保險(xiǎn)責(zé)任免除與說明義務(wù)分析.pdf

1、保險(xiǎn)是人們對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的防范，不管在東方還是西方都經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展史。現(xiàn)代保險(xiǎn)出現(xiàn)于歐洲，在我國(guó)尚處于起步階段。在發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，面對(duì)涌現(xiàn)出的各種問題，我們不得不思考到底應(yīng)該建設(shè)一個(gè)怎樣的保險(xiǎn)制度。 投保人所以投保，就是為了遭遇風(fēng)險(xiǎn)后能夠從保險(xiǎn)人處求得賠償，即保險(xiǎn)人需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人按照約定和法定的條件、范圍向被保險(xiǎn)人或受益人所承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付義務(wù)或其他義務(wù)。 但情況不是絕對(duì)的，保險(xiǎn)人有拒絕給付的權(quán)利

2、，即保險(xiǎn)責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任免除是指雖然有事故發(fā)生但不屬保險(xiǎn)事故，或者即使有保險(xiǎn)事故發(fā)生，但因有法定或約定的免責(zé)事由出現(xiàn)，保險(xiǎn)人可以依法不履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)或其他義務(wù)(責(zé)任)。在整個(gè)保險(xiǎn)體系中，保險(xiǎn)責(zé)任免除是不得不花大力氣解決的一個(gè)重大問題。它的完善與否直接關(guān)系著保險(xiǎn)人與投保人或者受益人的利益平衡，關(guān)系著保險(xiǎn)合同關(guān)系的穩(wěn)定。保險(xiǎn)責(zé)任免除是保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)性、倫理性、經(jīng)濟(jì)性的內(nèi)在要求，有存在的必要性。 保險(xiǎn)責(zé)任免除包括法定免除和意定免

3、除。前者即基于法律的直接規(guī)定而免除，也即出現(xiàn)了法定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人的責(zé)任即告免除。意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。 法律實(shí)踐中，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除訴求常常會(huì)陷入極大困境，這與保險(xiǎn)人對(duì)說明義務(wù)的理解不深有很大的關(guān)系，更深層的原因則是現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)說明義務(wù)規(guī)定不完善，使人無所適從?！侗ｋU(xiǎn)法》在第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在