保險人說明義務(wù)制度的法律分析.pdf

1、2009年《中華人民共和國保險法》（以下簡稱保險法）進行了第二次系統(tǒng)的修訂，保留了保險人說明義務(wù)的制度。我國保險法對于保險人說明義務(wù)（以下簡稱說明義務(wù)）的規(guī)定是世界保險立法史上的首次嘗試，然而這一規(guī)定在保險實務(wù)與司法實踐中并沒有達到理想的效果，全面實現(xiàn)其立法的目的。究其原因在于保險法的規(guī)定過于模糊，導(dǎo)致了保險人履行說明義務(wù)的不確定及司法審判的不統(tǒng)一，產(chǎn)生了諸多的糾紛，不利于保護保險活動中雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益及保險業(yè)的發(fā)展。鑒于此，筆者通

2、過對保險法關(guān)于保險人說明義務(wù)的條文解讀及其在實踐中所遇到的問題加以分析，并提出自己對該制度的完善建議。
　　 正文部分分為四個部分來對保險人說明義務(wù)制度進行法律分析。
　　 第一部分對保險人說明義務(wù)制度進行理論分析，介紹了保險人說明義務(wù)制度的概念及特定，并以國內(nèi)外不同法律體系為背景，闡述該制度的發(fā)展和沿革，并分析了該制度的理論依據(jù)，為分析該制度缺陷和完善提供基礎(chǔ)。保險人說明義務(wù)制度是指保險人于保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履

3、行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準確理解合同權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)，具有法定性、先合同性及主動性的特點。該制度起源于英國海上保險法，但將其成文規(guī)定，屬于我國首創(chuàng)。說明義務(wù)制度的立法目的在于保護著投保人能夠在理解保險條款的前提之下接受該條款，并基于此作出真實正確的意思表示，最終與保險人成功訂立保險合同。而其理論基礎(chǔ)為最大誠信原則、意思自治原則和信息不對稱原則。
　　 本文第二部分

4、分析了我國目前保險人說明義務(wù)制度所存在的問題和缺陷，并試從法律條款本身和保險實踐兩個角度作出分析。保險人說明義務(wù)制度的履行主體是否包含保險人的業(yè)務(wù)人員、保險業(yè)務(wù)員、保險代理人及保險經(jīng)紀人尚不明確。而“說明”與“明確說明”并沒有明確的界限。更為重要的是，我國現(xiàn)行法律并沒有對該制度的履行方式和履行標準以明確的認定。加之，對于一般性條款責(zé)任后果的缺失，免責(zé)條款的范圍不明確。我國現(xiàn)行的保險人說明義務(wù)制度可謂是缺陷多多。
　　 第三部分從

5、我國保險人說明義務(wù)制度本身存在的問題中找到完善的方案，以其立法目的為出發(fā)點，明確一些司法中尚未明確的重要問題。首先明確了除保險經(jīng)紀人除外，上述所提出的其他主體均為履行主體;其次，履行說明義務(wù)的方式應(yīng)當(dāng)將書面方式與口頭方式加以結(jié)合，必要時加入錄音或錄像等方式;保險人是否履行說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)理性第三人的標準來判斷，客觀而公正;保險法需要規(guī)定違反一般條款的責(zé)任后果，使該條款的存在具有實質(zhì)性的意義;最后，要明確免責(zé)條款的含蓋范圍，保護投保人的權(quán)