銀行卡犯罪研究

1、銀行卡犯罪研究銀行卡犯罪研究內(nèi)容摘要：目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)正處在蓬勃發(fā)展的關鍵時期，2011年，中國銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量達28億張，持卡人超過7億，銀行卡年消費額(剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易)占社會消費品零售總額的比重突破了40%。然而在銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時，銀行卡犯罪也呈高發(fā)態(tài)勢，作為一種新型的犯罪種類，銀行卡犯罪概況如何，銀行卡犯罪的特點及趨勢怎樣，銀行卡犯罪的有何解決方案，筆者正是從以上相關方面來淺析目前我行銀行卡犯罪的大體

2、情況，希望能給相關當事人（政府、銀行、商戶、持卡人）給予科學合理化建議，提高打擊銀用卡犯罪的效率，最終保障我國經(jīng)濟社會健康快速發(fā)展。關鍵詞：銀行卡犯罪建議一、我國銀行卡犯罪概況一、我國銀行卡犯罪概況1、銀行卡的概念、銀行卡的概念銀行卡的概念在我國可以從業(yè)務和法律兩個角度的進行不同描述，自此，信用卡的概念在名稱和內(nèi)容上的意思也是不一樣的。（1）從在業(yè)務上將，中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，根據(jù)此辦法的規(guī)定，銀

3、行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融結(jié)構，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。主要包括信用卡、借記卡和準貸記卡，其中信用卡（creditcart）的概念是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能設計和“先消費、后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。根據(jù)上述的概念，我們可以通俗的理解信用卡的概念一般是指由金融機構和信用卡公司為授予申請人循環(huán)信用而發(fā)行的，持卡

4、人向特定金融機構取得現(xiàn)金或者向特約商戶取得商品、服務等，并按照約定的方式清償賬款所使用的支付卡。在本文中，我著重分析的就是與信用卡相關的犯罪行為。（2）從在法律上將，2004年12月29日召開的第十屆全國人大常委會的第十三次會議中通過了刑法有關信用卡的相關規(guī)定，其中定義如下：刑法規(guī)定的“信用卡”，是指有商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的電子支付卡。這一具體化的解釋使刑法中規(guī)定的信用

5、卡的含義與實際工作中所謂的銀行卡的含義是一致的。根據(jù)此解釋，我國的司法工作者在之后辦理的有關信用卡犯罪的案件中，也包含了借記卡犯罪的行為。2、銀行卡犯罪的定義、銀行卡犯罪的定義理論界對銀行卡犯罪有狹義及廣義之分，狹義的銀行卡犯罪是指構成《刑法》第177條規(guī)定的偽造信用卡，第196條規(guī)定的使用偽造或騙領的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、惡意透支的犯罪行為。廣義的銀行卡犯罪是指犯罪行為符合其他罪名的構成要件，但犯罪工具、犯罪對象

6、、犯罪結(jié)果又涉及銀行卡，同銀行卡有密切關系的犯罪行為，如盜竊銀行卡并使用的，以盜竊罪定罪處罰，利用銀行卡實旌詐騙行為構成詐騙罪等。筆者折中廣義和狹義概念，本文所討論的銀行卡犯罪，是指偽造或者利用貸記卡、借記卡等銀行卡實旆犯罪，侵犯銀行卡管理秩序以及公私財產(chǎn)所有權的犯罪行為。包括銀行卡詐騙、偽造銀行卡及盜竊銀行卡等行為。我們國家刑法分則中有關信用卡犯罪的規(guī)定實質(zhì)上是廣義上的信用卡(Card)犯罪，不僅指信用卡(CreditCard)犯罪，

7、還包括借記卡(DebitCard)犯罪，也就是等于銀行卡犯罪規(guī)定，為了與《銀行卡管理辦法》以及銀行業(yè)務過程中稱謂接軌，本文采用銀行卡犯罪的概念。的犯罪雖然在數(shù)量上不是很多，但涉案金額都比較大（見圖1、圖2）。由于ATM屬于無人值守設備，成為各種新型犯罪手法的試驗場，另外ATM機本身設計上的缺陷也是導致案發(fā)高企的原因之一。針對POS機上的犯罪高發(fā)的原因更多的是因為管理上的漏洞，從目前已發(fā)案件來看，只要抓好POS機具的管理就可大量減少此類犯

8、罪的發(fā)生。圖1：銀行卡犯罪分類圖2：涉案金額（2）犯罪時間短，流動性強在大多數(shù)涉及銀行卡犯罪的案件中，犯罪分子都是采用在單次限額內(nèi)進行最大限度的消費和取現(xiàn)，同時依靠現(xiàn)代快速的交通工具，在很短的時間內(nèi)，流竄到各個不同的地點進行作案，而且由于銀行卡在使用上的便捷性，此類的犯罪行為時間非常短，消費、取款往往在在一兩分鐘就完成了，持卡人根本沒有反應，犯罪分子的作案過程就已經(jīng)結(jié)束了。（3）犯罪類型多樣化，團伙性強大量的案件表明，如今的銀行卡犯罪作