論我國P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制的立法完善.pdf

1、摘要根據(jù)學(xué)者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不同角度的定義，可將其定義為網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為資金的需求方與資金的富足方實(shí)現(xiàn)資金借貸的融通服務(wù)。由此，看出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是以金融脫媒為本質(zhì)，以網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)為紐帶，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，以普惠為動(dòng)因，是一種民間借貸的創(chuàng)新。由于我國民間金融法律體系缺乏、民間資金供求關(guān)系不平衡并且我國民間借貸的發(fā)展歷程較長，P2P網(wǎng)貸在此得到了快速發(fā)展，但在P2P網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)

2、行模式在不斷創(chuàng)新的同時(shí)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，再加上我國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的滯后導(dǎo)致大量的非法P2P網(wǎng)貸模式出現(xiàn)，主要包括資金池模式和平臺(tái)自融模式、平臺(tái)詐騙模式。在此背景下筆者從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析入手，由于P2P網(wǎng)貸行為包含網(wǎng)絡(luò)借貸行為和網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)運(yùn)行行為，因此將網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分為網(wǎng)絡(luò)借貸行為風(fēng)險(xiǎn)和不同運(yùn)行模式的網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。前者主要風(fēng)險(xiǎn)為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)貸信息安全風(fēng)險(xiǎn)、借貸雙方法律風(fēng)險(xiǎn)等，后者則根據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)不同運(yùn)行模式而存在不同網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

3、。由此應(yīng)當(dāng)通過法律對(duì)我國網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性控制，但通過對(duì)我國目前法律現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)法律控制方面還尚未完善，主要存在的問題是：基本立法對(duì)P2P網(wǎng)貸規(guī)制較為滯后，存在民事法律規(guī)制不嚴(yán)、民間金融監(jiān)管法律體系不健全并且各部門法律之間存在規(guī)定相互沖突的問題；在專項(xiàng)立法中存在立法形式不規(guī)范，立法層級(jí)較低并且規(guī)制內(nèi)容尚不全面且適用困難的問題，并且在地方專項(xiàng)法律內(nèi)容中存在寬嚴(yán)程度不同的問題；在P2P網(wǎng)貸相關(guān)配套制度中缺乏與其相適用的征信制度、第

4、三方參與制度的相關(guān)內(nèi)容，并且也缺乏與P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)法律適用相配套的網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)章制度。ABSTRACTAccordingtothescholars’definitionofP2Plendingfromthedifferentangles，P2PlendingcanbedefinedastheP2Plendinginformationntermediariesorganizationbythenetworktec

5、hnologytooffermatchingcapitalloanserviceforthedemanderandwell—fundedpeopleThus，theP2Plending’Sfeaturesistheessenceoffinancialdisintermediation，linkedbyP2Pintermediaries，basedontheInternettechnologythemotivationofinclsusi

6、vefinance，aninnovationofprivatelendingBecauseofthelackofprivatefinanciallegalsystem，theimbalanceofprivatecapitallending，andprivatelendinginlongdevelopmentcourse，P2PlendinghasbeendevelopingrapidlyinChinaHowever，therapidde

7、velopmentoftheP2PlendingindustrywhiletheriskisgraduallyexposedTheP2Plendingplatformrunincontinuousinnovation，atthesametimetheriskisalsoincreasingAndthelagofP2PlendregulationledtotheemergenceofillegalmodelofP2Plending，inc

8、ludingcapitalpoolmode，financingforselfcompaniesmodeandthefraudofP2PcompanymodeTheauthorstartsfromtheriskofP2PlendingBecausethebehaviorofP2PlendingincludesthelendingbehavioronthelineandtheP2Pintermediaries’operation，theP2

9、Plending’SriskcanbedividedintotheriskoflendingonnetworkandtheriskofdifferentoperationmodesTheformermainriskincludetheriskofborrower。Scredit，theloaninformationsecurityandthelegalrisksofbothlendersandborrowers，thelattermai

10、nriskaccordingtotheP2P’SplatformindifferentoperationmodeThereforelawshouldbeadoptedontheP2PlendingtocontroltheriskinChinabutthroughanalyzingthecurrentChina’Slaw，wecanfindseveralproblems，themainproblems：firstly，theregulat