民間借貸中放貸人應(yīng)適時(shí)放開

1、<p>　　民間借貸中放貸人應(yīng)適時(shí)放開</p><p>　　〔摘要〕 民間借貸中放貸人放開已是大勢(shì)所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求，也是國(guó)外很多國(guó)家的普遍做法。目前我國(guó)實(shí)行開放性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開的相應(yīng)條件。國(guó)家對(duì)放貸人實(shí)行放開政策，應(yīng)區(qū)別民事與商事放貸人，對(duì)于民事放貸人宜采自由放貸原則，對(duì)于商事放貸

2、人宜采審批設(shè)立制度，同時(shí)應(yīng)規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對(duì)民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。 </p><p>　　〔關(guān)鍵詞〕 民間借貸，放貸人，適時(shí)放開，條件，思路 </p><p>　　〔中圖分類號(hào)〕F830 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175（2013）02-0097-04 </p><p><b>　　一、問題的提出 </b&

3、gt;</p><p>　　民間借貸合同中有兩方主體，一是借方主體（簡(jiǎn)稱借款人），二是貸方主體（簡(jiǎn)稱放貸人），為了促進(jìn)民間借貸業(yè)發(fā)展，民間借貸業(yè)中還有第三方主體，即中介主體。借款人主體歷來(lái)為法律所認(rèn)可而不作任何限制，可以是個(gè)人、企業(yè)、事業(yè)單位及社會(huì)團(tuán)體等。放貸人在我國(guó)法律中是加以限制的，目前合法的放貸人就是個(gè)人、小額貸款公司，以及只能從事?lián)Ｈ谫Y的典當(dāng)行，而一般的企業(yè)是不能從事放貸業(yè)務(wù)的。 </p>

4、<p>　　民間借貸是否陽(yáng)光化即放開已成當(dāng)前熱點(diǎn)問題，有的學(xué)者認(rèn)為民間借貸陽(yáng)光化問題不存在，因?yàn)槊耖g借貸本身就是被合法承認(rèn)，最高人民法院于1991年出臺(tái)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。也就是說(shuō)，法院早已承認(rèn)民間借貸合法存在，只是超過四倍利率作為高利貸處理。但是最高人民法院只承認(rèn)公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借

5、貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。從現(xiàn)有規(guī)定來(lái)看，民間借貸不允許企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)對(duì)個(gè)人放貸，借款利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。但現(xiàn)實(shí)狀況是企業(yè)作為放貸人比比皆是，擔(dān)保公司違法從事放款更是常事，地下錢莊屢禁不止，高利貸現(xiàn)象非常普遍?！渡虾ＷC券報(bào)》記者曾經(jīng)在浙江樂清進(jìn)行民間借貸調(diào)查，調(diào)查對(duì)象是方興擔(dān)保有限公司的董事長(zhǎng)方培林，他曾經(jīng)擁有新中國(guó)第一個(gè)經(jīng)工商部門登記的民間金融機(jī)構(gòu)——原溫州蒼南縣

6、“方興錢莊”。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：溫州許多擔(dān)保公司打著合法旗號(hào)，暗地里卻在進(jìn)行集資活動(dòng)，大量組織民間資金，甚至跨區(qū)域進(jìn)行資金組織和調(diào)劑，這些公司融資或</p><p>　　二、民間借貸中放貸人放開已是大勢(shì)所趨 </p><p>　　民間借貸中放貸人全部放開在當(dāng)前尤為必要，主要基于以下幾點(diǎn)理由： </p><p>　?。ㄒ唬┛朔鹑谝种片F(xiàn)象需要放開民間借貸中的放貸人。20世

