民間借貸中放貸人應(yīng)適時放開

1、<p>　　民間借貸中放貸人應(yīng)適時放開</p><p>　　〔摘要〕 民間借貸中放貸人放開已是大勢所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求，也是國外很多國家的普遍做法。目前我國實行開放性市場經(jīng)濟，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開的相應(yīng)條件。國家對放貸人實行放開政策，應(yīng)區(qū)別民事與商事放貸人，對于民事放貸人宜采自由放貸原則，對于商事放貸

2、人宜采審批設(shè)立制度，同時應(yīng)規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。 </p><p>　　〔關(guān)鍵詞〕 民間借貸，放貸人，適時放開，條件，思路 </p><p>　　〔中圖分類號〕F830 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1004-4175（2013）02-0097-04 </p><p><b>　　一、問題的提出 </b&

3、gt;</p><p>　　民間借貸合同中有兩方主體，一是借方主體（簡稱借款人），二是貸方主體（簡稱放貸人），為了促進民間借貸業(yè)發(fā)展，民間借貸業(yè)中還有第三方主體，即中介主體。借款人主體歷來為法律所認可而不作任何限制，可以是個人、企業(yè)、事業(yè)單位及社會團體等。放貸人在我國法律中是加以限制的，目前合法的放貸人就是個人、小額貸款公司，以及只能從事?lián)Ｈ谫Y的典當行，而一般的企業(yè)是不能從事放貸業(yè)務(wù)的。 </p>

4、<p>　　民間借貸是否陽光化即放開已成當前熱點問題，有的學者認為民間借貸陽光化問題不存在，因為民間借貸本身就是被合法承認，最高人民法院于1991年出臺的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。也就是說，法院早已承認民間借貸合法存在，只是超過四倍利率作為高利貸處理。但是最高人民法院只承認公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借

5、貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。從現(xiàn)有規(guī)定來看，民間借貸不允許企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)對個人放貸，借款利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。但現(xiàn)實狀況是企業(yè)作為放貸人比比皆是，擔保公司違法從事放款更是常事，地下錢莊屢禁不止，高利貸現(xiàn)象非常普遍?！渡虾ＷC券報》記者曾經(jīng)在浙江樂清進行民間借貸調(diào)查，調(diào)查對象是方興擔保有限公司的董事長方培林，他曾經(jīng)擁有新中國第一個經(jīng)工商部門登記的民間金融機構(gòu)——原溫州蒼南縣

6、“方興錢莊”。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：溫州許多擔保公司打著合法旗號，暗地里卻在進行集資活動，大量組織民間資金，甚至跨區(qū)域進行資金組織和調(diào)劑，這些公司融資或</p><p>　　二、民間借貸中放貸人放開已是大勢所趨 </p><p>　　民間借貸中放貸人全部放開在當前尤為必要，主要基于以下幾點理由： </p><p>　?。ㄒ唬┛朔鹑谝种片F(xiàn)象需要放開民間借貸中的放貸人。20世

7、紀70年代，以愛德華·肖和羅納德·麥金農(nóng)等為代表的經(jīng)濟學家認為，影響發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素就是“金融壓抑”。在金融壓抑下，因為存款的實際收益很低，所以儲蓄很低，銀行只選擇安全項目，從而使風險降低，對于生產(chǎn)企業(yè)來說，很難得到銀行信貸，只好求助于非正式或場外市場，這樣非正式的信貸市場就會產(chǎn)生 〔1 〕 （P18-19 ）。當前，我國金融抑制現(xiàn)象還很嚴重，正規(guī)金融資金需求不能滿足供應(yīng)，與此同時，投資渠道非常少，民

8、間資本除了低儲蓄外沒有相應(yīng)的投資渠道，而近幾年來我國物價上漲，通貨膨脹現(xiàn)象較重，銀行存款收益甚至出現(xiàn)負增長現(xiàn)象。以2011年為例，一年期銀行存款利率為3.5%，全年居民消費價格比上年上漲5.4%，兩者相減后存款實際收益率為-1.9%，儲蓄的低收益會使民間資本舍棄這種投資渠道。凱恩斯一直贊同當有效需求不足時，國家應(yīng)該對市場進行干預(yù)，增加貨幣供給，這樣才能帶來繁榮。他在《國富論》中提到：利息率之所以“自然地”由l0%降至6%，是由于貨幣數(shù)量

