàng)新獎勵辦法和標準，在年度績效考核中也未明確對金融服務創(chuàng)新如何加分等，絕大多數(shù)員工沒有金融服務創(chuàng)新的積極性，在一定程度上制約著業(yè)務的發(fā)展。</p><p>　　因此對于中小商業(yè)銀行的服務創(chuàng)新存在著不可懈怠的要求，對于中小商業(yè)銀行創(chuàng)新服務的必要性存在以下幾個方面：</p&g

20、t;<p>　　1.國內銀行日益激烈的競爭</p><p>　　對于中小商業(yè)銀行而言，面對工、農、中、建、交，這五大商業(yè)銀行，可謂是壓力山大。中國入世后，大型商業(yè)銀行加快調整發(fā)展思路，增大改革的幅度，踴躍參與市場競爭，五大銀行在其網點優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、客戶群優(yōu)勢等展現(xiàn)出了強勁的實力。而五大商業(yè)銀行在國內占有著絕對的壟斷地位，擁有巨大的資產規(guī)模、優(yōu)秀的人員隊伍，使客戶對其十分信任，因此在我國的

21、國內市場上占據(jù)著絕對的有利地位。通過下圖我們不難看出2014年第二季度，大型商業(yè)銀行的資產總額基本占銀行業(yè)金融機構的43%左右，而中小商業(yè)銀行的資產總額基本占銀行業(yè)金融機構的28%左右。（見圖1）。</p><p>　　圖1 2010年--2013年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行總資產情況圖 單位：億元 %</p><p>　　圖1：2010年--2014年大型商業(yè)銀行與

22、中小商業(yè)銀行季度情況圖</p><p>　　資料來源：中國監(jiān)督管理委員會</p><p>　　貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式，它銀行資產組成的一部分，更是銀行的利潤來源，大型商業(yè)銀行的貸款份額日益上升，占所有銀行類金融機構的絕大部分，加上其他類銀行也占一定的貸款份額，這些都對中小商業(yè)銀行的發(fā)展產生了極大的威脅，面對不斷上升的競爭壓力，中小商

23、業(yè)銀行要想生存與發(fā)展，必須提升服務創(chuàng)新，從而應對國內各類商業(yè)銀行的極大挑戰(zhàn)。(見圖2，見圖3）</p><p>　　圖2 2013年不良貸款指標圖 單位：億元 、%</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會</p><p>　　圖3

24、 銀行存貸差、存貸比 單位：億元、%</p><p>　　圖3：銀行存貸差、存貸比</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會</p><p><b>　　2.外資銀行的進入</b></p><p>　　加入WTO后，中國進一步實現(xiàn)對外開放，外資銀行機構在國內不斷發(fā)展增

25、加，外資銀行自1979年進入中國以來，業(yè)務不斷發(fā)展，市場份額逐漸擴大，在華的外資數(shù)量也不斷增加。（見表1）</p><p>　　表1 2013年年末中國境內外資銀行機構情況 單位：家</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國金融年鑒</p><p>　　據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2013年11月末，4

26、6個國家和地區(qū)的194家銀行在華設立229家代表處；13個國家和地區(qū)的銀行在華設立了32家外商獨資銀行（下設分行192家）、2家合資銀行、外商獨資財務公司2家；另有25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設立97家分行，資產總額為1715.2億美元。截至2013年12月末，我國銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產總額為151.4萬億元，同比增長13.3%，獲準經營人民幣業(yè)務的在華外資銀行機構達到100多個，占外資銀行營業(yè)性機構總數(shù)的50%。外資銀

27、行有著極大的競爭優(yōu)勢，它們擁有豐富的業(yè)務品種，成熟的金融工具，專業(yè)的知識水平，深受客戶的廣泛信賴。它們多元化綜合性服務功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”金融服務模式，給我國中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來極大的沖擊和威脅。中小商業(yè)銀行要想在夾縫中求生存，就需要不斷的進行業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，提高服務質量和服務水平，建立自己的品牌，打造獨特優(yōu)勢。</p><p>　　3.服務創(chuàng)新是加大中小商業(yè)銀行市場份額的需求</

28、p><p>　　面對五大銀行以及外資銀行的競爭，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展與服務創(chuàng)新息息相關，提高金融產品的創(chuàng)新服務，才能夠吸引顧客，搶占市場份額，從而使中小商業(yè)銀行擁有立足之地，進而提高經營效率，加快銀行發(fā)展，爭取利潤最大化，求的更快更好的發(fā)展。</p><p>　　（三）中小商業(yè)銀行的市場定位不明確</p><p>　　市場定位問題一直困擾著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。國家設