7、紀(jì)70年代，以愛德華·肖和羅納德·麥金農(nóng)等為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，影響發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素就是“金融壓抑”。在金融壓抑下，因?yàn)榇婵畹膶?shí)際收益很低，所以儲(chǔ)蓄很低，銀行只選擇安全項(xiàng)目，從而使風(fēng)險(xiǎn)降低，對(duì)于生產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難得到銀行信貸，只好求助于非正式或場(chǎng)外市場(chǎng)，這樣非正式的信貸市場(chǎng)就會(huì)產(chǎn)生 〔1 〕 （P18-19 ）。當(dāng)前，我國(guó)金融抑制現(xiàn)象還很嚴(yán)重，正規(guī)金融資金需求不能滿足供應(yīng)，與此同時(shí)，投資渠道非常少，民

8、間資本除了低儲(chǔ)蓄外沒有相應(yīng)的投資渠道，而近幾年來(lái)我國(guó)物價(jià)上漲，通貨膨脹現(xiàn)象較重，銀行存款收益甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象。以2011年為例，一年期銀行存款利率為3.5%，全年居民消費(fèi)價(jià)格比上年上漲5.4%，兩者相減后存款實(shí)際收益率為-1.9%，儲(chǔ)蓄的低收益會(huì)使民間資本舍棄這種投資渠道。凱恩斯一直贊同當(dāng)有效需求不足時(shí)，國(guó)家應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，增加貨幣供給，這樣才能帶來(lái)繁榮。他在《國(guó)富論》中提到：利息率之所以“自然地”由l0%降至6%，是由于貨幣數(shù)量

9、增加；并且建議，用放款取利的辦法來(lái)醫(yī)治一個(gè)國(guó)家的“鑄幣”太多 〔2 〕 （P321 </p><p>　?。ǘ┐蚱普?guī)金融壟斷需要放開民間借貸中的放貸人。我國(guó)目前金融業(yè)還沒有完全放開，民間資本還不能輕易進(jìn)入金融行業(yè)，而社會(huì)發(fā)展對(duì)資金需求數(shù)量巨大，正規(guī)金融不能滿足資金需求者的所有需求，尤其是對(duì)于資產(chǎn)不多、處于創(chuàng)業(yè)初期及成長(zhǎng)期的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，更難獲得正規(guī)金融的資金支持。全國(guó)工商聯(lián)于2011年發(fā)布《我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展調(diào)

10、查報(bào)告》顯示，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)實(shí)際上無(wú)法從銀行獲得貸款，全國(guó)民營(yíng)企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來(lái)自民間借貸。金融行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，發(fā)展中國(guó)家金融業(yè)壟斷也是一個(gè)普遍現(xiàn)象。當(dāng)一國(guó)正規(guī)金融不能完全放開，又不能滿足資金需求者對(duì)資金的需求時(shí)，如果對(duì)民間借貸中的放貸人進(jìn)行限制，放貸人就會(huì)很少，民間放貸資金也就會(huì)很少，此時(shí)資金價(jià)格必然很貴，甚至即使很貴也不能借到所需的資金，這對(duì)融資難的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)會(huì)很難持續(xù)發(fā)展下去，從而

11、影響整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最有效的解決辦法就是放開放貸人，使民間借貸中的放貸人能夠完全自由地放貸。 </p><p>　?。ㄈ┨嵘鹑跇I(yè)整體發(fā)展水平需要放開民間借貸中的放貸人。一國(guó)金融包括正規(guī)金融和民間金融，當(dāng)民間借貸放開后，其與正規(guī)金融形成競(jìng)爭(zhēng)，有助于利率下降，降低資金成本，有效解決融資成本高現(xiàn)象。《深圳商報(bào)》記者于2012年4月份調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在民間借貸降溫的同時(shí)，民間借貸利率也跟著下降。在民間借貸更為盛行的溫州

12、，據(jù)當(dāng)?shù)毓俜綑C(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2011年后溫州地區(qū)民間借貸無(wú)論是量還是價(jià)都有所回落，2011年后溫州民間借貸年利率已從此前的25%回落至當(dāng)前的21%左右 〔3 〕。溫州這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是由于國(guó)家改善了融資環(huán)境，增加了小額貸款公司數(shù)量，央行在2012年2月24日及2012年5月18日兩次下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率各0.5個(gè)百分點(diǎn)。這充分說(shuō)明，市場(chǎng)中利率會(huì)隨著供應(yīng)量變化而不斷變化著。當(dāng)民間借貸放開后，民間資本與正規(guī)銀行業(yè)會(huì)形成競(jìng)