9、增加；并且建議，用放款取利的辦法來醫(yī)治一個國家的“鑄幣”太多 〔2 〕 （P321 </p><p>　　（二）打破正規(guī)金融壟斷需要放開民間借貸中的放貸人。我國目前金融業(yè)還沒有完全放開，民間資本還不能輕易進入金融行業(yè)，而社會發(fā)展對資金需求數(shù)量巨大，正規(guī)金融不能滿足資金需求者的所有需求，尤其是對于資產(chǎn)不多、處于創(chuàng)業(yè)初期及成長期的中小企業(yè)來說，更難獲得正規(guī)金融的資金支持。全國工商聯(lián)于2011年發(fā)布《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)

10、查報告》顯示，90%以上的受調(diào)查民營中小企業(yè)實際上無法從銀行獲得貸款，全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸。金融行業(yè)是一個特殊行業(yè)，發(fā)展中國家金融業(yè)壟斷也是一個普遍現(xiàn)象。當一國正規(guī)金融不能完全放開，又不能滿足資金需求者對資金的需求時，如果對民間借貸中的放貸人進行限制，放貸人就會很少，民間放貸資金也就會很少，此時資金價格必然很貴，甚至即使很貴也不能借到所需的資金，這對融資難的中小企業(yè)來說會很難持續(xù)發(fā)展下去，從而

11、影響整個國家的經(jīng)濟發(fā)展，最有效的解決辦法就是放開放貸人，使民間借貸中的放貸人能夠完全自由地放貸。 </p><p>　?。ㄈ┨嵘鹑跇I(yè)整體發(fā)展水平需要放開民間借貸中的放貸人。一國金融包括正規(guī)金融和民間金融，當民間借貸放開后，其與正規(guī)金融形成競爭，有助于利率下降，降低資金成本，有效解決融資成本高現(xiàn)象?！渡钲谏虉蟆酚浾哂?012年4月份調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在民間借貸降溫的同時，民間借貸利率也跟著下降。在民間借貸更為盛行的溫州

12、，據(jù)當?shù)毓俜綑C構(gòu)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2011年后溫州地區(qū)民間借貸無論是量還是價都有所回落，2011年后溫州民間借貸年利率已從此前的25%回落至當前的21%左右 〔3 〕。溫州這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是由于國家改善了融資環(huán)境，增加了小額貸款公司數(shù)量，央行在2012年2月24日及2012年5月18日兩次下調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率各0.5個百分點。這充分說明，市場中利率會隨著供應(yīng)量變化而不斷變化著。當民間借貸放開后，民間資本與正規(guī)銀行業(yè)會形成競

13、爭局面，一方面有助于緩解中小企業(yè)融資難問題，另一方面有助于提高金融業(yè)競爭格局，促進金融服務(wù)水平提升及金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新。 　?。ㄋ模﹪鈱Ψ刨J人普遍實行放開的做法。國外很多國家對于放貸人并無限制，一般都實行自由放貸。如美國紐約州金融服務(wù)管理局要求放貸人提交201</p><p>　　三、民間借貸中放貸人全部放開已具備相應(yīng)條件 </p><p>　　（一）我國實行的開放性市場經(jīng)濟使放貸人放

14、開具備經(jīng)濟環(huán)境。市場經(jīng)濟本質(zhì)要求應(yīng)該盡可能取消限制，實行自由競爭，由市場來配置資源，讓市場調(diào)節(jié)經(jīng)濟行為是市場經(jīng)濟的最本質(zhì)特征。民間資本與正規(guī)金融資本本質(zhì)上都是資本，都應(yīng)該有追求利潤的權(quán)利，民間借貸放開，會使民間資本成為正規(guī)金融的補充，會對中小型企業(yè)、農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展有所幫助。在正規(guī)金融不能滿足社會對資金需求時，放開民間金融是市場經(jīng)濟的必然要求，我國自1993年實行市場經(jīng)濟到今天已有20年，由市場來調(diào)節(jié)經(jīng)濟行為已具備充足條件。盡管民間借

15、貸近兩年在我國遇到了很多問題，其實這只是市場經(jīng)濟規(guī)律的一種自然反映，民間借貸經(jīng)歷2011年沸騰期到2012年的冰點期，恰恰印證了亞當·斯密的觀點“市場是一支看不見的手”。當然承認亞當·斯密觀點首先得先開放民間借貸業(yè)，讓市場來調(diào)整這個新興行業(yè)，我國多年走市場經(jīng)濟之路使民間借貸放開完全有經(jīng)濟環(huán)境作保障。 </p><p>　?。ǘ┟穹ㄗ灾位驹瓌t使放貸人放開在法律層面具備條件。民間借貸是一種合同

