小額信貸項(xiàng)目中持續(xù)信貸和信貸強(qiáng)度對(duì)孟加拉農(nóng)戶創(chuàng)收和減貧的影響.pdf

1、孟加拉國(guó)是世界上最貧窮國(guó)家之一，其80％的人口居住在農(nóng)村地區(qū)。許多處于邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村缺少必要的教育、醫(yī)療和公路設(shè)施。全國(guó)大約36％的人口仍然生活在貧困線以下。婦女是其貧困人口中最為貧窮的，特別是當(dāng)她們是農(nóng)戶中唯一的主人時(shí)，她們往往更為貧困。婦女往往會(huì)受到歧視，并鮮有賺錢的機(jī)會(huì)，而且她們的營(yíng)養(yǎng)攝入量往往也不足。然而，近來(lái)農(nóng)村婦女得到小額信貸的機(jī)會(huì)顯著地增加。造成孟加拉國(guó)農(nóng)村貧困的一個(gè)主要的原因是該國(guó)不穩(wěn)定和極端的氣候以及低洼的地勢(shì)使得他們

2、經(jīng)常性遭到洪水的侵襲。洪水毀壞許多孟加拉農(nóng)村貧困人口的作物、家庭和生活。他們不得不通過(guò)借款來(lái)重建他們的生活，而這又往往將他們推向更貧困的境地。
　　本研究調(diào)查的地點(diǎn)是孟加拉杰索爾地區(qū)。杰索爾的農(nóng)民每年在遭受到重大自然災(zāi)害后，政府或其他救援組織會(huì)向他們提供一些錢和食物維持幾天時(shí)間，之后就沒(méi)有任何援助來(lái)維持生計(jì)了。然而，小額信用貸款項(xiàng)目可以幫助他們來(lái)走出生活的困境。因此，本研究選擇杰索爾地區(qū)作為案例分析研究的對(duì)象以證明孟加拉農(nóng)村地區(qū)和

3、發(fā)展中國(guó)家小額信用貸款減輕貧困的作用，很多已有研究發(fā)現(xiàn)了小額信用貸款項(xiàng)目可減輕貧困這一作用;但重要的是我們要找到小額信用貸款對(duì)收入增長(zhǎng)的影響機(jī)制以減輕貧困，同時(shí)也需要弄清楚小額貸款的借款連續(xù)性和信用度對(duì)減輕農(nóng)村地區(qū)的貧困有什么樣的影響。
　　小額信貸的概念可以說(shuō)是孟加拉國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。小額信貸項(xiàng)目向貧困的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民提供小額貸款，目的在于消除貧窮，現(xiàn)在小額信貸已成為了小額信貸組織的常規(guī)服務(wù)項(xiàng)目。在全球各地，尤其是在孟加拉國(guó)，小額信

4、貸項(xiàng)目作為一個(gè)減輕貧困的重要項(xiàng)目在加以推廣。因此，有必要研究小額信貸項(xiàng)目對(duì)孟加拉的農(nóng)戶生活的影響機(jī)制以減輕貧困現(xiàn)象，提高他們的生活水平。本研究考察了孟加拉農(nóng)村地區(qū)小額貸款人的借款連續(xù)性和信用強(qiáng)度對(duì)收入增長(zhǎng)和減輕貧困的影響。這是孟加拉小額貸款連續(xù)性和信用度對(duì)減輕貧困的影響機(jī)制研究的第一部分研究工作，它將持續(xù)參與小額信貸項(xiàng)目和信用度的影響方式進(jìn)行概念理論化，這種方式通過(guò)提高家庭收入、消費(fèi)和生活水平從而持續(xù)地減輕了貧困程度。研究的根本目的是分

5、析小額貸款人的持續(xù)參與和信用強(qiáng)度的作用機(jī)制，區(qū)分持續(xù)參與者和非持續(xù)參與者。研究的重點(diǎn)在于理解并用實(shí)證方法考察家庭收入水平、食物和非食物消費(fèi)、生活水平的變化情況。
　　本研究設(shè)計(jì)了一份調(diào)查問(wèn)卷，利用這份問(wèn)卷在2010年至2013年間做了三次田野調(diào)查來(lái)收集時(shí)間序列和面板數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)收集來(lái)源是四個(gè)主要的小額信貸組織（GB，BRAC，ASA and BRDB）。其中，BRDB是官方的小額信貸組織，其他三個(gè)是非政府小額信貸組織。商業(yè)銀行和非政