13、爭(zhēng)局面，一方面有助于緩解中小企業(yè)融資難問題，另一方面有助于提高金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)金融服務(wù)水平提升及金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新。 　?。ㄋ模﹪?guó)外對(duì)放貸人普遍實(shí)行放開的做法。國(guó)外很多國(guó)家對(duì)于放貸人并無(wú)限制，一般都實(shí)行自由放貸。如美國(guó)紐約州金融服務(wù)管理局要求放貸人提交201</p><p>　　三、民間借貸中放貸人全部放開已具備相應(yīng)條件 </p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)實(shí)行的開放性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使放貸人放

14、開具備經(jīng)濟(jì)環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)要求應(yīng)該盡可能取消限制，實(shí)行自由競(jìng)爭(zhēng)，由市場(chǎng)來(lái)配置資源，讓市場(chǎng)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)行為是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最本質(zhì)特征。民間資本與正規(guī)金融資本本質(zhì)上都是資本，都應(yīng)該有追求利潤(rùn)的權(quán)利，民間借貸放開，會(huì)使民間資本成為正規(guī)金融的補(bǔ)充，會(huì)對(duì)中小型企業(yè)、農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展有所幫助。在正規(guī)金融不能滿足社會(huì)對(duì)資金需求時(shí)，放開民間金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，我國(guó)自1993年實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)到今天已有20年，由市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)行為已具備充足條件。盡管民間借

15、貸近兩年在我國(guó)遇到了很多問題，其實(shí)這只是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的一種自然反映，民間借貸經(jīng)歷2011年沸騰期到2012年的冰點(diǎn)期，恰恰印證了亞當(dāng)·斯密的觀點(diǎn)“市場(chǎng)是一支看不見的手”。當(dāng)然承認(rèn)亞當(dāng)·斯密觀點(diǎn)首先得先開放民間借貸業(yè)，讓市場(chǎng)來(lái)調(diào)整這個(gè)新興行業(yè)，我國(guó)多年走市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之路使民間借貸放開完全有經(jīng)濟(jì)環(huán)境作保障。 </p><p>　?。ǘ┟穹ㄗ灾位驹瓌t使放貸人放開在法律層面具備條件。民間借貸是一種合同

16、關(guān)系，放貸人有錢也應(yīng)有權(quán)追逐利潤(rùn)。私法自治原則要求當(dāng)事人可以在不違反法律和公共秩序情況下自由設(shè)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，英國(guó)著名的法理學(xué)家、功利主義哲學(xué)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)改革者邊沁早在1816年就在《為高利貸辯護(hù)》一書中逐項(xiàng)批評(píng)了管制高利貸的理由。第一，“既然雙方都出于自愿，為什么法律要管制借貸雙方自愿設(shè)定的利率？”為什么“非金錢借貸的交易中法律不管制利潤(rùn)的水平——比如低價(jià)買入房屋再高價(jià)賣出——而管制借貸的利息？為什么法律不禁止收取過低——比

17、如低于5%——的利息？” 〔7 〕從私法自治角度來(lái)看民間借貸應(yīng)該放開，由當(dāng)事人自行解決他們之間的問題，并且用放貸人的錢為借款人經(jīng)營(yíng)提供資本也是一件好事，國(guó)家應(yīng)該支持當(dāng)事人借貸自治。 </p><p>　?。ㄈ﹪?guó)內(nèi)小額貸款公司成功推出使得放貸人放開成為可能。為解決小企業(yè)和農(nóng)村資金緊缺問題，也為了能使民間資本有更好的投資渠道，使民間金融合法化和正規(guī)化，更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，自2005年5月中國(guó)人民銀行在5個(gè)省份開展

