我國銀行抵銷權(quán)制度完善的探討——以銀行與客戶間利益平衡為視角.pdf

1、銀行抵銷權(quán)制度是一個重要的法律制度，由于抵銷具有擔(dān)保的功能，而且其適用簡便快捷，在現(xiàn)代社會已經(jīng)成為銀行保全債權(quán)的重要方法。世界大多數(shù)國家上都承認(rèn)銀行的抵銷權(quán)，如英美法系銀行抵銷權(quán)來自于商業(yè)銀行保護自己債權(quán)的商業(yè)慣例，在不斷的發(fā)展演變中通過法院的判例形成了現(xiàn)在的銀行抵銷權(quán)制度。大陸法系本身就有成熟的抵銷權(quán)制度，但同樣也注意到銀行抵銷權(quán)的特殊性，在自己的法律框架體系上設(shè)計了一些銀行行使抵銷權(quán)的具體規(guī)則。但是這一制度在我國只是剛剛開始，許多重

2、要內(nèi)容還是空白，很不完善。 正是由于這一制度的不完善，我國商業(yè)銀行根據(jù)《合同法》行使抵銷權(quán)時出現(xiàn)了很多侵犯客戶利益的案例。筆者認(rèn)為，為了保障銀行的債權(quán)，維護整體銀行體系的安全運行和整體社會利益，需要賦予銀行以銀行抵銷權(quán)，但是如果沒有完善的制度，僅憑銀行自律，不但銀行行使抵銷權(quán)缺乏明確的依據(jù)，還會進一步惡化銀行與客戶間的共同利益關(guān)系，故銀行抵銷權(quán)的完善有著強烈的現(xiàn)實意義。對于銀行抵銷權(quán)，國內(nèi)外的學(xué)者對此均有關(guān)注，但是對于客戶的利益

3、問題并沒有給以足夠的重視。筆者認(rèn)為，以銀行與客戶間利益平衡為視角，從維護金融業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營、保護公眾存款人合法利益為前提，在銀行與客戶之間合理分配權(quán)利義務(wù)，達(dá)到利益平衡。并指出關(guān)注客戶利益最終有利于銀行自身的利益，最終實現(xiàn)銀行抵銷權(quán)制度的效益。 第一章包括對銀行抵銷權(quán)概念、特征的探討，銀行抵銷權(quán)研究綜述，特別論證了以利益平衡視角完善銀行抵銷權(quán)制度的必要性。 第二章主要從兩個方面探討了對銀行抵銷權(quán)行使的限制。第一個方面是對銀行

4、行使抵銷權(quán)對象的限制，指出銀行與客戶間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是銀行抵銷權(quán)行使的前提，要使銀行行使抵銷權(quán)有法可依，就必須完善我國的銀行賬戶制度，并就某些問題作出明確的規(guī)定；第二個方面是銀行抵銷權(quán)行使條件的限制，筆者將其分為積極條件和消極條件，并分別從這個兩個條件出發(fā)詳細(xì)討論了其中的問題。 第三章討論銀行行使抵銷權(quán)過程中經(jīng)常會碰到了幾個具體法律問題。筆者以上一章銀行行使抵銷權(quán)的條件為理論依據(jù)，對銀行行使抵銷權(quán)中的五個具體問題，作了比較詳細(xì)的

5、闡述。這五個問題分別如下：(1)銀行對客戶在不同分支機構(gòu)債權(quán)的抵銷；(2)銀行客戶主體變更后的抵消；(3)銀行跨國經(jīng)營活動中的抵銷；(4)本外幣債權(quán)之間的抵銷；(5)超過訴訟時效之債的抵銷。 第四章主要討論銀行行使抵銷權(quán)過程中的程序和客戶利益的保障、第三人利益的協(xié)調(diào)問題。銀行抵銷權(quán)行使的程序也是銀行抵銷權(quán)中重要的問題，因為在利益存在對立的兩方之間，合理的程序有利于一方發(fā)現(xiàn)對方對己的侵害行為并及時作出反應(yīng)。在客戶利益的保障方面，提