29、立中小商業(yè)銀行的目的，就是要為中小企業(yè)融資服務，特別是民營企業(yè)，許多中小商業(yè)銀行不甘心只定位于中小企業(yè)，而是熱衷于大型項目大型企業(yè)，盲目模仿國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式。在金融產品和經營方式上都呈現(xiàn)出趨同性，中小商業(yè)銀行本身的特點越來越淡化，服務地方經濟的功能發(fā)揮不夠理想。在激烈的市場競爭中，中小商業(yè)銀行缺少充分的市場調研和市場分析，沒有找到適合自身的戰(zhàn)略定位，正是基礎管理相對較弱的中小商業(yè)銀行面臨的短板。</p><p&

30、gt;<b>　?。ㄋ模┲虚g業(yè)務問題</b></p><p>　　隨著金融體制的改革深化，網絡技術的發(fā)展，電子支付的完善，使中間業(yè)務在繼資產業(yè)務與負債業(yè)務之后，成為了商業(yè)銀行銀行新的利潤增長點。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務，已成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢。但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展時間短，存在著很多問題。</p><p>　　1.中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中比重較低</p&

31、gt;<p>　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入所占比例比較低，在2013年中，中間業(yè)務比重最高的中國銀行，中間業(yè)務收入為30.56%，從數(shù)字對比可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在銀行收入中所占的比重依然比較低。與中間業(yè)務收入占總收入的一半左右的美國等發(fā)達國家相比，還有很長的路要走。我國要不斷地學習西方商業(yè)銀行的經營發(fā)展策略，進一步提升我國銀行業(yè)中間業(yè)務整體發(fā)展水平，各家銀行應該加大對中間業(yè)務的重視，不斷完善和拓展我國銀行中間業(yè)務

32、的收入渠道，提升我國銀行中間業(yè)務收入的核心競爭力。（見圖4）</p><p>　　圖4 2012年美國四大商業(yè)銀行收入比重 單位：百萬美元</p><p>　　資料來源：各家銀行官方網站財務報表</p><p>　　圖5 20009年--2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務收入比重分析圖 單位：

33、 %</p><p>　　圖5：20009年--2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務收入比重分析圖</p><p>　　資料來源：2013年各家銀行年報</p><p>　　2.中間業(yè)務收入增長不均衡</p><p>　　我國中間業(yè)務發(fā)展過程中，各類別的中間業(yè)務發(fā)展不均衡，其中傳統(tǒng)的中間業(yè)務發(fā)展速度快，而其他的中間業(yè)務發(fā)展速度慢。在各家銀行中，依靠

34、傳統(tǒng)的銀行卡中間業(yè)務收入，仍然占據(jù)相當大的比重。</p><p>　　3.傳統(tǒng)業(yè)務比重高，新興業(yè)務比重低</p><p>　　由于我國中間業(yè)務發(fā)展的時間、金融業(yè)分業(yè)經營等因素的影響，在我國中間業(yè)務收入構成中傳統(tǒng)中間業(yè)務收入的比重大，而一些新興的、科技含量高、需要專業(yè)能力強的中間業(yè)務發(fā)展在銀行中間業(yè)務收入中比重很低，有的甚至為負數(shù)。</p><p>　　4.人才制約中

35、間業(yè)務發(fā)展</p><p>　　與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務不同，中間業(yè)務涉獵的領域較為廣闊，業(yè)務范圍廣。因而中間業(yè)務的開展需要大量的高素質的人才。高素質的人才會積極的推動中間業(yè)務的快速增長。</p><p>　　（五）中小商業(yè)銀行的內部控制能力不足</p><p>　　中小商業(yè)銀行的內部控制起步相對較晚，其風險管理集中表現(xiàn)在對內部控制認識不到位，缺乏內部風險評估制度和有效的內

36、部審計制度。內部控制技術落后，風險識別和評估能力不強，業(yè)務信息系統(tǒng)不完善，風險管理人才缺乏，管理隊伍薄弱，普遍存在注重業(yè)務開拓輕內部控制的現(xiàn)象。內控制度建設不能適應新業(yè)務的發(fā)展要求，沒有建立跟進機制，尤其是制度建設和風險管理流于形式，不能適應新業(yè)務發(fā)展的需要，內部控制制度執(zhí)行情況不容樂觀。為追求利潤最大化，中小商業(yè)銀行更多地卷入了高風險的投資銀行活動領域。為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業(yè)務的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對中小商業(yè)

37、銀行的經營狀況及風險狀況難以做出準確的評價。</p><p>　　三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對策</p><p>　　(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機制</p><p>　　中小商業(yè)銀行的當務之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，借鑒中外銀行的先進管理經驗來完善自身的法人治理結構，塑造真正的市場主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，具備現(xiàn)代經營意識，減少地方政府的行政干預，建立產權界定

