淺談我國消費金融公司法律規(guī)制

1、1淺談我國消費金融公司法律規(guī)制淺談我國消費金融公司法律規(guī)制【摘要】銀監(jiān)會于2009年出臺了《消費金融公司試點管理辦法》，并正式啟動了消費金融公司試點審批工作。消費金融公司的設立對于刺激消費、拉動內(nèi)需、完善我國金融體系具有重要意義。但是由于規(guī)范消費金融公司的法律規(guī)制很不健全，使得消費金融公司在我國發(fā)展困難重重。文章分析了我國消費金融公司的法律規(guī)制現(xiàn)狀，提出了健全我國消費金融公司法律體系的立法建議。【關(guān)鍵詞】消費金融公司；消費者信貸；法律規(guī)

2、制一、消費金融公司的法律界定消費金融公司迄今已有400多年的發(fā)展歷史，這種金融服務方式目前在很多發(fā)達國家的市場中已經(jīng)被廣泛應用并且日漸成熟。發(fā)達國家的消費金融公司一般指：“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民提供消費信貸的非銀行金融機構(gòu)?！逼渚哂懈哔Y產(chǎn)回報率、高貸款率、高壞賬率等特點。消費金融公司在發(fā)達國家?guī)装倌甑陌l(fā)展，形成了很多比較成熟的消費信貸機構(gòu)。這些機構(gòu)的銷售網(wǎng)絡可以覆蓋其自身的分支機構(gòu)、郵局、耐用消費品銷售點。其風險

3、管理主要采用先進的客戶評分系統(tǒng)，即根據(jù)客戶的不同信用采用不同的審核程序以及多樣的催收模式。3的規(guī)定是：“主要出資人應具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗，最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)兩個會計年度都要盈利，還必須承諾三年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；關(guān)于境外金融機構(gòu)，還必須符合在中國境內(nèi)連續(xù)兩年以上設立代表處，或已經(jīng)設立分支機構(gòu)，而且其所在國的金融監(jiān)管當局已經(jīng)與我國銀監(jiān)會建立了良好地跨境監(jiān)管合作機制”等。由此可以看出，該辦法將出資人主要限

4、定為大型國有銀行。作出如此嚴格的規(guī)定，不光是考慮到保證資金的充足和流轉(zhuǎn)，更多的則是為了控制消費信貸的風險。如此嚴苛的限制條件，確實可以降低消費信貸的風險，但是這將導致出資人結(jié)構(gòu)的單一化，不利于消費金融公司創(chuàng)新能力和業(yè)務水平的提高。反觀發(fā)達國家的情況，消費金融公司可由銀行、大型企業(yè)、大型零售商、擔保機構(gòu)等設立，其設立主體呈現(xiàn)出多層次化的特點，金融機構(gòu)與大型零售商及產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)合作開展消費信貸成為其顯著特征。其次，《試點辦法》對于消費金融公