16、關(guān)系，放貸人有錢也應(yīng)有權(quán)追逐利潤。私法自治原則要求當事人可以在不違反法律和公共秩序情況下自由設(shè)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，英國著名的法理學家、功利主義哲學家、經(jīng)濟學家和社會改革者邊沁早在1816年就在《為高利貸辯護》一書中逐項批評了管制高利貸的理由。第一，“既然雙方都出于自愿，為什么法律要管制借貸雙方自愿設(shè)定的利率？”為什么“非金錢借貸的交易中法律不管制利潤的水平——比如低價買入房屋再高價賣出——而管制借貸的利息？為什么法律不禁止收取過低——比

17、如低于5%——的利息？” 〔7 〕從私法自治角度來看民間借貸應(yīng)該放開，由當事人自行解決他們之間的問題，并且用放貸人的錢為借款人經(jīng)營提供資本也是一件好事，國家應(yīng)該支持當事人借貸自治。 </p><p>　　（三）國內(nèi)小額貸款公司成功推出使得放貸人放開成為可能。為解決小企業(yè)和農(nóng)村資金緊缺問題，也為了能使民間資本有更好的投資渠道，使民間金融合法化和正規(guī)化，更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟，自2005年5月中國人民銀行在5個省份開展

18、7家小額貸款公司試點工作，其業(yè)務(wù)范圍是只用自有資金貸款，不得吸收存款，2008年5月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，鼓勵各地政府積極組織設(shè)立小額貸款公司，解決地方資金缺口。從2005年5月試點到今天，各地政府紛紛成立金融辦公室專門審批及監(jiān)管小額貸款公司，小額貸款公司數(shù)量及規(guī)模都發(fā)展迅速。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元，上半年新增

19、貸款977億元。小額貸款公司成功推行，取決于有相應(yīng)的法律制度對其進行規(guī)范，有相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)對其進行有效監(jiān)管，將來民間借貸放貸人如果全部放開后，只要對其給予相應(yīng)的法律規(guī)范以及必要的監(jiān)管，民間借貸的積極作用一定會被有效釋放出來。 </p><p>　　四、民間借貸中放貸人放開的思路 </p><p>　?。ㄒ唬τ诿袷路刨J人應(yīng)該實行自由放貸原則。民間借貸中的放貸人有兩種，一種放貸人是長期專門從

20、事放貸業(yè)務(wù)，以放貸業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營主業(yè)，以放貸營利為主要目的；另一種放貸人是不專門從事放貸業(yè)務(wù)，也不以放貸為其經(jīng)營主業(yè)，只是在偶爾有閑錢時從事放貸業(yè)務(wù)。第一種放貸人在法律上被稱為商事放貸人，而第二種放貸人在法律上被稱為民事放貸人，民事放貸人由于只是偶爾行為，且也不一定以營利為目的，各國一般都對這種放貸人不予規(guī)制。如美國紐約州放債人法將個人和企業(yè)偶爾的借貸行為排除在商事行為之列，不需要申領(lǐng)放債人牌照 〔8 〕。香港《放債人條例》第2部分受豁

21、免的貸款中第5條規(guī)定：“任何公司、商號或個別人士，而其日常業(yè)務(wù)基本上或主要并不涉及貸款者，在其通常業(yè)務(wù)運作中作出的貸款”，即正常從事放貸業(yè)務(wù)的人需要拿牌照，而受豁免的貸款放款者不需要拿牌照，豁免貸款就包括不以貸款為通常業(yè)務(wù)的貸款，即是民事貸款。 </p><p>　?。ǘτ谏淌路刨J人應(yīng)該實行審批設(shè)立制度。 正如上文所述，商事放貸人從事持續(xù)長期性營業(yè)活動，其行為規(guī)范與否要首先從主體規(guī)范來管理，只有規(guī)范的主體才可

22、能帶來規(guī)范的放款行為，而民事行為放貸人只涉及到雙方當事人之間的利益，不涉及社會交易秩序，因此民事行為應(yīng)該實行自治。最典型的管理行為應(yīng)該是登記制度，通過商事登記，起到對市場和交易人的公示作用，當然由于借貸業(yè)屬于民間金融范圍，金融業(yè)屬于特殊行業(yè)，應(yīng)該實行市場準入制度。 　　從國外民間借貸放貸人規(guī)范來看，各國都有專門法律規(guī)范商事放貸人，一般也都規(guī)定商事放貸人審批設(shè)立制度。如美國南達科塔州的法律規(guī)定放貸人需取得許可證方可從事放款業(yè)務(wù)，許可證的

