我國(guó)銀行抵銷(xiāo)權(quán)制度完善的探討——以銀行與客戶間利益平衡為視角.pdf

1、銀行抵銷(xiāo)權(quán)制度是一個(gè)重要的法律制度，由于抵銷(xiāo)具有擔(dān)保的功能，而且其適用簡(jiǎn)便快捷，在現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)成為銀行保全債權(quán)的重要方法。世界大多數(shù)國(guó)家上都承認(rèn)銀行的抵銷(xiāo)權(quán)，如英美法系銀行抵銷(xiāo)權(quán)來(lái)自于商業(yè)銀行保護(hù)自己債權(quán)的商業(yè)慣例，在不斷的發(fā)展演變中通過(guò)法院的判例形成了現(xiàn)在的銀行抵銷(xiāo)權(quán)制度。大陸法系本身就有成熟的抵銷(xiāo)權(quán)制度，但同樣也注意到銀行抵銷(xiāo)權(quán)的特殊性，在自己的法律框架體系上設(shè)計(jì)了一些銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)的具體規(guī)則。但是這一制度在我國(guó)只是剛剛開(kāi)始，許多重

2、要內(nèi)容還是空白，很不完善。 正是由于這一制度的不完善，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)《合同法》行使抵銷(xiāo)權(quán)時(shí)出現(xiàn)了很多侵犯客戶利益的案例。筆者認(rèn)為，為了保障銀行的債權(quán)，維護(hù)整體銀行體系的安全運(yùn)行和整體社會(huì)利益，需要賦予銀行以銀行抵銷(xiāo)權(quán)，但是如果沒(méi)有完善的制度，僅憑銀行自律，不但銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)缺乏明確的依據(jù)，還會(huì)進(jìn)一步惡化銀行與客戶間的共同利益關(guān)系，故銀行抵銷(xiāo)權(quán)的完善有著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于銀行抵銷(xiāo)權(quán)，國(guó)內(nèi)外的學(xué)者對(duì)此均有關(guān)注，但是對(duì)于客戶的利益

3、問(wèn)題并沒(méi)有給以足夠的重視。筆者認(rèn)為，以銀行與客戶間利益平衡為視角，從維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、保護(hù)公眾存款人合法利益為前提，在銀行與客戶之間合理分配權(quán)利義務(wù)，達(dá)到利益平衡。并指出關(guān)注客戶利益最終有利于銀行自身的利益，最終實(shí)現(xiàn)銀行抵銷(xiāo)權(quán)制度的效益。 第一章包括對(duì)銀行抵銷(xiāo)權(quán)概念、特征的探討，銀行抵銷(xiāo)權(quán)研究綜述，特別論證了以利益平衡視角完善銀行抵銷(xiāo)權(quán)制度的必要性。 第二章主要從兩個(gè)方面探討了對(duì)銀行抵銷(xiāo)權(quán)行使的限制。第一個(gè)方面是對(duì)銀行

4、行使抵銷(xiāo)權(quán)對(duì)象的限制，指出銀行與客戶間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是銀行抵銷(xiāo)權(quán)行使的前提，要使銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)有法可依，就必須完善我國(guó)的銀行賬戶制度，并就某些問(wèn)題作出明確的規(guī)定；第二個(gè)方面是銀行抵銷(xiāo)權(quán)行使條件的限制，筆者將其分為積極條件和消極條件，并分別從這個(gè)兩個(gè)條件出發(fā)詳細(xì)討論了其中的問(wèn)題。 第三章討論銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)碰到了幾個(gè)具體法律問(wèn)題。筆者以上一章銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)的條件為理論依據(jù)，對(duì)銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)中的五個(gè)具體問(wèn)題，作了比較詳細(xì)的

5、闡述。這五個(gè)問(wèn)題分別如下：(1)銀行對(duì)客戶在不同分支機(jī)構(gòu)債權(quán)的抵銷(xiāo)；(2)銀行客戶主體變更后的抵消；(3)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的抵銷(xiāo)；(4)本外幣債權(quán)之間的抵銷(xiāo)；(5)超過(guò)訴訟時(shí)效之債的抵銷(xiāo)。 第四章主要討論銀行行使抵銷(xiāo)權(quán)過(guò)程中的程序和客戶利益的保障、第三人利益的協(xié)調(diào)問(wèn)題。銀行抵銷(xiāo)權(quán)行使的程序也是銀行抵銷(xiāo)權(quán)中重要的問(wèn)題，因?yàn)樵诶娲嬖趯?duì)立的兩方之間，合理的程序有利于一方發(fā)現(xiàn)對(duì)方對(duì)己的侵害行為并及時(shí)作出反應(yīng)。在客戶利益的保障方面，提