大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險及其法律控制.pdf

1、支付系統(tǒng)是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。重要支付系統(tǒng)特別是大額電子支付系統(tǒng)猶如資金流轉(zhuǎn)的高速公路，為資金劃撥及國家貨幣政策的傳導(dǎo)提供重要渠道。但風(fēng)險是大額電子支付系統(tǒng)的內(nèi)在屬性之一，傳播快、影響大、控制難。根據(jù)我國加入WTO的承諾，銀行業(yè)將走向全面開放，大額電子支付服務(wù)將不可避免地面臨外資的沖擊，其風(fēng)險控制也將面臨更大挑戰(zhàn)。法律缺位所帶來的風(fēng)險，無論對于大額電子支付服務(wù)的使用者還是提供者來說都是難以承受的。筆者從法律的角度討論大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險

2、控制中的各種問題，力求在建立完善的法律框架的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險的有效控制。
　　 文章第一章介紹大額電子支付系統(tǒng)及其風(fēng)險的內(nèi)涵和特點，闡明法律控制的必要性。一般認為，大額電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險主要有系統(tǒng)性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和信用風(fēng)險。
　　 第二章探討大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險控制的主要法律問題。重點論述了大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險控制的目標和原則、法律關(guān)系的主體、準入一退出制度、規(guī)則體系、法律調(diào)整方式

3、和法律責(zé)任六個方面的問題。認為應(yīng)該在堅持安全和效率并重為原則的基礎(chǔ)上，確定大額電子支付系統(tǒng)參與者、監(jiān)督管理者和運行維護者法律主體地位。
　　 我國大額電子支付系統(tǒng)起步較晚，風(fēng)險控制法律制度相對落后。國際上一些國家和國際組織積累了豐富的經(jīng)驗，對我國具有重大的研究價值。作者從法律制度、系統(tǒng)規(guī)則、參與者內(nèi)部控制制度等三個層面探討大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險控制的規(guī)則體系。用比較研究的方法，結(jié)合五類主要風(fēng)險，論述了美國《統(tǒng)一商法典》第4A編、《

4、國際貸記劃撥示范法》、《重要支付系統(tǒng)核心原則》的相關(guān)制度，和FEDWIRE、CHIPS、TARGET三個典型大額電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險控制規(guī)則。認為參與者內(nèi)部控制制度應(yīng)該納入法律調(diào)整的范疇。
　　 法律責(zé)任的認定和承擔(dān)是大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險控制法律制度的重要問題，主要解決歸責(zé)原則、責(zé)任形式和責(zé)任范圍等問題。應(yīng)確定過錯原則為一般、公平原則為例外的歸責(zé)原則體系。分兩個層面探討責(zé)任主體、責(zé)任形式和范圍：一是風(fēng)險控制義務(wù)主體的責(zé)任，有民事責(zé)

5、任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任三種形式；二是因風(fēng)險而不能正常完成的大額支付行為當事人之間的責(zé)任，主要是民事責(zé)任。
　　 最后結(jié)合我國大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險控制法律制度的現(xiàn)狀，指出主要存在的問題，提出具體的意見和建議。
　　 論文的特點主要有：1.論述了大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險的重要類型及其相互的影響；2.厘清大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險控制制度的主要法律問題；3.以比較的方法深入分析了相關(guān)國家和典型大額支付系統(tǒng)的風(fēng)險控制制度和方法；4.明確提