非吸儲類放貸人法律制度研究.pdf

1、改革開放以來，中國民間資本日益豐富卻不能有序流動，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的強(qiáng)烈金融需求受到傳統(tǒng)金融體制的嚴(yán)重制肘，暗潮洶涌的民間金融仍然在泥沼與困局中掙扎求索，潛藏其中的巨大風(fēng)險已經(jīng)瀕臨潰決的邊緣。中國的金融監(jiān)管究竟是收是放，大量的民間借貸到底何去何從，成為法律理論與實(shí)踐研究領(lǐng)域內(nèi)迫在眉睫的重要課題。我們亟需通過科學(xué)合理的法律制度設(shè)計來實(shí)現(xiàn)金融管制的適度放松與行政干預(yù)的逐步弱化，進(jìn)一步賦予民商事主體真正的借貸自由，承認(rèn)并培植多元化的非吸儲類放貸

2、人主體，針對我國金融發(fā)展中長期存在的“一放就亂、一抓就死”的兩難困局積極尋求破解之道。本文的研究正是以非吸儲類放貸人法律制度為對象，希望通過對其理論基礎(chǔ)和具體制度的全面、深入剖析，讓這一原本長期陷于空白與沉默的法律領(lǐng)域生動、豐富起來，提高我國放貸人立法、執(zhí)法、司法水平，促進(jìn)放貸人朝著多元化、層次化的方向不斷發(fā)展壯大，最終構(gòu)建起適合我國國情的普惠性金融體系，滿足現(xiàn)實(shí)中不斷增長的各種金融需求，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展。
　

3、　非吸儲類放貸人，是指不吸收公眾存款，以自有資金或借入資金面向公眾從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的營利性組織或個人。我國目前的放貸人體系主要由金融機(jī)構(gòu)類放貸人、非金融機(jī)構(gòu)類放貸人、非法人型放貸人這三個層次的十種主體構(gòu)成。非吸儲類放貸人法律制度調(diào)整的是非吸儲類放貸人在設(shè)立、組織、活動、終止過程中所發(fā)生的社會關(guān)系，它作為一國商法的重要組成部分具有公私法交融性、組織法與行為法的復(fù)合性、實(shí)體法與程序法的綜合性、法律規(guī)范的多層次性，同時還兼有國別性與國際性。我

4、們可以從市場與政府失靈理論下的雙重矯正、成本收益理論下的誘致性制度變遷、法與金融理論下的內(nèi)生性制度約束等方面來認(rèn)識其理論基礎(chǔ)。它的建立健全對于放貸人商事主體權(quán)益的確認(rèn)與保護(hù)、商事行為模式的指引與規(guī)范以及監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的賦權(quán)與控權(quán)都有著不可替代的重要作用。世界各國的非吸儲類放貸人法律制度在放貸主體、放貸許可、放貸利率、放貸監(jiān)管以及放貸人市場退出等重要方面，既有相同點(diǎn)也有不同之處。我國非吸儲類放貸人法律制度歷史悠久，經(jīng)歷了萌芽期、發(fā)展期、成熟

5、期、低潮期后發(fā)展至今，仍然存在著制度體系不完善、市場準(zhǔn)入門檻過高、監(jiān)管制度針對性不強(qiáng)、市場退出制度缺失等許多不足之處。目前，我國應(yīng)適當(dāng)降低放貸人的準(zhǔn)入門檻以回應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，在針對不同層次放貸人進(jìn)行差異化監(jiān)管的同時建立科學(xué)合理的放貸人市場退出機(jī)制，從而立足具體國情盡快構(gòu)建起放貸人法律制度體系。
　　我國非吸儲類放貸人的法律制度建設(shè)，應(yīng)當(dāng)秉承以尊重金融自由為前提，以保障金融安全為基礎(chǔ)，以提高金融效率為重心，以促進(jìn)金融公平為導(dǎo)向

6、的金融和諧價值觀；遵循金融權(quán)利平等原則、借貸雙方意思自治原則、營利確認(rèn)及保護(hù)原則、金融風(fēng)險控制原則以及借款人強(qiáng)制保護(hù)原則等五項基本原則；根據(jù)中央和地方放貸人規(guī)范保護(hù)的需要和特點(diǎn)，采用集中立法和分散立法相結(jié)合的方式，以專門、統(tǒng)一的放貸人基本法為核心，同時輔之以其它相關(guān)單行法律法規(guī)作為內(nèi)容與體系補(bǔ)充的混合型立法模式。非吸儲類放貸人法律制度體系，主要由市場準(zhǔn)入法律制度、運(yùn)營監(jiān)管法律制度、市場退出法律制度三個主要部分構(gòu)成。
　　我國宜采取

7、以準(zhǔn)則主義為主、行政許可主義為輔的混合主義立法原則，建立起由一般市場準(zhǔn)入法律制度、特殊市場準(zhǔn)入法律制度和涉外市場準(zhǔn)入法律制度構(gòu)成的非吸儲類放貸人市場準(zhǔn)入法律制度體系。首先，應(yīng)當(dāng)通過轉(zhuǎn)變準(zhǔn)入監(jiān)管理念、制定《商事登記法》、消除所有制歧視、實(shí)行登記分離、促進(jìn)登記便捷、強(qiáng)化信息公開等手段優(yōu)化一般市場準(zhǔn)入制度；其次，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)類放貸人的準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)關(guān)，另由地方金融辦作為非金融機(jī)構(gòu)類放貸人以及非法人型放貸人的準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)關(guān)，并

8、從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、人員準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入三個方面完善我國放貸人的特殊市場準(zhǔn)入制度。再者，完善放貸人涉外市場準(zhǔn)入的立法體例，由限制性準(zhǔn)入監(jiān)管向?qū)徤餍詼?zhǔn)入監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，加快具體準(zhǔn)入制度的調(diào)整與優(yōu)化。
　　我國應(yīng)轉(zhuǎn)變對放貸人的運(yùn)營監(jiān)管理念，從單一的行政化監(jiān)管轉(zhuǎn)為聯(lián)動的市場化監(jiān)管，從保守審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)為有限審慎及非審慎監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險導(dǎo)向性監(jiān)管有機(jī)結(jié)合。其次，采取“大統(tǒng)一小分權(quán)”的差異化、層次化監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管層次上的統(tǒng)分結(jié)合、監(jiān)管對象

9、上的明確區(qū)分以及監(jiān)管力度上的輕重有別，構(gòu)建起中央牽頭監(jiān)管、地方協(xié)同監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)控監(jiān)管、社會獨(dú)立監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管“五位一體”多元分層的立體型放貸人監(jiān)管格局。再者，轉(zhuǎn)變重外控輕內(nèi)控的傳統(tǒng)理念，健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)控制度體系的建設(shè)與落實(shí)，從資本約束、利率控制和信息披露三個方面進(jìn)行外部監(jiān)管制度的具體完善。
　　放貸人市場退出可以分為主動退出與被動退出兩種類型，主要有解散、撤銷、破產(chǎn)三種退出方式。金融機(jī)構(gòu)類放貸人的市場退出，宜采用行政