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1、90年代初在我國(guó)興起的理財(cái)業(yè)務(wù),結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情和對(duì)國(guó)外銀行先進(jìn)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的借鑒,發(fā)展到今天己形成一定的規(guī)模,在其發(fā)展過程中不免存在一些問題,但對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來講主要有三方面的重要貢獻(xiàn):第一,理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年是銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的重要方面,對(duì)銀行整體利潤(rùn)的增長(zhǎng)有重要貢獻(xiàn);第二,傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒有改變銀行的服務(wù)模式,使銀行在服務(wù)層次上無法提升,理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了銀行業(yè)務(wù)原有的瓶頸,在服務(wù)模式上使客戶需求逐漸拉動(dòng)銀行供給,與此同時(shí)
2、,也給傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來新的業(yè)務(wù)模式;第三,從更深層次上來講,理財(cái)業(yè)務(wù)使銀行面臨更多的內(nèi)部約束、市場(chǎng)約束和監(jiān)管約束,各種約束的日益加強(qiáng)可以建立起有效的代理人約束體系,緩解銀行中的代理人問題。 本文對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的作用分析著重從以上第三方面即代理人問題的緩解方面進(jìn)行闡述。選取這一角度進(jìn)行分析是因?yàn)椋酝鶎?duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析的文章,一般從理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題以及解決方案入手或者從理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)營(yíng)銷方面進(jìn)行闡
3、述,在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不同時(shí)期,這些方面的分析也越來越深入和透徹(有關(guān)內(nèi)容在第一章的文獻(xiàn)綜述中),但對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的具體作用探討較少,本文從“作用”這一角度出發(fā),將代理人約束體系作為聯(lián)結(jié)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)的紐帶,通過對(duì)比分析各大約束(市場(chǎng)約束、內(nèi)部約束和監(jiān)管約束)在兩類業(yè)務(wù)下的不同,來說明理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式和理念的深入影響。 本文涉及到的分析點(diǎn)主要有三個(gè):理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和理財(cái)業(yè)務(wù)在其中的作用。其中,前兩個(gè)分析點(diǎn)
4、主要起鋪墊作用,第三個(gè)分析點(diǎn)是核心。 第一個(gè)分析點(diǎn)即銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,介紹目前我國(guó)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向和主要戰(zhàn)略目標(biāo),由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化,許多股份制銀行確立了批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)并重的轉(zhuǎn)型方向,作為零售業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)成為其重要內(nèi)容,其發(fā)展標(biāo)志主要體現(xiàn)在兩方面:理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的活躍和理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。 第二個(gè)分析點(diǎn)即理財(cái)業(yè)務(wù),進(jìn)一步介紹理財(cái)業(yè)務(wù)的各方面內(nèi)容,包括理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和國(guó)內(nèi)外支持因素。在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的描
5、述中,著重介紹理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)情況,對(duì)市場(chǎng)上流行的三大類銀行理財(cái)產(chǎn)品(主要有外匯及本外幣連接結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品和代客境外理財(cái))的發(fā)行規(guī)模和市場(chǎng)運(yùn)行情況進(jìn)行介紹。在理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外支持發(fā)展因素的分析上,國(guó)內(nèi)因素從銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、市場(chǎng)需求和收入差距擴(kuò)大的客觀需要以及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)幾個(gè)方面進(jìn)行解釋;國(guó)際因素的分析上也從國(guó)際銀行業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整即零售業(yè)務(wù)崛起這一方面入手,介紹其發(fā)展的三大特征:服務(wù)高度綜合化、交叉銷售和分
6、支業(yè)務(wù)模式的重塑。并以花旗銀行、匯豐銀行和渣打銀行為典型,介紹理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況以及對(duì)我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示:涉及分析客戶需求、完善理財(cái)服務(wù)體系和提高員工素質(zhì)三個(gè)方面。 第三個(gè)分析點(diǎn)即說明理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中所起的作用,這是文章的核心。在這一部分中引入代理人約束體系,以此為紐帶來說明傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)下對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式和理念的不同影響。首先,說明商業(yè)銀行中存在的代理人問題,主要有三方面:銀行管理者與員工之間、銀行與客戶之間、監(jiān)管
7、機(jī)構(gòu)與客戶之間。其次,對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)、代理人問題與銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之間的相互關(guān)系進(jìn)行分析,這一節(jié)的內(nèi)容主要細(xì)分為以下幾個(gè)方面:本文對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比界限的劃分、代理人問題與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)性質(zhì)的關(guān)系、代理人問題與理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)系、代理人問題與銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)系以及理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的角色分析,即理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中并不是要取代傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),而是在自身不斷發(fā)展完善中為銀行業(yè)務(wù)提供一個(gè)方向和借鑒。如何提供借鑒和方向則從代理人約束體系來闡明。
8、再次,對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)下代理人約束體系的不同進(jìn)行對(duì)比分析。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下,主要存在三方面的不完善:第一,內(nèi)部約束不健全。主要從內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、內(nèi)部控制措施上進(jìn)行分析;第二,市場(chǎng)約束不具有客戶需求的導(dǎo)向。從市場(chǎng)約束的六個(gè)方面:存款人、借款人、股東、銀行同業(yè)、金融市場(chǎng)以及人才市場(chǎng)進(jìn)行闡述;第三,監(jiān)管約束主要起安全主導(dǎo)作用,尚未凸顯對(duì)市場(chǎng)約束的重視。而在理財(cái)業(yè)務(wù)下,上述三方面將有所改善:第一,在內(nèi)部控制方面,業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的再造、建立
9、起垂直獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)體系和較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系(以工商銀行為例);第二,市場(chǎng)約束方面回歸客戶需求,市場(chǎng)約束的主體是客戶、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞約束加強(qiáng)、同業(yè)約束傾向?qū)I(yè)優(yōu)勢(shì)、人才激勵(lì)和培訓(xùn)的力度加大;第三,在監(jiān)管方面,突出對(duì)市場(chǎng)約束的補(bǔ)充作用,從銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列理財(cái)業(yè)務(wù)政策法規(guī)可以看出。 文章基于以上分析主要得出這樣的結(jié)論:理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性不僅僅在于增加銀行的利潤(rùn),更重要的是通過代理人約束體系,緩解傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下存在的代理人問題,從
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