38、清晰的股份制商業(yè)銀行。通過引進境外戰(zhàn)略投資者，增加企業(yè)法人股和個人持股的比重，促進股權結構的優(yōu)化。充分發(fā)揮股東大會董事會監(jiān)事會的作用，在我國銀行業(yè)全面開放的背景下，中小商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，還可引進先進經營理念和豐富管理經驗，提升自身管理水平，加強管理和自我管理的意識。</p><p>　　(二)推進金融創(chuàng)新，滿足市場需要</p><p>　　新形勢下，中小商業(yè)銀行應重整業(yè)務模式，加

39、快銀行業(yè)務和產品的創(chuàng)新步伐，走差異化發(fā)展的道路。突破金融市場發(fā)展的瓶頸，研究和探索中小企業(yè)金融社區(qū)銀行、私人銀行、零售銀行、財富管理資金交易等多元化經營戰(zhàn)略。建立起以客戶為中心的業(yè)務流程和市場營銷機制，量身定制個性化服務，倡導自主原創(chuàng)性金融創(chuàng)新，兼顧借鑒吸納性創(chuàng)新服務。通過激發(fā)客戶的潛在需求，不斷更新因金融服務而產生的，尤其是電子技術的發(fā)展對金融業(yè)的影響。信用卡的推廣、結算與業(yè)務間的往來，極大地改變著金融服務。各銀行應做到“以原創(chuàng)為主，

40、吸納為輔”的策略思想，提高技術，為客戶提供高效的、便捷的、經濟的金融服務，做到：</p><p>　　1.創(chuàng)新發(fā)展可持續(xù)性</p><p>　　通過可持續(xù)發(fā)展，加強戰(zhàn)略管理和創(chuàng)新，明確目標，制定方案，使其形成高效的經營發(fā)展模式。</p><p>　　2.創(chuàng)新信息技術，提高綜合創(chuàng)新能力</p><p>　　現(xiàn)如今國家的發(fā)展離不開科技的創(chuàng)新，誰掌

41、握了最新的科技，在未來誰就掌握這世界的主動權。對于銀行亦是如此，掌握著前沿的信息技術，不斷的創(chuàng)新，引進新鮮的科技人才。通過引進先進技術，擴展企業(yè)終端，網上銀行等技術，從而增加服務種類，強化服務手段，提高服務水平。</p><p>　　3.創(chuàng)新企業(yè)文化，為企業(yè)提供精神動力</p><p>　　企業(yè)的文化就像人的靈魂，它支撐著企業(yè)的發(fā)展，是企業(yè)擁有自己的思想，中小商　業(yè)銀行應培育企業(yè)精神、塑造

42、企業(yè)形象，加強企業(yè)文化建設。企業(yè)文化是凝聚工作人員的核心，以人為本，加強人才隊伍的建設，拓展人員渠道的培養(yǎng)，從而吸引人才并留住人才，增加員工的團隊精神。</p><p>　　(三)堅持專業(yè)經營，突出特色發(fā)展</p><p>　　與其他金融機構相比，中小商業(yè)銀行最突出的發(fā)展特點就是其地方性。因此，各地的中小商業(yè)銀行應優(yōu)化資源配置，扶植小微企業(yè)發(fā)展，側重于為民營企業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)，社區(qū)居民等客戶

43、群體服務。完善區(qū)域金融體系，不斷滿足多層次、潛在客戶的金融服務需求，重點關注特色化經營。中小商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的存貸、結算、匯兌等業(yè)務上需要精益求精之外，更應該在自己的市場定位方向上，集中優(yōu)勢資源，從事某一客戶群體的專業(yè)化系統(tǒng)化經營。在這一過程中逐步形成自己在金融產品，經營管理，客戶服務等與其他商業(yè)銀行相異的特色金融產品。</p><p><b>　?。ㄋ模┳⒅刂虚g業(yè)務</b></p&

44、gt;<p>　　1.加強營銷，使中間業(yè)務發(fā)展的更有效</p><p>　　商業(yè)銀行主要的業(yè)務是存貸業(yè)務，而中間業(yè)務毋庸置疑是新型的業(yè)務。由于我國廣大客戶知識理念的影響，使得許多客戶對中間業(yè)務不了解，或者不知道如何辦理中間業(yè)務，比如說理財業(yè)務，有很多的客戶對理財產品認識不足，認為收益不如定期存款或存在很在風險，所以不去購買理財產品。由于客戶對中間業(yè)務了解的較少，從而使我國中間業(yè)務發(fā)展受到影響。因此，