18、7家小額貸款公司試點(diǎn)工作，其業(yè)務(wù)范圍是只用自有資金貸款，不得吸收存款，2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)各地政府積極組織設(shè)立小額貸款公司，解決地方資金缺口。從2005年5月試點(diǎn)到今天，各地政府紛紛成立金融辦公室專門審批及監(jiān)管小額貸款公司，小額貸款公司數(shù)量及規(guī)模都發(fā)展迅速。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元，上半年新增

19、貸款977億元。小額貸款公司成功推行，取決于有相應(yīng)的法律制度對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，將來(lái)民間借貸放貸人如果全部放開后，只要對(duì)其給予相應(yīng)的法律規(guī)范以及必要的監(jiān)管，民間借貸的積極作用一定會(huì)被有效釋放出來(lái)。 </p><p>　　四、民間借貸中放貸人放開的思路 </p><p>　?。ㄒ唬?duì)于民事放貸人應(yīng)該實(shí)行自由放貸原則。民間借貸中的放貸人有兩種，一種放貸人是長(zhǎng)期專門從

20、事放貸業(yè)務(wù)，以放貸業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營(yíng)主業(yè)，以放貸營(yíng)利為主要目的；另一種放貸人是不專門從事放貸業(yè)務(wù)，也不以放貸為其經(jīng)營(yíng)主業(yè)，只是在偶爾有閑錢時(shí)從事放貸業(yè)務(wù)。第一種放貸人在法律上被稱為商事放貸人，而第二種放貸人在法律上被稱為民事放貸人，民事放貸人由于只是偶爾行為，且也不一定以營(yíng)利為目的，各國(guó)一般都對(duì)這種放貸人不予規(guī)制。如美國(guó)紐約州放債人法將個(gè)人和企業(yè)偶爾的借貸行為排除在商事行為之列，不需要申領(lǐng)放債人牌照 〔8 〕。香港《放債人條例》第2部分受豁

21、免的貸款中第5條規(guī)定：“任何公司、商號(hào)或個(gè)別人士，而其日常業(yè)務(wù)基本上或主要并不涉及貸款者，在其通常業(yè)務(wù)運(yùn)作中作出的貸款”，即正常從事放貸業(yè)務(wù)的人需要拿牌照，而受豁免的貸款放款者不需要拿牌照，豁免貸款就包括不以貸款為通常業(yè)務(wù)的貸款，即是民事貸款。 </p><p>　?。ǘ?duì)于商事放貸人應(yīng)該實(shí)行審批設(shè)立制度。 正如上文所述，商事放貸人從事持續(xù)長(zhǎng)期性營(yíng)業(yè)活動(dòng)，其行為規(guī)范與否要首先從主體規(guī)范來(lái)管理，只有規(guī)范的主體才可

22、能帶來(lái)規(guī)范的放款行為，而民事行為放貸人只涉及到雙方當(dāng)事人之間的利益，不涉及社會(huì)交易秩序，因此民事行為應(yīng)該實(shí)行自治。最典型的管理行為應(yīng)該是登記制度，通過商事登記，起到對(duì)市場(chǎng)和交易人的公示作用，當(dāng)然由于借貸業(yè)屬于民間金融范圍，金融業(yè)屬于特殊行業(yè)，應(yīng)該實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。 　　從國(guó)外民間借貸放貸人規(guī)范來(lái)看，各國(guó)都有專門法律規(guī)范商事放貸人，一般也都規(guī)定商事放貸人審批設(shè)立制度。如美國(guó)南達(dá)科塔州的法律規(guī)定放貸人需取得許可證方可從事放款業(yè)務(wù)，許可證的

