商業(yè)銀行客戶知情權研究.pdf

1、隨著法治的發(fā)展，人們越來越關注知情權問題。然而，盡管一般公民都知道并呼吁知情權，但學界至今仍沒有系統(tǒng)地從理論上對知情權問題進行全面、系統(tǒng)地研究，知情權問題在我國面臨法律缺失的尷尬境地。我國學者對知情權的研究大多停留在公法領域，僅將知情權看作公民的一項政治權利。但是，知情權不僅作為一項政治權利而存在于公法領域，同時，作為一項民事權利其在私法領域也有生存的土壤，特別是信息時代的來臨，知情權更將作為一項關涉生存權和發(fā)展權的基本人權被日益彰顯，

2、可見，對知情權的研究，我們不能僅停留在公法領域。知情權從一項抽象的憲政理念發(fā)展成為一項具體并可獲得司法救濟的權利，其私權性的研究更應深入，否則，人們將由于不知與自身利益密切相關的重要信息而無法理性地安排自己的生活，不能很好地保護自己的權利和利益，甚至會遭受重大人身和財產(chǎn)的損失?；诖耍疚膶⒅闄鄦栴}納入研究范圍，而商業(yè)銀行客戶知情權是公民知情權的延伸和演化，對商業(yè)銀行客戶知情權的研究，在很大意義上能促進知情權在私法領域的興起，從而客觀

3、上推動知情權理論的深化，并最終走出知情權在我國所面臨的理論匱乏、立法缺失、司法不力的尷尬境地。 本文分三章對商業(yè)銀行客戶知情權進行研究。 第一章，商業(yè)銀行客戶知情權的理論基礎。本章分五節(jié)：第一節(jié)闡述知情權的歷史沿革。知情權被提出并被在法律上得以確認并非一觸而就，而是有一個歷史發(fā)展過程：“知情權”一詞作為特指一種權利主張的法學概念，首先在公法領域適用，是現(xiàn)代信息社會的產(chǎn)物，它反映了現(xiàn)代社會公民對獲取、知悉信息尤其是政府信息

4、方面的強烈要求，由此構成了對政府壟斷社會信息的秘密主義的制約。而知情權在公法領域的發(fā)展，必將推動和促進其在私法領域的興起。隨著法治的發(fā)展，人們法治意識的普遍增強，知情權必將作為一種新型私權利被越來越多的人所呼吁和要求。第二節(jié)主要從民法理論上對商業(yè)銀行客戶知情權進行研究。商業(yè)銀行通常以提交格式合同的方式與客戶為交易行為，但格式合同的條件往往是銀行強加給客戶的，客戶沒有選擇的余地。格式合同的這種“要么接受，要么走開”的粗放型模式，排斥了客戶

5、的意思表達，使客戶的真實意圖無法表述和外化，因此，成為客戶知情權行使和實現(xiàn)的契約障礙。同時，銀行和客戶在信息占有上是不對等的，客戶處于信息弱勢一方，面對客戶的弱勢地位，于是法律介入擴展了“告知義務”這一附隨義務的適用范圍，要求除了不向客戶作出錯誤的意思表示的告知義務外，銀行還必須負有詳細陳述各種與客戶利益息息相關的有關信息的正面義務，由此，客戶的知情權得到更深層次的保障并由此擴展到私法的其他領域。第三節(jié)闡述客戶知情權的行使和實現(xiàn)體現(xiàn)了法

6、律的人文關懷。知情權的生成和發(fā)展是平等觀念和平等制度得以現(xiàn)實化的重要標志。在私法領域中，平等地位要求雙方對作出決定的事項和情況全面了解，否則，表象的平等勢必掩蓋實質的不平等，從而走向反平等?；阢y行與客戶地位的不平等，為平衡雙方的利益，法律有必要傾斜保護作為弱勢一方的客戶的知情權的實現(xiàn)，在此意義上可以說知情權是人類追求平等而產(chǎn)生的權利形態(tài)。第四節(jié)從社會法的角度闡述客戶知情權是人權的基本內容。知情權之所以能成為一項基本人權，基于它是人類生

7、存的基本需要，是由生存權派生出來的。知情權作為相對獨立的權利類型，具有以下特征：第一，知情權是道德權利，也是法律權利；第二，知情權涉及人權的各個層次，是一種綜合權利。第三，知情權是生存權也是發(fā)展權。知情權的三個基本特征均符合基本人權的基本特征，因此，知情權是人權的重要組成部分。第五節(jié)闡述信息失靈理論。本文認為，信息失靈理論是商業(yè)銀行客戶知情權的經(jīng)濟學理論基礎。在商業(yè)銀行活動中信息失靈是普遍存在的，這種信息失靈通常表現(xiàn)為信息不充分、信息不

