放貸人法律制度域外經(jīng)驗及借鑒.pdf

1、近年來，我國民間放貸市場危機大范圍爆發(fā)，暴露出民間放貸活動普遍存在缺乏規(guī)范性指導和“高利貸”等問題。放貸市場對出臺《放貸人條例》的呼聲日益高漲。放貸活動是民間金融的重要組成部分，在正規(guī)金融機構(gòu)無法完全滿足貸款需求時，民間放貸可憑借其手續(xù)簡單、放款快捷的優(yōu)勢彌補這一空白。放貸人是活躍在民間資本市場中，以自有資金向不特定的多數(shù)人開展放貸業(yè)務的自然人和法人或其他組織。然而，《放貸人條例》的出臺仍未具備成熟條件，立法者對放貸人行為規(guī)范的具體規(guī)制

2、模式尚在研究之中。
　　 在民間金融發(fā)展相對成熟的國家和地區(qū)，大多頒布了放貸人法律對放貸活動進行規(guī)范。基于此，本文以域外放貸人法律為研究對象，分析不同國家和地區(qū)有關(guān)放貸人法律制度的具體內(nèi)容，從放貸主體、放貸利率、放貸廣告和營銷制度、放貸監(jiān)管四個層面論述可供我國《放貸人條例》借鑒的法制經(jīng)驗。
　　 本文所得的主要研究結(jié)論如下:(1)對放貸主體的界定及其資格準入制度構(gòu)建。域外對“放貸人”的界定方式是以概括放貸人的基本特征為主

3、，以列舉部分不適格主體為輔。我國應將“放貸人”和正規(guī)金融機構(gòu)、普通民事借貸區(qū)別，制定較為寬泛的“放貸人”內(nèi)涵，排除不適用《放貸人條例》的主體。對放貸人資格準入的方式，應從放貸登記機構(gòu)的確立、登記注冊的條件和程序、放貸資格的有效期間、未登記注冊的處罰措施幾方面進行規(guī)制。(2)對放貸利率的法制構(gòu)建。規(guī)制的重點在于放貸利率上限的設(shè)定、合理放貸利率的判定標準、放貸人的告知義務、違法使用放貸利率的后果等。本文通過分析我國現(xiàn)行放貸利率規(guī)制的滯后性，

4、結(jié)合域外法制經(jīng)驗，提出我國應先建立統(tǒng)一放貸利率計算標準，再由各?。ㄊ校└鶕?jù)放貸市場發(fā)展水平自行確定放貸利率具體的計算規(guī)則。此外，不同類型的放貸協(xié)議應適用不同的利率計算規(guī)則。(3)對放貸廣告和營銷制度的構(gòu)建。結(jié)合域外法制經(jīng)驗，我國亦應確保放貸人發(fā)布廣告和其他營銷手段的真實、客觀。對放貸廣告的把握主要從廣告主身份的合法性、廣告內(nèi)容的真實性、廣告用詞的謹慎性等方面考慮。對其他放貸營銷手段無須過多限制，但應以不擾亂放貸市場為前提。(4)對放貸監(jiān)