6、府組織在實(shí)施小額信貸項(xiàng)目時(shí)有一些根本的區(qū)別。第一是利率，有許多人批評(píng)非政府組織(NGO)在發(fā)放小額貸款時(shí)收取了高額的利率使得借款人變得更加貧困。研究者對(duì)比了非政府組織和官方商業(yè)銀行的小額貸款利率，然而非政府組織的貸款渠道不能與官方商業(yè)銀行的貸款渠道直接作對(duì)比。非政府組織常常采用的是扶貧貸款的做法，他們的目標(biāo)顧客群體大多貧困，貸款規(guī)模也比較小。而官方商業(yè)銀行采用的是常規(guī)的商業(yè)貸款的做法，他們的目標(biāo)顧客群體通常是富裕階層，貸款規(guī)模也比較大。

7、
　　我們?cè)谑占辉嚨臄?shù)據(jù)后，將被試歸為三類以考察借款人信用強(qiáng)度對(duì)減輕貧困的影響。參與過(guò)一次小額信貸項(xiàng)目的被試分為第一組。第二組由研究期間間斷地參加過(guò)兩次小額信貸項(xiàng)目的被試組成。連續(xù)三次參加過(guò)小額信貸項(xiàng)目的被試分為第三組。為考察小額貸款項(xiàng)目中借款人的貸款連續(xù)性和信用度對(duì)增長(zhǎng)收入，減輕貧困的經(jīng)濟(jì)影響，本研究于2010年至2013年間在孟加拉的杰索爾地區(qū)進(jìn)行了田野調(diào)查。就貧困水平來(lái)說(shuō)，這個(gè)地區(qū)在孟加拉位居第二，因?yàn)槊磕旰樗惋Z風(fēng)經(jīng)常光

8、顧這個(gè)地區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)厝嗣裼绕涫秦毨У木用竦纳钤斐蓸O大的破壞。許多非政府組織和政府組織力圖改善這個(gè)地區(qū)的人民的經(jīng)濟(jì)狀況。不同階層的人們，貧窮的或富有的，在這里和平共處。一些窮人處于貧困線或極度貧困線之下。本研究的主要數(shù)據(jù)來(lái)自杰索爾地區(qū)的500名被試，這500名被試屬于杰索爾地區(qū)的8個(gè)Upazila。50名被試隨機(jī)地從每個(gè)Upazila中抽取。我們從他們中選出348名借款人分為三個(gè)組（第一組有99名被試，第二組有100名被試，第三組149名

9、被試）和100名非借款人（從未參與過(guò)小額信貸項(xiàng)目）。這項(xiàng)研究有六個(gè)具體的目的來(lái)得出研究結(jié)論，采用了以下參數(shù):年齡，性別，職業(yè)，婚姻狀況，宗教信仰，家庭成員信息，家庭人口數(shù)，家庭成員信息，與其他組織的關(guān)系，家庭收入，食品和非食品消費(fèi)明細(xì)，食物充足度，土地信息，土地使用情況，小額借貸前后家庭財(cái)務(wù)狀況，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)，參與小額信貸項(xiàng)目期間所得到的便利，一些用來(lái)收集被試對(duì)于小額信貸的效率，借貸細(xì)節(jié)和一些指標(biāo)的問(wèn)題和意見的開放式問(wèn)題以了解被試貸

10、款前后生活狀況和婦女權(quán)益發(fā)生的變化。
　　我們?cè)谑占瘮?shù)據(jù)時(shí)碰到了一些阻力，因?yàn)楹芏噢r(nóng)民沒(méi)有受過(guò)教育，對(duì)回答我們所有的問(wèn)題達(dá)到我們滿意的水平也不感興趣。有些不完備的信息被刪除了，沒(méi)有放入研究模型。具體的局限在于:由于研究的時(shí)間有限，缺少準(zhǔn)確的信息，研究結(jié)果可能無(wú)法提供小額信貸總體影響的可靠評(píng)估。造成這個(gè)問(wèn)題的原因是有些被試在理解本研究的某些概念有些困難，同時(shí)搜集數(shù)據(jù)時(shí)我們還碰到另一個(gè)問(wèn)題，許多被試的職業(yè)是農(nóng)民、務(wù)工者或是家庭主婦，因

11、此，我們?nèi)ケ辉嚰抑惺占瘮?shù)據(jù)時(shí)他們?cè)诠ぷ骰蛘卟辉诩?，有時(shí)是因?yàn)槲覀儼才诺男〗M訪談造成了偏差和重復(fù)。
　　本文在實(shí)證分析中應(yīng)用了雙重差分模型(DID計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，簡(jiǎn)稱DD)、PSM方法、皮爾遜(Pearson)相關(guān)性分析方法和OLS方法。同時(shí)，在本研究中，Excel的圖表、Z檢驗(yàn)、T檢驗(yàn)和測(cè)量百分比方法也被用于比較研究和參與者的描述性統(tǒng)計(jì)分析。本文的第一個(gè)具體目標(biāo)是分析小額信貸對(duì)產(chǎn)生家庭收入的影響，這個(gè)在第六章中采用DD回歸估計(jì)和OL

