保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)”的基礎(chǔ)(一)[1]

1、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”的基礎(chǔ)（一）的基礎(chǔ)（一）在一個(gè)典型的保險(xiǎn)交易過程中，投保人通過支付保費(fèi)購(gòu)買了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)公司則通過“生產(chǎn)”、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)集合平衡和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間平衡的基礎(chǔ)上補(bǔ)償一種個(gè)體無法確定、整體卻能作出估測(cè)的損失融資需求，并通過這種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn)。保險(xiǎn)企業(yè)給投保人一個(gè)保險(xiǎn)保障承諾，保證當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后提供保險(xiǎn)償付。保險(xiǎn)人接受了大量的損失概率分布，并在它的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量中以及在時(shí)間過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行

2、平衡。這樣，保險(xiǎn)公司就可以定義為以顧客為導(dǎo)向的、生產(chǎn)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品的企業(yè)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)”的總體業(yè)務(wù)可以分為兩類：風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括保險(xiǎn)定價(jià)、出售保單、確定自留額、核保核賠等；服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括在保險(xiǎn)關(guān)系開始和存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、防災(zāi)防損和損失理賠等。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的核心基礎(chǔ)是保險(xiǎn)定價(jià)和與償付能力相對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的問題。(一)保險(xiǎn)定價(jià)決策保險(xiǎn)定價(jià)決策保險(xiǎn)費(fèi)率(保險(xiǎn)價(jià)格)是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金

3、額向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的基本標(biāo)準(zhǔn)。通常，保險(xiǎn)定價(jià)決策的基本原則是：當(dāng)保險(xiǎn)人銷售保單時(shí)，其保費(fèi)收入應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：(1)能夠保證期望索賠成本和管理成本的收回；(2)能夠產(chǎn)生期望的利潤(rùn)回報(bào)。如果保費(fèi)收入能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的期望成本提供充分的資金保障，并能帶來合理的利潤(rùn)回報(bào)，該保費(fèi)就稱之為合理保費(fèi)(適度保費(fèi)或公平保費(fèi))。合理保費(fèi)就是在一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中應(yīng)該收取的保費(fèi)。一般情況下，合理保費(fèi)的主要構(gòu)成包括：期望索賠成本、

4、管理成本和合理的利潤(rùn)回報(bào)。保險(xiǎn)人支付的期望索賠成本是通過一個(gè)或一組合同規(guī)定的。對(duì)大多數(shù)險(xiǎn)種來說，期望索賠成本是合理保費(fèi)的主要部分。因此，合理確定期望索賠成本是保險(xiǎn)定價(jià)決策的關(guān)鍵。合理確定期望索賠成本的基本程序是：一是在精算的基礎(chǔ)上對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會(huì)使用復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)。該系統(tǒng)旨在對(duì)不同投保人的期望索賠成本進(jìn)行估測(cè)，并根據(jù)不同的期望索賠成本收取不同的保費(fèi)。通常，具有高期望索賠成本的投保人被定義為高風(fēng)險(xiǎn)投保人

5、；具有低期望索賠成本的投保人被定義為低風(fēng)險(xiǎn)投保人。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)行差異化價(jià)格。分類是把具有相似特征的投保人分成一組，在組內(nèi)收取同樣的保費(fèi)或費(fèi)率，而組間的保費(fèi)或費(fèi)率則有所區(qū)別。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及每一等級(jí)的費(fèi)率都是建立在精算師分析的基礎(chǔ)上的，并受公司承保方針、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)法規(guī)、政策的影響。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)費(fèi)率通常由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。純費(fèi)率對(duì)應(yīng)于每單位保額的損失額，按照純費(fèi)率收取的保費(fèi)即期望索賠成本，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失。附