淺析責(zé)任保險(xiǎn)在化解民生矛盾中的作用

1、淺析責(zé)任保險(xiǎn)在化解民生矛盾中的作用淺析責(zé)任保險(xiǎn)在化解民生矛盾中的作用摘要：責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今的最高層次，一直被許多理論界人士視為衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的指標(biāo)之一。本文分析了現(xiàn)階段社會(huì)矛盾的基本根源是民生問(wèn)題，探討了責(zé)任保險(xiǎn)在化解民生矛盾中的作用，并通過(guò)分析我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策及建議。關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)，民生，矛盾，作用。2014年8月，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（

2、以下簡(jiǎn)稱《新國(guó)十條》），從國(guó)家戰(zhàn)略高度部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，為商業(yè)保險(xiǎn)在未來(lái)參與社會(huì)化保障體系建設(shè)中拓展了更加廣闊的發(fā)展空間?！缎聡?guó)十條》中指出要發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用。強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)

3、任保險(xiǎn)，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛。一、社會(huì)矛盾的基本根源是民生問(wèn)題中國(guó)現(xiàn)在正處在兩個(gè)同時(shí)并存的時(shí)期：一個(gè)是發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，即從1840年的鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)到現(xiàn)在，中國(guó)沒(méi)有哪個(gè)時(shí)期像現(xiàn)在這樣發(fā)展如此之好，另一個(gè)則是社會(huì)矛盾凸顯期，即從新中國(guó)成立到現(xiàn)在，沒(méi)有哪個(gè)時(shí)段像現(xiàn)在這樣社會(huì)矛盾如此之多。這種看法，已經(jīng)逐漸成為人們的共識(shí)。中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)矛盾

4、源自利益結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)，源自民眾經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治以及文化等多個(gè)方面的利益訴求沒(méi)有得到應(yīng)有的滿足。進(jìn)一步看，中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)矛盾的基本根源是民生問(wèn)題。黨的十八大報(bào)告中指出：“教育、就業(yè)、社會(huì)保障、醫(yī)療、住房、生態(tài)環(huán)境、食品藥品安全、安全生產(chǎn)、社會(huì)治安、執(zhí)法司法等關(guān)系群眾切身利益的問(wèn)題較多，部分群眾生活比較困難?！敝袊?guó)現(xiàn)階段的一項(xiàng)迫切任務(wù)，是亟需建立起一個(gè)初級(jí)的民生保障體系。初級(jí)民生保障體系，即初步做到使全體人民“學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、

5、老有所養(yǎng)、住有所居?！背跫?jí)民生保障體系的基本特征是低水準(zhǔn)、廣覆蓋、有實(shí)效。初級(jí)的民生保障體系一旦建立起來(lái)，就能夠大面積大幅度地消除社會(huì)矛盾，從而為中國(guó)社會(huì)的安全運(yùn)行提供一個(gè)重要的保障底線。二、責(zé)任保險(xiǎn)的概述及發(fā)展現(xiàn)狀（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概述1、責(zé)任保險(xiǎn)的定義責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

6、首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)（5）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。（6）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中，也存在著民事責(zé)任事故危險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等，亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故危險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所(即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所

7、)也存在著公眾責(zé)任危險(xiǎn)，企業(yè)等單位亦有投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)（后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時(shí)我們還知道，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果

8、，又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為183.77億元，較上一年度增長(zhǎng)了24.2%，增幅達(dá)到35.8億元。2013年，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到216.6億元，為食品、環(huán)境等領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障48.6萬(wàn)億元。過(guò)去幾年，中國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率都超過(guò)了20%，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到約22%，與財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的同期平均復(fù)合增長(zhǎng)率相當(dāng)，但比財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)更加平穩(wěn)。責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中是僅次于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

9、、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第四大險(xiǎn)種。而且，國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)涉及公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等各個(gè)方面，實(shí)際經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)百個(gè)，服務(wù)領(lǐng)域延伸到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，眾多保險(xiǎn)公司也相繼在責(zé)任保險(xiǎn)方面作了一些有益的探索。三、責(zé)任保險(xiǎn)在化解民生矛盾中的運(yùn)用圍繞著醫(yī)療衛(wèi)生、食品安全、環(huán)境污染、公共安全等一系列問(wèn)題，有效的解決手段之一就是運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)。以下簡(jiǎn)要分析責(zé)任保險(xiǎn)化解主要民生矛盾糾紛中的運(yùn)用及現(xiàn)狀。1、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，

10、緩解醫(yī)患矛盾醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是為第三人保險(xiǎn)，其最終目的是為保護(hù)第三人的利益，第三人往往是患者或其家屬。第三人是合同以外的人，是否就保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求權(quán)呢很多國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)立法規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)合同的第三人有權(quán)直接向責(zé)任保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償“如美國(guó)威斯康星州規(guī)定：保險(xiǎn)公司承保因過(guò)失致人損害的責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償其人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人負(fù)有責(zé)任，不論被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是否依照判決而最終決定[1]直接賦予第三人直接給付請(qǐng)求權(quán)，從而讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入