關(guān)于完善對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管問題的思考.pdf

1、本文將基于一個簡單的三段論邏輯結(jié)構(gòu)形式，即是什么、怎么了、怎么，對自己的觀點進行闡述。
　　文章的第一部分是概述，也就是說明網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管“是什么”的部分。在這部分，筆者將簡單介紹一下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、運行特點及趨勢、網(wǎng)絡(luò)銀行運行中產(chǎn)生的問題，通過對網(wǎng)絡(luò)銀行運行現(xiàn)狀的簡要分析，重點引出網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的概念、內(nèi)容、種類，為下文的寫作打下基礎(chǔ)。
　　文章的第二部分是對網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險進行分析，也就是詮釋“怎么了”的部分

2、。在這部分，筆者將對各種風(fēng)險進行簡要的闡釋，并從技術(shù)層面、制度層面、監(jiān)管層面，對各種風(fēng)險進行深層次的剖析。
　　技術(shù)層面的風(fēng)險并不需要筆者從法學(xué)層面進行深入分析，因此在文章的寫作方面筆者除了將其簡單定義外，并不贅述，將一筆帶過。
　　制度層面的風(fēng)險筆者將通過經(jīng)濟學(xué)、法學(xué)理論進行深層次解析。制度性風(fēng)險主要集中于由網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部體制造成的操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險和由網(wǎng)絡(luò)銀行和其用戶雙方責(zé)任歸屬不明確引發(fā)的風(fēng)險。
　　對監(jiān)管層面的

3、風(fēng)險分析，主要從兩點出發(fā)，一是對現(xiàn)行監(jiān)管體制、監(jiān)管機構(gòu)職能進行分析、總結(jié)指出問題所在。二是對監(jiān)管理念的詮釋，從監(jiān)督管理為主的理念向服務(wù)型理念的轉(zhuǎn)變。
　　文章的第三部分是提出自己在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管中的意見建議，也就是“怎么辦”的部分。結(jié)合上面的分析，分別對國內(nèi)外的銀行監(jiān)管制度進行介紹，如美國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管、歐洲國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等。重點介紹了被普遍認同的巴塞爾體制，并對在其體制下的法律監(jiān)管從監(jiān)管理念、監(jiān)管模式、具體的監(jiān)管方式等

4、，并在此基礎(chǔ)上，針對文章第二部分提出的三種層次的風(fēng)險逐一解決。技術(shù)層面的風(fēng)險的主要問題在于監(jiān)管制度及其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的具體化，即為網(wǎng)絡(luò)銀行安全技術(shù)提供具體的可供參考的標(biāo)準(zhǔn)，同時網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)性風(fēng)險的規(guī)則原則。解決制度層面的風(fēng)險主要在于1、建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體系；2、為網(wǎng)絡(luò)銀行日益國際化的發(fā)展趨勢作出調(diào)整；3、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行“協(xié)議”，詳盡雙方的權(quán)利義務(wù)，即明確在合同訂立時，雙方應(yīng)有的或不應(yīng)有的約定。監(jiān)管層面的風(fēng)險在于監(jiān)管機構(gòu)對這些信息進行認

5、證的過程中應(yīng)如何公布信息、公布的程度和方式如何等。筆者的理論基點在于對于法律的連續(xù)性、穩(wěn)定性理解，如果能通過對現(xiàn)行的法律進行解釋來解決問題，并不建議重新立法或者專門立法。另一方面給是通過經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)理論對交易達成或者說是合同訂制的各環(huán)節(jié)銀行、客戶各自掌握的信息量進行分析。筆者的理論基點是任何一個雙贏合同的達成都是訂立合同的雙方掌握信息量的相對平衡，雖然市場行為處處博弈，但一旦合同雙方掌握的信息失衡，則很容易造成重大誤解或者欺詐，致使合同