23、有效截至日期為每年的7月1日，無(wú)論放貸人在前一年的任何時(shí)間獲得許可，都必須在次年的6月15日前重新遞交申請(qǐng)表；英國(guó)放貸人的許可資格可持續(xù)5年；南非法律中雖然未對(duì)許可證有效時(shí)限作出規(guī)定，但放貸人每年必須交納一定的更新費(fèi)用以維持許可證的有效性，文萊將許可證的年更新費(fèi)用規(guī)定為500美元 〔9 〕。從各國(guó)對(duì)放貸人法律規(guī)定可看出，對(duì)于從事放款業(yè)務(wù)的商事放貸人基本都實(shí)行許可制度，當(dāng)然商事登記是許可制度后的必經(jīng)程序。從規(guī)范</p>&l

24、t;p>　　（三）民間借貸中的放貸人應(yīng)該是資金所有者。民間借貸中放貸人無(wú)論是從事民事借貸還是商事借貸，其資金應(yīng)該來(lái)源于自己，而不能是其借來(lái)的資金，這是由于放貸人如果將借來(lái)的資金進(jìn)行放款，在高利潤(rùn)誘惑下容易產(chǎn)生非法集資問題。諸如一直未予以合法化承認(rèn)的地下錢莊，之所以未給其正名，很大程度上是由于其有非法集資嫌疑，也是洗錢的勝地，容易滋生犯罪等違法現(xiàn)象。目前我國(guó)已有大量合法存在的小額貸款公司，它們實(shí)行只貸不存，由于其規(guī)范運(yùn)作，沒有產(chǎn)生什

25、么典型的違法行為，還為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。而自1984年浙江蒼南縣方培林創(chuàng)辦新中國(guó)第一家私人錢莊——“方興錢莊”以來(lái)，人們對(duì)地下錢莊一直褒貶不一，很大原因是地下錢莊從事吸收存款和發(fā)放貸款兩種業(yè)務(wù)，這容易帶來(lái)各種負(fù)面影響。實(shí)踐證明，資金為自己所有的放貸人比資金是從別人那里借來(lái)的放貸人行為會(huì)更安全、更規(guī)范。 </p><p>　　（四）增加對(duì)民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。民間借貸放貸人放開后，要想使其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)

26、展起到促進(jìn)作用，光靠其自身努力還不夠，還需要對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。為此，我們要制訂專門的法律來(lái)規(guī)范這個(gè)行業(yè)。中國(guó)人民銀行自2007年起已著手制訂《放貸人條例》，其對(duì)民間借貸業(yè)必然起到有法可鑒的作用?！斗刨J人條例》應(yīng)該對(duì)何種放貸人需要取得許可證進(jìn)行規(guī)定，同時(shí)要對(duì)放貸人放款利率、信息披露、形式規(guī)范等方面進(jìn)行規(guī)定，還要對(duì)民間借貸業(yè)確定一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前對(duì)金融監(jiān)管有一行三會(huì)（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)）及地方政府五個(gè)機(jī)構(gòu)，人民銀行自從

27、2003年起將對(duì)銀行的監(jiān)管職能調(diào)整給新成立的銀監(jiān)會(huì)，自己主要從事宏觀貨幣政策研究；銀監(jiān)會(huì)主要針對(duì)銀行業(yè)、信托業(yè)以及少量的經(jīng)其批準(zhǔn)的資金合作社進(jìn)行監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管證券業(yè)；保監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)；地方政府機(jī)構(gòu)目前有金融辦公室監(jiān)管地方小額貸款公司。民間借貸地域范圍相對(duì)比較狹小，具有明顯的地域性特征。每個(gè)地方的民間借貸特色都不一樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要了解當(dāng)?shù)靥厣?，熟悉?dāng)?shù)氐拿袂椋@樣才能針對(duì)這些特色進(jìn)行監(jiān)管。目前銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)都是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)

28、準(zhǔn)的監(jiān)管，對(duì)于民間借貸監(jiān)管不太了解，且民</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　〔1〕張 強(qiáng)，喬海曙.貨幣金融學(xué)〔M〕.北京：中國(guó)金融出版社，2007. </p><p>　　〔2〕〔英〕約翰·梅納德·凱恩斯.就業(yè)、利息和貨幣通論〔M〕.魏塤，譯.西安：陜西人民出版社，2004. </p

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