互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新近興起的保險(xiǎn)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級，但在借助互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多法律問題及風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)極具創(chuàng)新性，在許多方面都與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有著巨大差異，而法律在面對新生事物時(shí)總表現(xiàn)出一定的滯后性。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)也出現(xiàn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中不存在的許多問題亟待完善。因此，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)為中心對其中存在的諸多問題展開深入分析對于完善該制度以及確保該制度在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的有效適用都具有

2、重要意義。
　　文章首先對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的相關(guān)基礎(chǔ)理論進(jìn)行了闡述，為后文分析問題和提出建議奠定了基礎(chǔ)。其次，分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的特殊要求，為后文找出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)制度存在的問題并尋找相應(yīng)的解決路徑奠定了基礎(chǔ)。再次，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中構(gòu)成保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的說明范圍、說明程度和說明方式中存在的問題進(jìn)行了分析，并盡可能尋求產(chǎn)生問題的原因。在對問題進(jìn)行分析的過程中，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐中產(chǎn)生的

3、糾紛找出保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的弊端，并對其背后的原因進(jìn)行分析。最后，在前文的基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的完善路徑提出了幾點(diǎn)拙見，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法完善略盡綿薄之力。
　　第一部分分為四個(gè)小節(jié)，第一節(jié)闡述了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義及其所具有的革新性、虛擬性和產(chǎn)品的多樣性三個(gè)特征。第二節(jié)介紹了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的三種主要商業(yè)模式，并對各種模式的優(yōu)、劣勢進(jìn)行了分析。第三節(jié)分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)所具有的屬性，具體包括先合同義務(wù)

4、屬性、主動性義務(wù)規(guī)范屬性和弱化的強(qiáng)制性規(guī)范屬性。第四節(jié)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的立法現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理。
　　第二部分分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)提出的特殊要求，正是這些特殊要求暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)制度存在的問題。總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的特殊要求，可以歸納為四個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)人履行提示說明義務(wù)必須依托于大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化；要求保險(xiǎn)人不斷對網(wǎng)絡(luò)投保程序進(jìn)行優(yōu)化；要求保險(xiǎn)人必須在投保過程中提

5、供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以提高客戶的滿意度；必須將履行提示說明義務(wù)與保單通俗化改造深度融合，實(shí)現(xiàn)二者的良性互動。
　　第三部分通過考察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐中產(chǎn)生的糾紛，認(rèn)為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)制度存在的問題具體表現(xiàn)為說明范圍不清晰、說明程度不明確、說明方式存在嚴(yán)重不足。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)說明范圍上不但延續(xù)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中說明范圍不清的弊端，更出現(xiàn)了一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)中不存在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特有的因素導(dǎo)致了說明范圍更加不清晰。在說明程度

6、上“說明”與“明確說明”程度上的區(qū)分模糊，加之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再適宜采用形式判斷方法，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)說明程度不明確。在問題最為突出的說明方式上，投保程序設(shè)計(jì)上的瑕疵和保險(xiǎn)人說明方式的單一對投保人在投保時(shí)能否做出正確決策的影響最為明顯，因而有必要給予投保人彌補(bǔ)決策瑕疵的機(jī)會；“投保人聲明”條款的效力瑕疵在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中更為突出，將此類條款作為證明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行提示說明義務(wù)的證據(jù)的實(shí)踐基礎(chǔ)已經(jīng)不復(fù)存在。
　　第四部分提出