12、S分析方法來(lái)做具體分析。本文的第二個(gè)具體目標(biāo)是了解小額信貸對(duì)提高借款人生活水平和女性借款權(quán)利的影響，這在第五章中采用百分比的測(cè)量方法進(jìn)行分析。本文的第三個(gè)具體目標(biāo)是分析調(diào)查借款人的信用強(qiáng)度對(duì)提高居民食品消費(fèi)和糧食自給的影響，為評(píng)估這一目標(biāo)本文做出了所有三組人群的折線圖以了解這三個(gè)群體的食品消費(fèi)的比較結(jié)果，同時(shí)我們用SSR理論來(lái)研究家庭糧食自給水平，這些分析結(jié)果和討論在第五章中呈現(xiàn)。本文的第四個(gè)目標(biāo)是是區(qū)分連續(xù)性與非連續(xù)性參與到小額貸款項(xiàng)

13、目的效果，這將在第六章中應(yīng)用DD影響估計(jì)分析。為了確定連續(xù)借款者的收入、糧食消費(fèi)和非糧食消費(fèi)的影響效應(yīng)，本文應(yīng)用了DD影響估計(jì)模型，這是本文的第五個(gè)目標(biāo)。本文還采用了實(shí)證OLS回歸分析來(lái)估計(jì)小額信貸中借款人參與強(qiáng)度對(duì)收入、糧食消費(fèi)和非糧食消費(fèi)的影響，這是本文的第六個(gè)目標(biāo)。
　　總體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，中青年更多地參與小額貸款項(xiàng)目，且大多是女性成員。在三個(gè)組中統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯著地表明這些成員受過(guò)正式的教育，他們完成了小學(xué)教育，而且大都是穆斯林

14、和已婚女性。家庭規(guī)模從2到4的同時(shí)其學(xué)生規(guī)模從1升之2。這項(xiàng)研究中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)小企業(yè)和家禽養(yǎng)殖業(yè)是他們的主要投資領(lǐng)域，并以此獲取家庭收入。他們的糧食自給率較其他小組更高，而且他們的食物消費(fèi)量在信貸前后有很大的不同。所有小額信貸組織都關(guān)注女性的權(quán)利保障，大多數(shù)的小額信貸組織向女性借款者提供信貸項(xiàng)目。我們同樣發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的受訪者是女性，盡管他們家庭的戶主是男性。從女性權(quán)利重要度的視角來(lái)看，雖然她們的個(gè)人需求和醫(yī)療需求能夠得到滿足，但女性進(jìn)行家庭

15、決策的權(quán)力要小于男性的權(quán)力，甚至她們沒(méi)有任何權(quán)力進(jìn)行家庭決策。結(jié)果還顯示，很少有女性成員能夠有機(jī)會(huì)獲得獨(dú)立的娛樂(lè)。在很多農(nóng)村地區(qū)由于非政府組織的介入，她們面臨的性別、宗教和社會(huì)問(wèn)題并不嚴(yán)重。不同種類的食物消費(fèi)估計(jì)的描述性統(tǒng)計(jì)還顯示，除了組3中的肉類和魚類之外，從組1到組3他們的食物的消費(fèi)逐漸增加，這是因?yàn)槠渌悇e的食物消費(fèi)在收入增加之后顯著地增加。組內(nèi)參與者主要作物的銷售比例的統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示，在家庭消費(fèi)之后組1種植主要作物的銷售比例遠(yuǎn)大

16、于其他兩組。
　　OLS回歸估計(jì)表明，這三組中的所有借款人的收入、食品和非食品消費(fèi)在統(tǒng)計(jì)上顯著，他們的生活水平隨著借款的時(shí)長(zhǎng)和強(qiáng)度的增加而增加。值得注意的是，在所有組當(dāng)中，組3的減貧影響指數(shù)顯著地比另外兩組有效。在某些情況下，組1的受訪指數(shù)較另兩組更有顯著性。最后，我們采用了Pearson相關(guān)分析方法來(lái)來(lái)判別所有受訪者的依賴變量相對(duì)于自變量的具體的顯著效應(yīng)，結(jié)果顯示所有的變量都具有統(tǒng)計(jì)顯著性。
　　DD收入回歸估計(jì)結(jié)果表明，

