商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及防范

1、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融危機(jī)、泡沫經(jīng)濟(jì)等使得我國(guó)商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。由于金融行業(yè)的特殊性，對(duì)于商業(yè)銀行而言，一著不慎就可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以研究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要意義。本文基于商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范圍，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)模式進(jìn)行分析，并就產(chǎn)生原因進(jìn)行深入探討，深度挖掘商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提出一些建議和意見。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制1.商業(yè)銀行經(jīng)

2、營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的含義和特征1.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的含義所謂商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，首先要明確商業(yè)銀行，區(qū)別于中央銀行等，是營(yíng)利為目的的，經(jīng)營(yíng)多種金融產(chǎn)品和資金類別的組織機(jī)構(gòu)。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)產(chǎn)品和服務(wù)范圍較廣，在其服務(wù)過(guò)程中承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生從而導(dǎo)致了銀行損失，這一過(guò)程叫做商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。1.2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征1.2.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)的特性之一就是不確定，對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)而言，風(fēng)險(xiǎn)也就具備了一定的隱蔽性，很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)并

3、根除。筆者通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程的研究發(fā)現(xiàn)，很大程度上，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是可避免的、人為原因造成的，但是，盡管可避免，但是很多時(shí)候銀行對(duì)于市場(chǎng)情況等的忽視會(huì)導(dǎo)致難以發(fā)現(xiàn)隱藏在現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：商業(yè)銀行以營(yíng)利為最終目的，一方面，銀行為了增加獲利，會(huì)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)情況、消費(fèi)者心理等不斷推出新的金融產(chǎn)品或者服務(wù)，但是在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天其形式不斷變化，銀行自身很難準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)情況；另一方面，我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行管理模式相關(guān)的法律法規(guī)還

4、不夠完善，銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，要不斷創(chuàng)新發(fā)展，但是一著不慎就有可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)2.1金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域覆蓋面廣，且中小型消費(fèi)者是主體，其業(yè)務(wù)想要在激烈的同行競(jìng)爭(zhēng)中得到更好的發(fā)展，就需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)擴(kuò)展，但是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和開拓面臨風(fēng)險(xiǎn)大，一旦消費(fèi)者不滿意，不買賬，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)立刻突顯出來(lái)。2.2信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行同中央銀行等一樣面臨著信用問(wèn)題，同時(shí)由于其營(yíng)利性質(zhì)，且國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)

5、的不完善，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，比如銀行貸款放出去，借款人跑路；政府開發(fā)貸款，遲遲不肯歸還等現(xiàn)象都是商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.3信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本文研究過(guò)程中筆者意識(shí)到信用卡在當(dāng)前社會(huì)的普及程度之廣也導(dǎo)致著銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用卡在日常的娛樂(lè)、購(gòu)物等領(lǐng)域使用普遍，且由于它的便攜性必將大幅度取代現(xiàn)金。但是這個(gè)過(guò)程中是一些非法分子制造假卡，代取現(xiàn)金，密保等被盜取，網(wǎng)路黑客篡改信用卡信息等現(xiàn)象的發(fā)生給銀行帶來(lái)了不良影響。2.4違規(guī)及犯罪

6、風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)的暴利也或多或少對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程產(chǎn)生沖擊，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行非法經(jīng)營(yíng)行為的發(fā)生，從而導(dǎo)致違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行通過(guò)做會(huì)計(jì)假賬、非法借貸、非法開發(fā)金融產(chǎn)品吸收資金以及銀行工作人員利用內(nèi)部管理漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，從而獲得利益的行為都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因4.1個(gè)人問(wèn)題在上文中已經(jīng)提及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中有一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，這就涉及到人為因素。從人的角度出發(fā)，包括范圍較廣，商業(yè)銀行的管理者在進(jìn)行方向決