8、對稱以及信息不準確。由于信息失靈的存在會直接影響到?jīng)Q策的質量，影響市場的正常運行，降低市場的運行效率，因此，要想減少客戶對銀行信息的不確定性和由此給客戶帶來的交易風險，要想改善銀行與客戶博弈過程中的不對稱狀態(tài)，就必須保證交易雙方獲取盡可能充分、準確、全面、及時且對稱的信息，以克服信息失靈，從而最大限度保護客戶的知情權。 第二章，商業(yè)銀行客戶知情權的內涵和邊界。本章分兩節(jié)，第一節(jié)主要闡述客戶知情權的涵義，本文認為商業(yè)銀行客戶知情權

9、是指商業(yè)銀行客戶依法享有、獲取法律賦予的與其利益有關涉的商業(yè)銀行信息或其他相關信息的權利。為全面了解客戶知情權的基本涵義，木文將客戶知情權進行權利細劃，將其延伸出六項子權利，即：關聯(lián)信息知悉權、信息及時獲取權、正當獲取信息權、自由獲取信息權、調查、查閱權和察看、質訊權。同時，法定的知情權要轉化為現(xiàn)實的并可獲得司法救濟的權利，需要通過對知情權的實際行使，而客戶知情權行使方式主要有兩種：第一，利用傳媒行使知情權。第二，通過銀行介紹、說明。本

10、章第二節(jié)主要闡述商業(yè)銀行客戶知情權的邊界，由于法律對沖突著的權利邊界界定不明確，存在模糊性，因此權利沖突之解決就成為一個如何在一定范圍內明晰權利邊界的問題。本文著重闡述商業(yè)銀行客戶知情權與商業(yè)秘密、知情權與金融隱私權的沖突與協(xié)調。為確立商業(yè)銀行客戶知情權與銀行商業(yè)秘密的界限，本文認為處理兩者的沖突應堅持以下三項原則：第一，基本保障原則，它要求客戶對銀行信息保有最低限度的知情，由于商業(yè)銀行對其信息的披露是有所保留的披露，而非完全公開，因而

11、它仍能使銀行的商業(yè)秘密(特別是關鍵秘密)不被泄露，使商業(yè)銀行保持了市場競爭力。第二，安全性原則。安全性原則拒絕客戶無關的知情，是客戶的應當知情與銀行商業(yè)秘密應予保護的有機統(tǒng)一。第三，誠信原則，要求銀行和客戶在商業(yè)銀行活動中，講究誠實、遵守信用，絕不欺瞞地行使權利履行義務。而在處理客戶知情權與金融隱私權的關系時，本文認為應遵循利益衡量與權利協(xié)調原則，通過利益協(xié)調的方式將知情權與金融隱私權加以衡平，將二者的權利給予必要的限制，實行客戶最低限

12、度的必要知情和最大限度地減少對其他客戶金融隱私權的侵犯。 第三章，商業(yè)銀行客戶知情權的法律缺失與解決理路。本章分三節(jié)。第一節(jié)闡述知情權在我國面臨法律缺失的尷尬境地，主要體現(xiàn)為知情權理論滯后、立法缺位與司法不力三個方面，由于公民知情權的立法體系尚未被完整構建，而“皮之不存，毛將焉附”?因此，在很大程度上可以說，知情權得以系統(tǒng)地被法律確認之時，商業(yè)銀行客戶知情權的保護和實現(xiàn)也就迎刃而解了。第二節(jié)主張將知情權入憲，以期為商業(yè)銀行客戶知

13、情權提供憲法依據(jù)，因為商業(yè)銀行客戶知情權本質上屬于個人信息知情權，系從屬于公民知情權這一憲法性公民基本權利的子權利。只有公民知情權在憲法上能夠真正得到確立，客戶知情權保護和實現(xiàn)才能真正實現(xiàn)。第三節(jié)從部門法的角度闡述如何實現(xiàn)客戶知情權，本文認為為保護和實現(xiàn)銀行客戶知情權，應主要通過以下兩種途徑予以解決。第一，法律賦予商業(yè)銀行的強制性信息披露義務。強制性賦予銀行的信息披露義務，在很大程度上杜絕了銀行信息的虛假性，有利于銀行和客戶交易的公開、

14、公平進行。第二，政府或其它機構為客戶提供信息。在信息嚴重不對稱時，政府直接提供有關信息能夠直接減少外部性，降低客戶的信息收集成本，特別是當銀行提供虛假信息時，政府通過提供真實信息的方式對此直接予以克服，從而使客戶對銀行信息的知情權真正得以實現(xiàn)。 本文創(chuàng)新之處在于：1、初步構建了商業(yè)銀行客戶知情權的理論框架，從法學和經(jīng)濟學視角對客戶知情權的理論基礎進行了深入細致地分析；2、面臨知情權在我國處于法律缺失的境地，本文主張將知情權入憲，