網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險法律監(jiān)管研究.pdf

1、網(wǎng)絡(luò)銀行自從1995年在美國興起以來，短短十幾年的時間就在世界范圍內(nèi)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢。網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，仍屬于金融業(yè)的重要組成部分。由于網(wǎng)絡(luò)的方便、快捷、低成本、高效率等特點，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在與傳統(tǒng)銀行的競爭中具有自身得天獨厚的優(yōu)勢，從長期來看具有很大的發(fā)展空間；同時，又由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中面臨的技術(shù)約束等問題而使得網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性遭到人們的普遍質(zhì)疑，這又從根本上制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展。因此，如

2、何防范與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行運營中的各種風(fēng)險成為保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運營的首要任務(wù)。 本研究從分析網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險及其成因開始，在對網(wǎng)絡(luò)銀行運行各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管研究的基礎(chǔ)上，比較借鑒美國、英國、日本和巴塞爾委員會的先進經(jīng)驗，指出我國現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管所面臨的主要問題，并提出了筆者的一些粗淺建議，以期對我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的完善有所幫助。文章分為五個部分：第一章主要介紹網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的現(xiàn)狀、類型并分析出現(xiàn)這些風(fēng)險的原因。主要分析了網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的

3、技術(shù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險這四種風(fēng)險的表現(xiàn)及其成因。第二章首先分析了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的理論依據(jù)，認為對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論依據(jù)是經(jīng)濟學(xué)上的“市場失靈”理論，在此基礎(chǔ)上，從網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入、審慎經(jīng)營、市場退出三個環(huán)節(jié)分析研究網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管對策。第三章是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管模式的國際比較。主要研究了美國、英國、日本和巴塞爾委員會的監(jiān)管模式。第四章是對我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險法律監(jiān)管中存在的問題的研究。認為我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題主要包

4、括三個方面，一是立法的不健全，二是監(jiān)管目標(biāo)缺乏對客戶利益的保護，三是我國的監(jiān)管主體體系還不健全。第五章是針對第四章中提出的問題，認為解決我國網(wǎng)絡(luò)銀行立法的不健全主要應(yīng)確立明確的立法目標(biāo)、提高關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行立法的層級、完善現(xiàn)有立法中的模糊性規(guī)定和操作性不強的問題并加大立法力度，針對立法空白盡快制定相關(guān)法律法規(guī)；解決對客戶利益的保護方面，一是要注重對客戶隱私權(quán)的保護，借鑒歐盟委員會的先進經(jīng)驗，二是限制網(wǎng)絡(luò)銀行制定的格式合同中對雙方責(zé)任的不當(dāng)分