保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)研究.pdf

1、保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)以填補(bǔ)損失為目的，以分散風(fēng)險(xiǎn)為手段的人性化的制度。隨著科技的發(fā)展和人們生活水平的提高，保險(xiǎn)越來(lái)越成為人們生活中不可或缺的一部分。保險(xiǎn)交易的日益消費(fèi)化、格式化及保險(xiǎn)事故偶然性特征決定了保險(xiǎn)合同為射幸合同、格式合同。鑒于保險(xiǎn)合同射幸性、格式性這一特殊性，保險(xiǎn)合同亦為最大誠(chéng)實(shí)信用合同，即雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，負(fù)有向?qū)Ψ疆?dāng)事人披露與合同有關(guān)的重要事實(shí)的義務(wù)——投保人的告知義務(wù)與保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明義務(wù)。
　　隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展

2、，特別是統(tǒng)計(jì)學(xué)與數(shù)學(xué)的發(fā)展，保險(xiǎn)人在獲取保險(xiǎn)標(biāo)的的信息方面不再依賴投保人的告知，保險(xiǎn)人可以通過(guò)運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)與數(shù)學(xué)的方法來(lái)估算風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)而確定保費(fèi)數(shù)額；而投保人基于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的限制，其對(duì)保險(xiǎn)條款的理解主要依賴于保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明；保險(xiǎn)人出于自身利益考慮，往往通過(guò)在保險(xiǎn)合同中設(shè)置免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款來(lái)限制或免除其責(zé)任，在銷售保險(xiǎn)過(guò)程中常常會(huì)采用虛假宣傳、霸王條款等手段侵害消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)于保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)常常不予履行或者履行形式化，投保人在保

3、險(xiǎn)交易中越來(lái)越處于弱勢(shì)地位，久而久之，這將嚴(yán)重制約保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，制約保險(xiǎn)制度功能的發(fā)揮。因此，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位平等，保險(xiǎn)法從強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的約束，轉(zhuǎn)向了對(duì)保險(xiǎn)人的約束。
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》為限制保險(xiǎn)人濫用優(yōu)勢(shì)地位，保護(hù)投保人被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)締約信息在合同當(dāng)事人之間合理流動(dòng)，創(chuàng)設(shè)性的制定了保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)。我國(guó)2009年《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)進(jìn)一步明確為保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)，在保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義

4、務(wù)部分做了較大的修改，但仍存在許多問題，“保險(xiǎn)人說(shuō)明范圍不明確”、“判斷保險(xiǎn)人是否履行提示說(shuō)明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不明確”“對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未進(jìn)行區(qū)分”等依然未得到較好的解決。因法律規(guī)定的較為原則性，導(dǎo)致保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)在履行過(guò)程中具有極大的彈性和不確定性。由此而產(chǎn)生了保險(xiǎn)糾紛越來(lái)越多，已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易秩序以及整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚、發(fā)展不成熟，保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)制度規(guī)定的不明確，導(dǎo)致實(shí)踐中由此產(chǎn)生的

5、糾紛屢屢發(fā)生，嚴(yán)重制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位平等，加強(qiáng)對(duì)投保人利益的保護(hù)，我國(guó)應(yīng)在分析保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，借鑒域外保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)的相關(guān)立法規(guī)定，如合理期待原則、冷靜觀察期制度等，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)。通過(guò)以醒目方式印制免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、推進(jìn)保單條款通俗化、采用主動(dòng)說(shuō)明與詢問說(shuō)明相結(jié)合的方式、合理界定免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、引進(jìn)域外冷靜觀察期制度、賦予投保人一定期間的合同變更權(quán)或撤銷