17、總體而言，小額信貸對(duì)這些參與者的收入水平有顯著影響。DD影響估計(jì)指數(shù)顯示，從小額信貸得到的好處與參與計(jì)劃的持續(xù)時(shí)間成比例。本研究還表明連續(xù)借款人的收入所得比例大于非連續(xù)借款人，連續(xù)借款人也能從小額信貸中得到更多的收入。收入和食物消費(fèi)的DD影響指數(shù)還顯示，更多的收入來(lái)自于連續(xù)信貸參與者，而不是來(lái)自于非連續(xù)信貸參與者。調(diào)正的DD估計(jì)也顯示出連續(xù)借款人的家庭收入、食物和非食物消費(fèi)較非連續(xù)借款人更具顯著性。
　　本研究還采用了PSM方法來(lái)

18、消除受訪者選者偏差，我們利用PSM技術(shù)來(lái)對(duì)匹配參與者和不匹配參與者進(jìn)行分類。對(duì)所有參與者以及連續(xù)參與者的DD影響回歸分析表明，連續(xù)參與者收入和食物消費(fèi)的匹配樣本增加，且較其他參與者更大。因此，這些結(jié)果表明小額信貸對(duì)連續(xù)借貸者的效果要大于所有借貸者。對(duì)所有參與者、連續(xù)和非連續(xù)參與者的回歸估計(jì)也觀察到類似的結(jié)果，其中連續(xù)參與者收入和食物消費(fèi)的匹配樣本增加。因此，這些結(jié)果表明，連續(xù)借款人相對(duì)于非連續(xù)借款人更能夠從小額信貸中受益。對(duì)借款強(qiáng)度的比

19、較回歸結(jié)果也表明持續(xù)參與者能獲取更多的收入，同時(shí)他們的食物消費(fèi)和非食物消費(fèi)也顯著增加。目前，數(shù)百個(gè)非政府組織以及政府部門已經(jīng)將經(jīng)營(yíng)小額貸款項(xiàng)目作為一種扶貧戰(zhàn)略。同時(shí)，那些堅(jiān)持在政府和非政府機(jī)構(gòu)開展小額貸款項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)當(dāng)中還存在著諸多的缺陷。政府小額信貸服務(wù)提供商仍然缺乏足夠的能力（包括必要的體制和人力資源）。經(jīng)營(yíng)小額信貸項(xiàng)目的具體限制有以下幾點(diǎn)。隨著小額信貸日趨成熟，我們對(duì)它的優(yōu)勢(shì)和局限的了解也日趨清晰。為促進(jìn)其發(fā)展，我們需要工作更有效、

20、擴(kuò)展其覆蓋范圍（要包括最貧窮的農(nóng)戶）并采取其他更多的扶貧措施，以使得貧困的顯著下降。然而，還有必要提高信貸業(yè)務(wù)，特別是在批發(fā)層面，并且新的挑戰(zhàn)正在出現(xiàn)——小額信貸要輻射到最貧窮和處于貧窮邊緣的以及小農(nóng)戶，為客戶提供更廣泛的金融產(chǎn)品，支持金融機(jī)構(gòu)，并找到與技術(shù)服務(wù)相結(jié)合的信貸的新途徑。最后，還有必要邀請(qǐng)由窮人他們自己組成的參與者來(lái)對(duì)他們自己的生活做最大可能的控制，并在財(cái)務(wù)和技術(shù)支持服務(wù)設(shè)計(jì)中向他們咨詢。成功的政府性的小額信貸比非政府機(jī)構(gòu)的

21、小額信貸相對(duì)昂貴且較為復(fù)雜，但是值得稱道的是，他們往往是主動(dòng)地來(lái)開展關(guān)于小額信貸和減貧的項(xiàng)目的。對(duì)于本研究的成果，有人認(rèn)為需要更為妥當(dāng)?shù)牟呗詠?lái)細(xì)化和調(diào)整投資部門，同時(shí)需要對(duì)借款進(jìn)行定期的監(jiān)控以使得小額信貸的效率更為有效。目前這項(xiàng)研究的另一個(gè)重要結(jié)果還表明，小額信貸機(jī)構(gòu)需要激勵(lì)以持續(xù)開展他們的信貸業(yè)務(wù)，以讓參與者能夠脫離貧困并在一定時(shí)期內(nèi)永久脫貧，因?yàn)榇蟛糠纸杩钫邥?huì)因?yàn)楦呃⒑脱杆賰斶€制度而會(huì)停止續(xù)貸。從這項(xiàng)研究還發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)多的借款人用自