淺議保險代位權(quán)的行使范圍96118

1、淺議保險代位權(quán)的行使范圍【論文提要】根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險代位權(quán)只適用于財產(chǎn)保險中，僅僅指在財產(chǎn)保險中，保險人在履行保險合同并賠償被保險人的損失后，所取得的在其賠付保險金的限度內(nèi)向負有賠償責任的第三人求償?shù)臋?quán)利。但是，隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，國際上新的險種的誕生，現(xiàn)行保險法關(guān)于保險代位權(quán)的規(guī)定受到前所未有的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行保險法對保險代位權(quán)的規(guī)定是否科學(xué)合理？將它的適用范圍只限定在財產(chǎn)保險中是否有所欠缺？本文將通過不同的角度對保險代

2、位權(quán)的行使范圍進行具體分析界定，從而對它在人身保險，責任保險以及再保險，不足額保險中的適用問題進行簡要分析。（全文共8250字）【關(guān)鍵詞】保險代位權(quán)人身保險責任保險不足額保險再保險根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險代位權(quán)僅只用于財產(chǎn)保險中，僅僅指在財產(chǎn)保險中，保險人在履行保險合同并賠償被保險人的損失后，所取得的在其賠付保險金的限度內(nèi)向負有賠償責任的第三人求償?shù)臋?quán)利。但是，保險代位權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨

3、立特殊的法律地位。一、保險代位權(quán)在人身保險中的適用根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險代位權(quán)指的是在財產(chǎn)保險中，保險人在履行保險合同并賠償被保險人的損失后，所取得的在其賠付保險金的限度內(nèi)向負有賠償責任的第三人求償?shù)臋?quán)利。同時，保險代位權(quán)是民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨立特殊的法律地位。我國保險理論界認為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只

4、適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。主要有如下幾點原因：1、人身保險的保險標的是人的壽命和身體，保險利益為被保險人的人格利益，不能夠用金錢價值予以衡量；2、人身保險中被保險人已死亡，已無補償?shù)奶娲钥裳?，這與保險代位權(quán)所體現(xiàn)的填補損害原則相悖；3、更有學(xué)者認為，人身保險中的被保險人或受益人對第三人的損害賠償請求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險

5、人也無權(quán)代位追償。因此，在這種理論支撐下，我國保險法把代位追償權(quán)放在財產(chǎn)保險合同中，并且在人身保險合同中明文規(guī)定人身保險不適用代位追償權(quán)，于是代位追償權(quán)成了財產(chǎn)保險合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險合同中的適用。雖然我國《保險法》將保險代位權(quán)規(guī)定在財產(chǎn)保險合同的部分，并在人身保險合同章節(jié)明確規(guī)定保險人不享有代位求償權(quán)。從某種角度上來說，財產(chǎn)保險合同適用損失補償原則本身并沒有什么問題，但是人身保險合同也并非如以前所認為的那樣，一概不適

6、用損失補償原則，因為人身保險合同的保險標的并不都是不具有客觀價值的，像醫(yī)療費用保險、意外傷害保險，實際上就是以損害補償原則為給付，具有適用保險代位求償權(quán)的余地。例如，人壽保險、健康保險和意外傷害保險中涉及關(guān)于死亡的保險，不適用保險代位權(quán)，較為合理；至于健康保險及傷害保險中的醫(yī)療、分娩及住院等費用的給付，被保險人因此所支出的費用，性質(zhì)上屬于損害填補，有客觀確定的數(shù)額可以依據(jù)，應(yīng)該可以適用保險代位權(quán)。之賠償責任，構(gòu)成被保險人的財產(chǎn)利益喪失之

7、原因。責任保險的目的在于填補被保險人因承擔損害賠償責任所受到的損失，被保險人不能獲得高于其承擔的損害賠償責任的保險金給付，故而責任保險在相當?shù)某潭壬蠟樘钛a損害的保險，“無損失即無保險”同樣適用于責任保險。我國《保險法》第92條第1款第1項規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。因此，責任保險為財產(chǎn)保險的一種，性質(zhì)上仍為補償損害的保險，應(yīng)當適用損害補償原則。當然，責任保險以被保險人對受害人承擔的賠償責任為標的，

8、它與以有形財產(chǎn)或者利益為標的的財產(chǎn)保險也有一定差別。以有形財產(chǎn)或者利益為標的的財產(chǎn)保險，純粹為被保險人本人的利益而存在，而責任保險尚需為第三人的利益而存在。因此，責任保險是財產(chǎn)保險，但它在財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上又有所發(fā)展，呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)的較為典型的財產(chǎn)保險的差異性，從而使得責任保險制度在一定程度上脫離了填補損害的保險之范圍，朝著為第三人利益而訂立的保險的方向發(fā)展。綜上所述，保險代位權(quán)應(yīng)該為財產(chǎn)保險和與財產(chǎn)保險具有相同功能的填補損害的保險所專有的

9、制度。如果其他共同加害人對于被保險人發(fā)生的損失應(yīng)當負損害賠償責任，被保險人請求保險金給付后，繼續(xù)向有分擔賠償責任的共同加害人請求損害賠償，將獲得超過其對受害人依法承擔的賠償責任的利益，這與保險利益原則下的損害填補原則發(fā)生沖突。其次，社會公共利益要求造成損害的第三人，應(yīng)當最終在經(jīng)濟上有所負擔。如果致害人因為被保險人享受保險賠償而不承擔賠償責任，實際使得致害人通過被保險人和保險人之間訂立的保險合同獲取了利益。因為第三人應(yīng)當因為付出賠償而使自

10、己的總財富減少，但卻沒有減少，實質(zhì)為獲益，有失公允，不符合公平原則。這兩點即是保險代位權(quán)的設(shè)立目的與基本功能。因此，為了維護社會公共利益，使被保險人和侵權(quán)人皆不致因保險而獲益，就應(yīng)當在責任保險中引人并適用保險代位權(quán)，即保險人在賠付后，即依法取代被保險人的地位，向負有連帶賠償責任的其他主體行使代位追償權(quán)，以彰顯公平。三、保險代位權(quán)在不足額保險中的適用根據(jù)保險代位權(quán)求償權(quán)的相關(guān)法律規(guī)定，保險人在賠償了被保險人之后，被保險人在獲得的賠償范圍內(nèi)

11、，將其對負有損害賠償責任的第三者的索賠權(quán)當然地轉(zhuǎn)移給保險人。因此，如果保險人沒有賠償被保險人，則不產(chǎn)生代位權(quán)問題，也就不會產(chǎn)生“保險人的代位權(quán)”與“被保險人對第三者的索賠權(quán)”誰優(yōu)先行使的問題；如果在足額保險的情況下，且保險人賠償了被保險人的全部損失后，被保險人對第三者的索賠權(quán)則全部轉(zhuǎn)移給了保險人，此時，也不會產(chǎn)生上述兩種權(quán)利誰優(yōu)先行使的問題。不足額保險中的代位權(quán)行使主要有以下幾種情況：1.保險人的代位權(quán)與被保險人對第三者的索賠權(quán)平等行使