論大陸重復(fù)保險(xiǎn)制度的立法完善——以臺(tái)灣重復(fù)保險(xiǎn)理論與立法例為借鑒.pdf

1、新世紀(jì)以來,大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展,與此同時(shí),諸多保險(xiǎn)實(shí)務(wù)問題也隨之凸顯,保險(xiǎn)相對(duì)人通過重復(fù)保險(xiǎn)方式獲取額外利益的現(xiàn)象受到越來越多的關(guān)注。2009年修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)制度依然著墨不多,在處理有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)問題時(shí)往往捉襟見肘,不能較好地維護(hù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)共同體的合法權(quán)益。
　　我國(guó)大陸重復(fù)保險(xiǎn)法律制度主要包括四方面內(nèi)容:重復(fù)保險(xiǎn)的立法界定、重復(fù)保險(xiǎn)法律制度的適用范圍、通知義務(wù)及重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。這四大方面內(nèi)容的具體規(guī)定均

2、存在種種不足,具體表現(xiàn)為:
　　在重復(fù)保險(xiǎn)概念的立法界定上,僅將投保人作為規(guī)制主體,使被保險(xiǎn)人仍可獲得不當(dāng)利益;未對(duì)保險(xiǎn)期間做重合的要求會(huì)出現(xiàn)認(rèn)定上的漏洞;狹義的重復(fù)保險(xiǎn),不能適應(yīng)新時(shí)代保險(xiǎn)商品發(fā)展的要求,保險(xiǎn)相對(duì)人仍可通過具有損失補(bǔ)償性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益,同時(shí)更易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　在重復(fù)保險(xiǎn)制度的適用范圍上,僅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用重復(fù)保險(xiǎn)難以規(guī)制保險(xiǎn)相對(duì)人通過重復(fù)投保具有損失補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)而獲取額外利益的情形。

3、　　在通知義務(wù)的規(guī)定上,義務(wù)主體的涵蓋范圍不足,通知內(nèi)容規(guī)定模糊,具體履行時(shí)間不明確,對(duì)違反通知義務(wù)的后果亦未做具體規(guī)定。
　　在重復(fù)保險(xiǎn)合同效力的規(guī)定上,現(xiàn)行立法未對(duì)保險(xiǎn)相對(duì)人的主觀意圖做善意與惡意的區(qū)分;比例分擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方式未能給予善意保險(xiǎn)相對(duì)人以完善的保護(hù)。
　　通過整理臺(tái)灣保險(xiǎn)學(xué)界主要理論觀點(diǎn)及對(duì)兩岸重復(fù)保險(xiǎn)立法進(jìn)行比較評(píng)析,在綜合借鑒臺(tái)灣重復(fù)保險(xiǎn)理論界的研究成果及臺(tái)灣現(xiàn)行立法例的基礎(chǔ)上,針對(duì)大陸重復(fù)保險(xiǎn)法律制

4、度存在的不足,提出完善大陸重復(fù)保險(xiǎn)法律制度的立法建議,即建議增補(bǔ)“被保險(xiǎn)人同一”“保險(xiǎn)期間重合”作為重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件,并采廣義說觀點(diǎn);將重復(fù)保險(xiǎn)條文置于總則中,對(duì)人身保險(xiǎn)做定額和不定額保險(xiǎn)的分類,并排除定額保險(xiǎn)的適用;將被保險(xiǎn)人納入通知義務(wù)主體,采用列舉式和約定式的方式規(guī)定通知內(nèi)容,增列違反通知義務(wù)的責(zé)任條款;對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)做善意與惡意的區(qū)分,并設(shè)置不同的法律效力,對(duì)于惡意的重復(fù)保險(xiǎn),認(rèn)定各合同無效,善意的重復(fù)保險(xiǎn)各合同有效,并采用連帶賠