對(duì)建立我國個(gè)人征信運(yùn)行模式的法律問題研究.pdf

1、市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，要求有完備的征信體制來保障信用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。個(gè)人征信作為實(shí)現(xiàn)信用度量化、明晰誠信狀態(tài)的重要途徑，其實(shí)施過程必然需要一個(gè)完備的運(yùn)行模式，確立一個(gè)恰當(dāng)?shù)牟⑵毡橥ㄐ械膫€(gè)人征信運(yùn)行模式是實(shí)現(xiàn)信用價(jià)值的基本前提。個(gè)人征信運(yùn)行模式是以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置為核心，包括監(jiān)管模式以及立法模式的制度系統(tǒng)，因此個(gè)人征信運(yùn)行模式問題是一個(gè)系統(tǒng)性的問題，對(duì)建立我國個(gè)人征信運(yùn)行模式的法律問題研究其核心應(yīng)在于對(duì)我國個(gè)人征信運(yùn)行模式的構(gòu)建，并以此為平臺(tái)來

2、規(guī)范個(gè)人征信的具體發(fā)展路徑。本文對(duì)建立我國個(gè)人征信運(yùn)行模式的法律問題進(jìn)行了研究，以我國個(gè)人征信發(fā)展?fàn)顩r為立足點(diǎn)，通過對(duì)世界征信發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信運(yùn)行模式的對(duì)比分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒，對(duì)我國個(gè)人征信運(yùn)行模式的構(gòu)建進(jìn)行了探討。
　　本文除了導(dǎo)論和結(jié)語以外，共分為四個(gè)部分：
　　第一部分對(duì)個(gè)人征信及其運(yùn)行模式相關(guān)理論進(jìn)行梳理。對(duì)征信、個(gè)人征信及與征信相關(guān)的概念進(jìn)行詮釋，并以對(duì)個(gè)人征信運(yùn)行過程的分析為切入點(diǎn)著重闡釋了個(gè)人征信運(yùn)行模式的內(nèi)涵和重

3、要意義，為論文的后續(xù)寫作奠定理論基礎(chǔ)。
　　第二部分通過選取目前世界上具有典型意義的三類模式對(duì)個(gè)人征信運(yùn)行模式的國際實(shí)踐進(jìn)行考察，即美國的市場化模式、歐洲大陸國家的公共型模式及日本的行業(yè)協(xié)會(huì)模式，分別從機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管模式和立法方式這三個(gè)方面運(yùn)用比較分析法對(duì)不同模式進(jìn)行對(duì)比，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行歸納總結(jié)，試圖為我國個(gè)人征信運(yùn)行模式的構(gòu)建提供規(guī)律性借鑒：即一國在選擇何種模式來發(fā)展個(gè)人征信時(shí)，應(yīng)以本國的具體國情為基本前提，在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)

4、置上當(dāng)不拘一格地進(jìn)行恰當(dāng)選擇；在監(jiān)管模式的建立上當(dāng)同時(shí)將政府的行政監(jiān)管與行業(yè)自律及司法救濟(jì)等監(jiān)管途徑進(jìn)行有機(jī)結(jié)合以確保高效運(yùn)行；對(duì)征信的立法上應(yīng)恰當(dāng)?shù)靥幚砗脗€(gè)人信息流動(dòng)與保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的矛盾，對(duì)權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行有效配置為個(gè)人信息提供合理的保護(hù)水平。
　　第三部分是對(duì)我國個(gè)人征信的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思和評(píng)析。在對(duì)成果進(jìn)行充分肯定的同時(shí)，歸納指出由于我國尚未建立統(tǒng)一的個(gè)人征信運(yùn)行模式，因而在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管及立法方面存在著諸多問題，直

5、接制約了我國個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。
　　第四部分是對(duì)建立我國個(gè)人信用征信運(yùn)行模式的建議，即“公私兼顧”的個(gè)人征信運(yùn)行模式。筆者首先運(yùn)用成本效益分析法以當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)狀和個(gè)人征信在國內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r為主要依據(jù)對(duì)我國建立“公私兼顧”模式的必要性和可行性進(jìn)行了論證；其次對(duì)我國“公私兼顧”個(gè)人征信運(yùn)行模式進(jìn)行構(gòu)建：在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置上，以公共征信機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)以私營征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，在監(jiān)管模式上，采用專門機(jī)構(gòu)集中監(jiān)管與其他監(jiān)管體制有機(jī)結(jié)合的綜合性監(jiān)