45、銀行需要加大對中間業(yè)務的宣傳，把更多的中間業(yè)務知識介紹給客戶，使廣大客戶了解中間業(yè)務，從而使中間業(yè)務的市場擴大，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。</p><p>　　2.保持銀行凈資產收益率</p><p>　　凈資產收益率又稱股東權益收益率，是凈利潤與平均股東權益的百分比，是公司稅后利潤除以凈資產得到的百分比率。該指標反映股東權益的收益水平，用以衡量公司運用自有資本的效率。指標值越高，說

46、明投資帶來的收益越高。</p><p>　　3.人才的重視與培養(yǎng)</p><p>　　中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新需要大量的人才，人才問題是中間業(yè)務發(fā)展的關鍵問題商業(yè)銀行要解決人才的問題，一方面要自己培養(yǎng)，大力度培養(yǎng)具有金融、法律、財會、稅收方面的人才，加強與其他金融機構的合作，與證券公司、保險公司、基金管理公司、信托公司合作培養(yǎng)人才。另一方面，商業(yè)銀行要在人才的選拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸

47、引人才。在招聘中，積極地招聘一些具有知識面廣，具有創(chuàng)新意識的年輕人。如此以來，對于中間業(yè)務的發(fā)展才能夠起到不一樣的效果。</p><p>　　(五)完善人才培養(yǎng)，強化競爭機制</p><p>　　中小商業(yè)銀行在人力資源管理的過程中，應強化人才至上的原則，導入市場機制。既要著眼于新入職人才的培養(yǎng)，又要著眼于高端人才的引進； 既要對員工進行培訓，又要合理使用人才，激勵每位員工發(fā)揮最大的潛力。進

48、一步健全人力資源開發(fā)和教育培訓機制，建立一支穩(wěn)定高效的人才隊伍。通過總行派駐與人員屬地化管理相結合的方式，以人才為核心，為員工提供職業(yè)發(fā)展機遇和上升空間，從而奠定堅實的人力資源基礎。 把員工的個人前途與銀行的長遠發(fā)展相結合，完善考核與評價機制，對不同崗位員工采用不用的薪酬激勵方式，形成有升有降的收入分配機制。</p><p>　　(六)改革內控機制，提升內部管理</p><p>　　中小商

49、業(yè)銀行要積極建立科學合理的風險管理體系，如客戶信用評級體系、授權制度、會計制度、資金管理制度、監(jiān)督管理制度等。加強內部控制，建立完善的風險管理體系，不僅要制定科學有效的的制度，更要加大制度的執(zhí)行力，二者缺一不可。建立規(guī)范的信貸控制系統(tǒng)和內部風險評估制度，嚴格實行信貸授權審批制度，提高風險控制的主動性，加強貸款質量的實時監(jiān)管。利用現(xiàn)代信息技術，建立風險預警監(jiān)測系統(tǒng)，準確評估所面臨的經營風險大小。識別計量監(jiān)測和控制各項重大風險，實現(xiàn)風險的動

50、態(tài)監(jiān)測和量化管理。構建有效的內部審計監(jiān)督體系，提高內部審計的效果和覆蓋面。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　1.韓春劍，齊安甜.中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展［M].北京:中國金融出版社，2010年2月</p><p><b>　　2.百度百科</b></p><p>

51、;　　3. 戴逸飛，中小銀行的生存之道［J].企業(yè)經濟，2004年06月</p><p>　　4. 楊知遠，《商業(yè)銀行中間業(yè)務收入分析》，《投資與合作》，2013年第1期</p><p>　　5. 李克美，《淺議中小商業(yè)銀行服務創(chuàng)新的必要性》，《河北金融》，2008年第3期</p><p>　　6. 翟琳潔，《試論新形勢下如何快速發(fā)展銀行中間業(yè)務》，《現(xiàn)代經濟信息》

52、，2013年第4期</p><p>　　7.張亞龍，《試述商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究》，《時代金融》，2013年第1期</p><p>　　8.劉溟，《銀行業(yè)將告別“躺著就能賺錢”》，《經濟日報》， 2013年7月31日第005 版</p><p>　　9.許娓瑋，《利率市場化推動銀行理財回歸“代客理財”》，www.eastmoney.com，2013

53、年08月</p><p>　　10.唐菁菁、孫靈剛，《中美商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新機制研究》，《南方金融》，2012年第01期</p><p>　　11.張克非，《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與策略分析》，《時代金融》，2013年03期</p><p>　　12.齊慧超，構建創(chuàng)新機制是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路［J］.中央財經大學學報，2003年08月</p&