23、有效截至日期為每年的7月1日，無論放貸人在前一年的任何時間獲得許可，都必須在次年的6月15日前重新遞交申請表；英國放貸人的許可資格可持續(xù)5年；南非法律中雖然未對許可證有效時限作出規(guī)定，但放貸人每年必須交納一定的更新費用以維持許可證的有效性，文萊將許可證的年更新費用規(guī)定為500美元 〔9 〕。從各國對放貸人法律規(guī)定可看出，對于從事放款業(yè)務(wù)的商事放貸人基本都實行許可制度，當然商事登記是許可制度后的必經(jīng)程序。從規(guī)范</p>&l

24、t;p>　?。ㄈ┟耖g借貸中的放貸人應(yīng)該是資金所有者。民間借貸中放貸人無論是從事民事借貸還是商事借貸，其資金應(yīng)該來源于自己，而不能是其借來的資金，這是由于放貸人如果將借來的資金進行放款，在高利潤誘惑下容易產(chǎn)生非法集資問題。諸如一直未予以合法化承認的地下錢莊，之所以未給其正名，很大程度上是由于其有非法集資嫌疑，也是洗錢的勝地，容易滋生犯罪等違法現(xiàn)象。目前我國已有大量合法存在的小額貸款公司，它們實行只貸不存，由于其規(guī)范運作，沒有產(chǎn)生什

25、么典型的違法行為，還為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起到了積極作用。而自1984年浙江蒼南縣方培林創(chuàng)辦新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”以來，人們對地下錢莊一直褒貶不一，很大原因是地下錢莊從事吸收存款和發(fā)放貸款兩種業(yè)務(wù)，這容易帶來各種負面影響。實踐證明，資金為自己所有的放貸人比資金是從別人那里借來的放貸人行為會更安全、更規(guī)范。 </p><p>　?。ㄋ模┰黾訉γ耖g借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。民間借貸放貸人放開后，要想使其對經(jīng)濟發(fā)

26、展起到促進作用，光靠其自身努力還不夠，還需要對這個行業(yè)進行規(guī)范和監(jiān)管。為此，我們要制訂專門的法律來規(guī)范這個行業(yè)。中國人民銀行自2007年起已著手制訂《放貸人條例》，其對民間借貸業(yè)必然起到有法可鑒的作用?！斗刨J人條例》應(yīng)該對何種放貸人需要取得許可證進行規(guī)定，同時要對放貸人放款利率、信息披露、形式規(guī)范等方面進行規(guī)定，還要對民間借貸業(yè)確定一個監(jiān)管機構(gòu)。目前對金融監(jiān)管有一行三會（人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）及地方政府五個機構(gòu)，人民銀行自從

27、2003年起將對銀行的監(jiān)管職能調(diào)整給新成立的銀監(jiān)會，自己主要從事宏觀貨幣政策研究；銀監(jiān)會主要針對銀行業(yè)、信托業(yè)以及少量的經(jīng)其批準的資金合作社進行監(jiān)管；證監(jiān)會主要監(jiān)管證券業(yè)；保監(jiān)會主要監(jiān)管保險業(yè)；地方政府機構(gòu)目前有金融辦公室監(jiān)管地方小額貸款公司。民間借貸地域范圍相對比較狹小，具有明顯的地域性特征。每個地方的民間借貸特色都不一樣，監(jiān)管機構(gòu)需要了解當?shù)靥厣?，熟悉當?shù)氐拿袂?，這樣才能針對這些特色進行監(jiān)管。目前銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會都是全國統(tǒng)一標

28、準的監(jiān)管，對于民間借貸監(jiān)管不太了解，且民</p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　〔1〕張 強，喬海曙.貨幣金融學〔M〕.北京：中國金融出版社，2007. </p><p>　　〔2〕〔英〕約翰·梅納德·凱恩斯.就業(yè)、利息和貨幣通論〔M〕.魏塤，譯.西安：陜西人民出版社，2004. </p

29、><p>　　〔3〕陳俊嶺.民間借貸迅速降溫 溫州年利率回落至21%〔N〕.深圳商報，2012-04-05. </p><p>　　〔4〕孫章偉.日本貸金公司的發(fā)展現(xiàn)狀 問題應(yīng)對及啟示〔J〕.日本學刊，2010（6）. </p><p>　　〔5〕郭勵弘.臺灣中小企業(yè)的債務(wù)資金融通〔J〕.中國經(jīng)濟時報，2003（4）. </p><p>　　〔6

30、〕中國社科院經(jīng)濟研究所.央行稱正制定放貸人條例 民間借貸有望獲得正名〔J〕.經(jīng)濟政策法規(guī)參考，2007（8）. </p><p>　　〔7〕許德風.論利息的法律管制——兼議私法中的社會化考量〔J〕.北大法律評論，2010（1）. </p><p>　　〔8〕岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點及立法建議〔J〕.中國法學，2011（5）. </p><p>　　〔9〕李 征.“