非吸儲類放貸人法律制度研究.pdf

1、改革開放以來，中國民間資本日益豐富卻不能有序流動，社會經(jīng)濟發(fā)展中的強烈金融需求受到傳統(tǒng)金融體制的嚴重制肘，暗潮洶涌的民間金融仍然在泥沼與困局中掙扎求索，潛藏其中的巨大風險已經(jīng)瀕臨潰決的邊緣。中國的金融監(jiān)管究竟是收是放，大量的民間借貸到底何去何從，成為法律理論與實踐研究領域內(nèi)迫在眉睫的重要課題。我們亟需通過科學合理的法律制度設計來實現(xiàn)金融管制的適度放松與行政干預的逐步弱化，進一步賦予民商事主體真正的借貸自由，承認并培植多元化的非吸儲類放貸

2、人主體，針對我國金融發(fā)展中長期存在的“一放就亂、一抓就死”的兩難困局積極尋求破解之道。本文的研究正是以非吸儲類放貸人法律制度為對象，希望通過對其理論基礎和具體制度的全面、深入剖析，讓這一原本長期陷于空白與沉默的法律領域生動、豐富起來，提高我國放貸人立法、執(zhí)法、司法水平，促進放貸人朝著多元化、層次化的方向不斷發(fā)展壯大，最終構建起適合我國國情的普惠性金融體系，滿足現(xiàn)實中不斷增長的各種金融需求，實現(xiàn)國民經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展。
　

3、　非吸儲類放貸人，是指不吸收公眾存款，以自有資金或借入資金面向公眾從事專業(yè)放貸業(yè)務的營利性組織或個人。我國目前的放貸人體系主要由金融機構類放貸人、非金融機構類放貸人、非法人型放貸人這三個層次的十種主體構成。非吸儲類放貸人法律制度調(diào)整的是非吸儲類放貸人在設立、組織、活動、終止過程中所發(fā)生的社會關系，它作為一國商法的重要組成部分具有公私法交融性、組織法與行為法的復合性、實體法與程序法的綜合性、法律規(guī)范的多層次性，同時還兼有國別性與國際性。我

4、們可以從市場與政府失靈理論下的雙重矯正、成本收益理論下的誘致性制度變遷、法與金融理論下的內(nèi)生性制度約束等方面來認識其理論基礎。它的建立健全對于放貸人商事主體權益的確認與保護、商事行為模式的指引與規(guī)范以及監(jiān)督管理機構的賦權與控權都有著不可替代的重要作用。世界各國的非吸儲類放貸人法律制度在放貸主體、放貸許可、放貸利率、放貸監(jiān)管以及放貸人市場退出等重要方面，既有相同點也有不同之處。我國非吸儲類放貸人法律制度歷史悠久，經(jīng)歷了萌芽期、發(fā)展期、成熟

5、期、低潮期后發(fā)展至今，仍然存在著制度體系不完善、市場準入門檻過高、監(jiān)管制度針對性不強、市場退出制度缺失等許多不足之處。目前，我國應適當降低放貸人的準入門檻以回應經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求，在針對不同層次放貸人進行差異化監(jiān)管的同時建立科學合理的放貸人市場退出機制，從而立足具體國情盡快構建起放貸人法律制度體系。
　　我國非吸儲類放貸人的法律制度建設，應當秉承以尊重金融自由為前提，以保障金融安全為基礎，以提高金融效率為重心，以促進金融公平為導向

6、的金融和諧價值觀；遵循金融權利平等原則、借貸雙方意思自治原則、營利確認及保護原則、金融風險控制原則以及借款人強制保護原則等五項基本原則；根據(jù)中央和地方放貸人規(guī)范保護的需要和特點，采用集中立法和分散立法相結合的方式，以專門、統(tǒng)一的放貸人基本法為核心，同時輔之以其它相關單行法律法規(guī)作為內(nèi)容與體系補充的混合型立法模式。非吸儲類放貸人法律制度體系，主要由市場準入法律制度、運營監(jiān)管法律制度、市場退出法律制度三個主要部分構成。
　　我國宜采取

7、以準則主義為主、行政許可主義為輔的混合主義立法原則，建立起由一般市場準入法律制度、特殊市場準入法律制度和涉外市場準入法律制度構成的非吸儲類放貸人市場準入法律制度體系。首先，應當通過轉變準入監(jiān)管理念、制定《商事登記法》、消除所有制歧視、實行登記分離、促進登記便捷、強化信息公開等手段優(yōu)化一般市場準入制度；其次，應當由銀監(jiān)會及其派出機構作為金融機構類放貸人的準入監(jiān)管機關，另由地方金融辦作為非金融機構類放貸人以及非法人型放貸人的準入監(jiān)管機關，并

8、從機構準入、人員準入、業(yè)務準入三個方面完善我國放貸人的特殊市場準入制度。再者，完善放貸人涉外市場準入的立法體例，由限制性準入監(jiān)管向?qū)徤餍詼嗜氡O(jiān)管理念轉變，加快具體準入制度的調(diào)整與優(yōu)化。
　　我國應轉變對放貸人的運營監(jiān)管理念，從單一的行政化監(jiān)管轉為聯(lián)動的市場化監(jiān)管，從保守審慎監(jiān)管轉為有限審慎及非審慎監(jiān)管，實現(xiàn)業(yè)務合規(guī)性監(jiān)管與風險導向性監(jiān)管有機結合。其次，采取“大統(tǒng)一小分權”的差異化、層次化監(jiān)管模式，實現(xiàn)監(jiān)管層次上的統(tǒng)分結合、監(jiān)管對象

9、上的明確區(qū)分以及監(jiān)管力度上的輕重有別，構建起中央牽頭監(jiān)管、地方協(xié)同監(jiān)管、機構內(nèi)控監(jiān)管、社會獨立監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管“五位一體”多元分層的立體型放貸人監(jiān)管格局。再者，轉變重外控輕內(nèi)控的傳統(tǒng)理念，健全內(nèi)部治理結構、強化內(nèi)控制度體系的建設與落實，從資本約束、利率控制和信息披露三個方面進行外部監(jiān)管制度的具體完善。
　　放貸人市場退出可以分為主動退出與被動退出兩種類型，主要有解散、撤銷、破產(chǎn)三種退出方式。金融機構類放貸人的市場退出，宜采用行政