銀行抵銷權(quán)制度研究——以銀行與客戶權(quán)利平衡為透視點(diǎn).pdf

1、銀行抵銷權(quán)制度作為一項(xiàng)重要的法律制度在我國尚未完全建立，而銀行與客戶權(quán)利平衡是該制度之合理建構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)，因此以銀行與客戶權(quán)利平衡為透視點(diǎn)研究銀行抵銷權(quán)制度頗具理論和實(shí)踐意義。本文嘗試運(yùn)用麥克尼爾的關(guān)系契約理論、銀行客戶處于弱勢地位的理論來重新詮釋銀行與客戶權(quán)利平衡問題，認(rèn)為現(xiàn)代銀行與客戶權(quán)利平衡應(yīng)當(dāng)置于復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)中，充分考慮團(tuán)結(jié)、合作、協(xié)商這些關(guān)系性規(guī)則，對處于弱勢地位的銀行客戶給予充分保護(hù)。將上述重要結(jié)論運(yùn)用到我國尚未建立

2、的銀行抵銷權(quán)這一具體制度中，從銀行與客戶權(quán)利平衡這一視角思考銀行抵銷權(quán)制度，希望得出一些有益的結(jié)論。銀行債權(quán)保護(hù)于特殊的銀行業(yè)有著絕不可忽視的重要性，由于客戶拖欠銀行大量貸款，銀行債權(quán)清償實(shí)屬不易，銀行與客戶權(quán)利在這一點(diǎn)上處于失衡狀態(tài)，因此需要具有自力救濟(jì)、簡便、迅捷特征的銀行抵銷權(quán)保護(hù)銀行債權(quán)。在銀行抵銷權(quán)制度中，由于銀行抵銷權(quán)的行使同樣處于復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)中，牽涉多方多種利益，因此“團(tuán)結(jié)、合作、協(xié)商”關(guān)系性規(guī)則同樣適用，處于弱勢地位的客

3、戶的權(quán)利仍然需要保護(hù)，否則銀行與客戶權(quán)利將再次陷入失衡。具體而言，在銀行抵銷權(quán)制度中，應(yīng)當(dāng)充分考慮關(guān)系因素，建立協(xié)商機(jī)制和程序機(jī)制，從條件、程序上限制銀行抵銷權(quán)的行使，賦予客戶抵銷異議權(quán)，加強(qiáng)客戶自我保護(hù)意識。全文分為四章進(jìn)行論述： 第一章為“銀行與客戶權(quán)利平衡視角的正當(dāng)性”。本章說明了“銀行與客戶權(quán)利平衡”視角選取的必要性和合理性。通過對銀行抵銷權(quán)研究現(xiàn)狀的分析，指出研究存在研究視角上的缺憾。而將銀行與客戶權(quán)利平衡作為視角研究

4、銀行抵銷權(quán)具有必要性和正當(dāng)性，能夠很好解決上述缺憾，使深入研究成為可能。 第二章為“銀行抵銷權(quán)的制度分析”。本章在前一章的基礎(chǔ)上具體分析了銀行抵銷權(quán)制度。通過對銀行抵銷權(quán)設(shè)立的實(shí)證考察和銀行抵銷權(quán)設(shè)立的原因分析，認(rèn)為從銀行與客戶權(quán)利平衡角度考慮，需要一種制度來保障銀行債權(quán)，銀行抵銷權(quán)的設(shè)立便是諸多解決方案中的明智之選。銀行抵銷權(quán)作為一種私力救濟(jì)在行使的效果上具有簡便、快捷、有效節(jié)約交易成本的特征，它的設(shè)立有利于解決上述銀行與客戶

5、權(quán)利失衡問題。正是由于銀行出現(xiàn)大量呆賬、壞賬，銀行債權(quán)得不到保障，銀行與客戶權(quán)利在該情形下的失衡狀態(tài)，為銀行抵銷權(quán)的生存提供了土壤。從銀行與客戶權(quán)利平衡的需求設(shè)計(jì)了銀行抵銷權(quán)制度，賦予了銀行行使抵銷權(quán)的權(quán)利。但銀行的這項(xiàng)權(quán)利并非是毫無顧忌任意使用，否則將會再次造成銀行與客戶權(quán)利失衡局面。客戶相對于銀行而言處于弱勢地位，銀行的強(qiáng)勢地位使得銀行有濫用權(quán)利的傾向，而且有能力濫用。因此，必須對銀行行使抵銷權(quán)進(jìn)行限制。對于銀行抵銷權(quán)的限制從廣義而

6、言就是從行使條件(包括積極條件、消極條件)和行使程序上進(jìn)行限制。 第三章為“我國銀行抵銷權(quán)的實(shí)證分析”。本章將規(guī)則分析和經(jīng)驗(yàn)分析相結(jié)合。第一部分具體分析了我國現(xiàn)行有關(guān)銀行抵銷權(quán)的規(guī)則，包括銀行賬戶相關(guān)規(guī)則和銀行抵銷權(quán)相關(guān)規(guī)則。認(rèn)為銀行賬戶相關(guān)規(guī)定存在規(guī)定不全、不清等諸多問題，銀行抵銷權(quán)相關(guān)規(guī)定存在對銀行與客戶權(quán)利安排失當(dāng)?shù)葐栴}。第二部分考察了我國銀行抵銷權(quán)的實(shí)踐，具體分析了兩個(gè)能夠體現(xiàn)我國銀行抵銷權(quán)制度現(xiàn)狀的典型案例，認(rèn)為實(shí)踐反

7、映出這樣一個(gè)事實(shí)，即我國現(xiàn)行銀行抵銷權(quán)的行使導(dǎo)致銀行與客戶權(quán)利失衡。 第四章為“我國銀行抵銷權(quán)制度之宏觀創(chuàng)新與微觀設(shè)計(jì)”。本章從宏觀創(chuàng)新和微觀設(shè)計(jì)兩個(gè)方面合理構(gòu)建我國銀行抵銷權(quán)制度。宏觀創(chuàng)新方面，本章認(rèn)為：一方面應(yīng)當(dāng)確立銀行抵銷權(quán)制度合理建構(gòu)的原則，即將平衡銀行與客戶的權(quán)利置于關(guān)系網(wǎng)中、銀行權(quán)利的適當(dāng)限制和客戶權(quán)利的充分保護(hù)；另一方面應(yīng)當(dāng)建立我國銀行抵銷權(quán)制度合理構(gòu)建的機(jī)制，即協(xié)商機(jī)制和程序機(jī)制。微觀設(shè)計(jì)方面，應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)習(xí)慣、