建立我國信用征信法律制度的若干問題探討.pdf

1、我國是一個(gè)講究“德”、“信”的國家，但在市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的今天，信用危機(jī)卻非常突出。信用征信制度的建立對解決信息不對稱問題、減少交易風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終建立誠信社會具有重要的意義。 信用征信作為一個(gè)新興行業(yè)，在我國僅有十幾年的發(fā)展歷史，面臨的困難很多，現(xiàn)狀不容樂觀，其整體發(fā)展落后于歐美發(fā)達(dá)國家。信息瓶頸、市場主體對參與信用征信缺乏熱情以及信用征信法律制度的嚴(yán)重缺失等問題，嚴(yán)重制約了我國信用征信業(yè)的發(fā)展。信用征信法律制度的

2、嚴(yán)重缺失則是當(dāng)前我國信用征信業(yè)面臨的最大障礙。 信用征信的模式是征信法律制度的主要內(nèi)容之一。美國、日本及歐洲一些國家具有比較完善的信用征信體系，這些國家被稱為“征信國家”。征信國家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會環(huán)境不同以及文化之間的差異大致分為三種典型的信用征信模式。第一種以美國為代表的市場主導(dǎo)模式；第二種是以法、德為代表的政府主導(dǎo)模式；第三種是以日本為代表的會員制模式。通過對三種模式的比較和借鑒，結(jié)合上海、深圳兩地的試點(diǎn)，證明我國的信

3、用征信體系的建立，首先應(yīng)采取政府啟動，市場化運(yùn)作的模式，即由政府負(fù)責(zé)建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，各征信公司通過使用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)和建立自己的征信數(shù)據(jù)庫，服務(wù)于各經(jīng)濟(jì)主體，積極參與市場競爭；其次考慮到我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，人口流動的限制性及銀行業(yè)務(wù)的地域性等因素，短期內(nèi)建立起全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)是不現(xiàn)實(shí)的，所以應(yīng)建立全國統(tǒng)一模式與地區(qū)模式并存的征信機(jī)構(gòu)。只是在地區(qū)征信機(jī)構(gòu)建立之初，為了避免資源的浪費(fèi)，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的。

4、 信用信息的開放是社會信用體系建立的重要基礎(chǔ)和前提，信用信息是制作征信產(chǎn)品的原材料，是開展信用管理服務(wù)的基礎(chǔ)性條件，但是信用信息的開放會涉及到個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)，所以法律需要對信息的范圍、信息使用的目的以及如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)更新作出規(guī)定。針對個(gè)人隱私，首先必須從法律上對隱私信息從特征上加以概括，明確隱私信息的范圍；其次要明確隱私保護(hù)原則，應(yīng)賦予信息主體對信息的知情權(quán)、異議權(quán)和要求更改權(quán)，并從法律上保證

5、權(quán)利的實(shí)現(xiàn)；再次應(yīng)從征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者三個(gè)方面對征信活動與個(gè)人隱私的保護(hù)加以平衡。針對企業(yè)的商業(yè)秘密，由于我國《反不正當(dāng)競爭法》對商業(yè)秘密的概念規(guī)定模糊，使商業(yè)秘密與公共信息難以區(qū)分。因此，首先要明確企業(yè)信用征信中所涉及的商業(yè)秘密，包括企業(yè)經(jīng)營秘密、企業(yè)管理秘密和企業(yè)技術(shù)秘密；其次，在對征信機(jī)構(gòu)的征信行為實(shí)行必要的規(guī)制的同時(shí)，保護(hù)征信機(jī)構(gòu)合法采集、使用、披露商業(yè)秘密不受侵權(quán)追究。 征信行業(yè)的監(jiān)管問題，是關(guān)系到征信體

6、系建設(shè)規(guī)范性和健康性的關(guān)鍵問題，也是保障征信法律法規(guī)順利實(shí)施的必要條件。目前世界上有兩種典型的監(jiān)管模式：一種為市場運(yùn)作、立法指導(dǎo)型，這種模式下政府在征信管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)中所起的作用有限，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管征信管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，相比較而言，行業(yè)協(xié)會在征信管理體系中發(fā)揮了極其重要的作用，征信行業(yè)的日常管理主要集中在征信行業(yè)協(xié)會：另一種為政府推動、直接監(jiān)管型，在該模式下國家一般會對征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、資格認(rèn)定及征信業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明

7、確規(guī)定，而且有的國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，但這種模式的缺點(diǎn)較為突出，一是可能增加經(jīng)濟(jì)活動的成本；二是可能造成征信機(jī)構(gòu)之間的不平等競爭。結(jié)合我國的實(shí)際情況，征信監(jiān)管當(dāng)前需采取政府監(jiān)管為主、行業(yè)監(jiān)管為輔的模式。設(shè)立一個(gè)專門的征信行業(yè)監(jiān)管部門，由其整合各政府部門的信用信息，對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理，而不是由人民銀行作為征信的監(jiān)管部門；同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不參與征信行業(yè)的市場競爭，只提供一個(gè)檢索信息的平臺。另外征信行業(yè)應(yīng)設(shè)立行業(yè)協(xié)會，實(shí)施