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文檔簡介
1、收單業(yè)務(wù)作為銀行卡業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié),其重要性日益增加。2016年3月18日國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合頒布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》,完全放開收單市場,收單環(huán)節(jié)由政府指導(dǎo)定價(jià)調(diào)整為實(shí)行市場調(diào)節(jié)定價(jià),由收單機(jī)構(gòu)與商戶自主協(xié)商確定具體費(fèi)率。政府指導(dǎo)定價(jià)不復(fù)存在,市場化的收單市場競爭將會(huì)愈加激烈,可能會(huì)帶來市場份額的新一輪洗牌。在這機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的背景下,收單機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢,制定正確的競爭策略、科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制,將成為
2、其競爭力強(qiáng)弱的重要砝碼,關(guān)乎其市場地位和發(fā)展方向。所以,制定科學(xué)的收單定價(jià)機(jī)制,確定并量化影響定價(jià)的因素,對于收單機(jī)構(gòu)刻不容緩?;谝陨媳尘?,本文以銀行卡收單側(cè)定價(jià)影響因素為研究對象,力圖量化因素影響程度,為收單機(jī)構(gòu)定價(jià)提供參考。
但收單側(cè)定價(jià)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,涉及多方參與主體的利益關(guān)切,關(guān)乎銀行卡受理環(huán)境和金融行業(yè)的發(fā)展。因此,需要綜合成本、需求、競爭等因素,全面地考量、核算銀行卡網(wǎng)絡(luò)中多個(gè)價(jià)格間的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。然而現(xiàn)有研究
3、文獻(xiàn)或是定性分析或是在嚴(yán)格假定條件下的模型推導(dǎo),缺少對收單定價(jià)的全面、定量分析。本文通過梳理文獻(xiàn)和咨詢專家意見,從五個(gè)維度綜合考量,共選取了23個(gè)指標(biāo),建立了銀行卡收單側(cè)定價(jià)影響因素指標(biāo)體系,然后基于實(shí)證數(shù)據(jù)分別運(yùn)用層次分析法和機(jī)器學(xué)習(xí)方法計(jì)算得出各個(gè)影響因素的權(quán)重并對其重要性進(jìn)行排序。
主要研究內(nèi)容如下:
1.銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)背景分析。針對銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體的多樣性和收單定價(jià)的復(fù)雜性,本文通過介紹銀行卡產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)理論知
4、識(shí),明確了收單機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的地位和收單機(jī)構(gòu)與其他參與主體的密切關(guān)系,系統(tǒng)展示了POS收單交易過程中各個(gè)價(jià)格的產(chǎn)生和利益的分配情況,為綜合多重因素構(gòu)建定價(jià)影響因素指標(biāo)體系奠定理論基礎(chǔ)。通過介紹銀行卡收單業(yè)務(wù)政策背景和收單市場現(xiàn)狀,明確了當(dāng)前收單政策和收單市場特征,為研究收單定價(jià)影響因素奠定了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。
2.基于層次分析法的銀行卡收單側(cè)定價(jià)影響因素分析。鑒于銀行卡收單行業(yè)數(shù)據(jù)搜集的難度和收單側(cè)定價(jià)的復(fù)雜程度,本文通過文獻(xiàn)梳
5、理和專家咨詢建立了銀行卡收單側(cè)定價(jià)影響因素指標(biāo)體系,采用層次分析法確定了各個(gè)影響因素的權(quán)重并對其重要性進(jìn)行排序。
3.基于機(jī)器學(xué)習(xí)方法的驗(yàn)證分析。由于層次分析法計(jì)算權(quán)重時(shí),是基于專家打分構(gòu)造的判斷矩陣,而專家打分帶有較強(qiáng)的主觀色彩,于是運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)方法對權(quán)重排序進(jìn)行驗(yàn)證。首先選用四種機(jī)器學(xué)習(xí)的方法對實(shí)證數(shù)據(jù)進(jìn)行分類,得出訓(xùn)練集和測試集的誤判率,并選出最優(yōu)方法。然后,運(yùn)用最優(yōu)方法對自變量按照其對因變量的重要程度進(jìn)行排序,并與層次
6、分析法得出的結(jié)果進(jìn)行比較驗(yàn)證。
經(jīng)研究得出了三個(gè)主要結(jié)論。第一,層次分析法得出的銀行卡收單側(cè)定價(jià)影響因素的權(quán)重排序中,一級(jí)指標(biāo)中的卡組織定價(jià)對收單側(cè)定價(jià)的影響程度最大,其次為收單機(jī)構(gòu)自營成本;二級(jí)指標(biāo)中的交換費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接服務(wù)費(fèi)的組合權(quán)重排名第一(均為0.2472),機(jī)具總成本、發(fā)展客戶成本、POS機(jī)服務(wù)成本的組合權(quán)重排名也較靠前。第二,機(jī)器學(xué)習(xí)方法得出的銀行卡收單側(cè)定價(jià)影響因素的權(quán)重排序中,商戶的銀行卡交易金額對商戶借記卡扣率
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