個人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險影響因素及控制策略研究.pdf

1、個人汽車消費(fèi)信貸通常是指消費(fèi)者個人通過以自身的相關(guān)資產(chǎn)作為抵押質(zhì)押或者向保險公司購買車貸險，或通過第三方擔(dān)保等作為條件，向銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)或者向汽車經(jīng)銷商申請貸款用于支付購車款，然后購車人再分期向貸款機(jī)構(gòu)歸還本息的一種借貸行為。個人汽車消費(fèi)信貸有別于機(jī)構(gòu)汽車貸款和經(jīng)銷商汽車貸款，它主要是為個人購車而提供的消費(fèi)性貸款，而不是機(jī)構(gòu)團(tuán)體購車作為經(jīng)營或者獲得資金收益的增長。在整個汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈中，汽車的生產(chǎn)銷售占到30％，汽車金融占

2、到30%，汽車售后服務(wù)占到30%，二手車市場占到10%，而汽車信貸又是汽車金融的主要構(gòu)成部分。近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)己經(jīng)進(jìn)入一個快速普及化的階段，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是促進(jìn)汽車銷量和國民汽車保有量提高的一個重要手段。由于我國尚未建立一個完善的信用體系，個人信用評級機(jī)構(gòu)缺乏、評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏專門的法律法規(guī)對個人汽車消費(fèi)信貸的保障，貸款金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險識別、風(fēng)險的評估、風(fēng)險控制和風(fēng)險處理方面不成熟，貸款合作機(jī)構(gòu)的自私自利行為，社會

3、經(jīng)濟(jì)政治政策環(huán)境變化莫測等，這已嚴(yán)重影響到我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。
　　本文前兩章先從整個汽車產(chǎn)業(yè)的大背景著手，從汽車產(chǎn)業(yè)過渡到汽車金融，而汽車金融里面最重要的一塊則是汽車信貸。通過比較分析國內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，反映出我國汽車消費(fèi)信貸的服務(wù)主體單一、資金來源有限、信用制度不健全、貸款手續(xù)繁瑣、監(jiān)管執(zhí)行力不足等問題，這一系列的問題直接或間接的提高了汽車信貸風(fēng)險。通過對消費(fèi)者、貸款機(jī)構(gòu)自身、貸款方的合作伙伴和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境

4、四個方面進(jìn)行理論分析，并運(yùn)用引進(jìn)效用論的完全信息博弈，通過剪枝法分析了個人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的形成機(jī)理，通過層次分析法對上述影響因素進(jìn)行了權(quán)重排序，最后用logit回歸模型計(jì)算出影響汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的11個要素在模型中的系數(shù)，檢驗(yàn)出消費(fèi)者、貸款機(jī)構(gòu)自身、貸款方的合作伙伴和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境四個方面和其中的11個要素對汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險影響程度，通過兩個模型的比較，得知層次分析法和lo git回歸模型中汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險影響因素權(quán)重的大小存在細(xì)微的差